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국민연금 추납하면, 연금 더 주납?

To. 실직, 휴직, 이직으로 국민연금 안낸 적 있는 사람들에게

적어도 10년을 꼬박 채워 납부해야만 받을 수 있는 국민연금! 이 길고 긴 납부기간 사이에 피치못할 사정으로 일을 쉬게 될 수도, 기쁜 마음으로 일을 그만 둘 수도 있죠. 다양한 연유로 국민연금을 못(안)냈을 때가 있는 사람이라면, 국민연금 추납 제도를 적극 활용해봐요! 국민연금 납입기간이 길면 길수록 더 많은 연금을 받을 수 있으니까요.

#나중에 내도 That’s Okay, 추납 제도

국민연금 추납 제도는 쉽게 말해 국가에서 ‘당신이 빼먹었던 국민연금, 나중에 내도 꼬박꼬박 낸 걸로 해줄게’라고 인정해주는 거예요. 국민연금에는 가입되어 있으나 실직, 사업 중단 등으로 보험료를 납부할 수 없었던 기간이 있을 경우, 나중에 여유가 생겼을 때 납부할 수 있도록 배려한 제도인데요. 가입기간이 인정된 만큼 나중에 받게 될 연금액도 늘어나요. 하지만 이건 연금 혜택을 확대시키고자 하는 것으로 강제사항은 아닙니다!

# 국민연금 가입자라면 거의 모두 가능

✔ 국민연금 가입 대상 기간 중 납부예외 또는 적용예외 기간이 존재하는 사람!
전업 주부의 경우 혼인관계증명서를 통해 배우자의 자격 사항을 확인하여, 정확한 납부 예외 및 적용 제외 기간을 확인해야 해요.

  • 납부예외: 실직, 사업 중단 등으로 보험료 납부를 할 수 없었던 기간
  • 적용예외: 소득이 없어 국민연금 가입대상에서 제외되는 것

✔ 국민연금에 가입한 상태여야 추납 신청 가능
만 60세가 넘어 국민연금 자격을 상실했다면, 임의계속가입을 통해 국민연금에 가입해 보험료를 납부하면 됩니다. 연금개시 가능 연령 이전에 추납이 완료되면 당연히 연금 개시 연령에 맞춰 연금을 받을 수 있고, 만약 연금 개시 가능 연령이 지나서 추납할 경우 납부 완료 시점이 늦어지므로 그만큼 받는 날이 늦어져요.

# 추납 보험료, 얼마나 내야할까?

여기서 확인하세요 민원24> 국민연금 추납보험료 납부신청, 국민연금보험공단 ☎1355
보험료는 추납 신청 당시 연금보험료에 추후납부 하고자 하는 월수를 곱해 산정해요. 신청한 달의 보험료가 20만원이고, 추후납부 하고자 하는 기간이 5년(60개월)이면, 내야 할 보험료는 1,200만 원이 되는 거죠. 보험료는 한 번에 낼 수도 있고 최장 60개월에 걸쳐 분할 납부 할 수도 있어요. 단, 분할 납부 시에는 1년 만기 정기예금 이자가 가산됩니다.

# 왜 ‘60대’가 많을까?

젊을 땐 월급에서 억지로 떼이는 기분이었다가도 은퇴 후엔 노후생활비에 큰 보탬이 된다고 생각해서일까요? 나이가 들어가면서 국민연금을 대하는 태도는 사뭇 달라집니다. 사회 초년생 때는 보험료를 덜 내거나 안 낼 방법을 찾는데 반해 나이가 들어 은퇴가 가까워지면 보험료를 더 부담하더라도 나중에 연금을 더 받을 수 있다면 그 방법을 선택하죠. 국민연금을 대하는 우리의 갈대 같은 마음을 대변이라도 하듯 노령연금 수령을 앞둔 40·60세대의 추후 납부가 늘어나고 있대요.

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퇴직금 중간 정산이 가능한 사유 5가지

퇴사와 퇴직금, 그 사이에 퇴직금 중간정산!

오늘도 많은 직장인이 출근 한 걸음과 동시에 퇴직금을 쌓는 중! 퇴직금이란 퇴사를 해야 받을 수 있다는 것은 누구나 아는 사실이다. 혹시 회사를 다니는 중에도 미리 받을 수 있을까? 정답은 “YES“. 무작정 가능한 것은 아니고 일부 상황에 한해서 가능하다. 법적으로 인정하는 몇 가지 예외에 해당하는 경우에만 퇴직금 중간 정산을 신청할 수 있다.

‘퇴사’ = ‘퇴직금’이다?

정답은 “YES” and “NO“. 대부분의 직장인에게 ‘회사를 그만두는 것’이란 곧 ‘아싸 퇴직금!‘과 같은 의미로 자리 잡고 있다. 이렇게 간단하면 좋으련만, 모두가 잘 아는 것처럼 퇴사만으로 퇴직금을 손에 쥘 수 있는 건 아니다. 퇴직금 중간 정산이 가능한 예외를 알아보기 전에 우선 퇴직금의 정확한 개념부터 알아보자.

퇴직급여 (=퇴직금, 퇴직연금)
근로자가 일정 기간 이상 근로를 한 뒤 퇴사할 때 받는 돈으로, 퇴직급여라고도 한다. 퇴직급여는 근로한 지 1년부터 발생하며, 근로 기간 1년 당 30일분 정도의 평균 임금을 받는 것이 일반적이다.

퇴직급여를 받으려면 퇴사 외의 그동안 일한 기간, 평균 근무시간 등의 여러 가지 조건이 필요하다. 가장 기본이 되는 아래의 조건을 충족한다면 일반 근로자 뿐만 아니라 계약직, 프리랜서, 아르바이트 생도 퇴직급여를 받을 수 있다. (퇴직급여 계산하는 방법이 궁금하다면 여기를 클릭!)

취업한 날부터 1년 이상 근로
일정한 장소와 시간에 근로
주 15시간 이상 근로

퇴직급여를 미리 받을 수 있을까?

퇴직급여 수령 자격을 클리어했다면 중간 정산에 대해 알아볼 차례. 원칙대로라면 퇴직급여를 퇴직 전에 미리 받을 수 없지만 그래도 정답은 “YES“다. 2012년 7월 26일부터 ‘근로자퇴직급여 보장법’이 시행되면서 몇 가지 예외 사유에 대해서만 규정 내에서 신청이 가능해졌다. 규정 내에서 중간 정산이 가능한 퇴직급여의 형태는 2005년부터 도입된 퇴직연금이다. (퇴직금과 퇴직연금에 대해 더 알아보고 싶다면 클릭!)

2012년 이후 법에 의해 원칙적으로 불가능
근로자퇴직급여 보장법 시행령 제3조에서 정한 예외 경우에만 가능
퇴직급여가 퇴직연금 형태일 때 중간 정산 대상에 해당

내 퇴직급여인데 자유롭게 받을 수 없는 이유는 이렇다. 애초에 퇴직급여는 퇴사 이후의 소득 공백을 대비한 것. 이를 미리 펑펑 써버리면 나중에 곤란한 상황에 처할 수 있다. 때문에 중간 정산을 남발하지 못하도록 법으로 보호하는 것이라고 보면 된다. 중간 정산의 예외 사유(즉, 중간 정산을 받을 수 있는 사유)란 어떤 경우인지 아래 예외 사유 체크리스트를 통해 확인해보자.

근로자 본인 및 배우자, 부양가족에게 질병이나 부상이 발생해 장기 요양이 필요할 때 퇴직급여를 받을 수 있다. 신청하는 근로자 본인이 비용을 부담하는 경우에만 가능하며 올해부터는 조건이 좀 더 강화됐다. 치료 및 요양 기간이 6개월 이상이어야 하고, 부담해야 할 비용이 연 급여 총액의 12.5%를 넘어야 한다. (예를 들어, 연봉이 5천만 원이라면 부담하는 비용이 625만 원 이상)

□ 필수 서류
① 가족관계증명서
② 의사 진단서·소견서 및 건강보험공단의 장기요양확인서 등 병명과 요양 기간을 확인할 수 있는 서류
③ 치료 및 요양에 사용한 비용 증빙 서류

임금피크제(정년을 연장하거나 보장하는 대신 급여를 적게 받는 제도) 또는 시간 단축 등으로 근로 조건이 변경되면 월 소득이 감소하는 경우가 생긴다. 이때 발생하는 소득 공백을 퇴직급여로 대체할 수 있다. 단, 제도 시행으로 인해서 급여가 줄어드는 근로자만 신청 대상자에 해당한다. 최근 바뀐 52시간 근무도 마찬가지! 수입에 변화가 생기는 근로자라면 퇴직금 중간 정산을 받을 수 있다.

□ 필수 서류
① 회사의 취업규칙이나 단체협약 등 임금피크제, 근로 조건 변경 시행 여부를 확인할 수 있는 서류
② 근로계약서, 급여명세서 등 변경된 근로 조건 내용을 확인할 수 있는 서류

집이 없던 근로자가 집을 구입하거나, 전세자금 및 임차보증금을 마련하는 경우! 목돈이 많이 필요하기 때문에 예외적으로 퇴직급여를 미리 쓸 수 있다. 집을 구입할 때는 꼭 근로자 본인 명의여야 하고, 전세자금이나 임차보증금에 사용하는 경우에는 한 회사에 근로하는 동안 1회만 중간 정산이 가능하다.

□ 필수 서류
① 현 주소지 등본 및 재산세 과세 증명서 등 무주택자 여부 확인 서류
② 부동산 매매계약서 사본, 건물등기부등본 등 주택 구입을 입증할 수 있는 서류
③ 전세 및 임대차 계약서 사본, 전세금 및 임차보증금 지급 영수증

금전적으로 곤란할 때도 퇴직금 중간 정산에 기대볼 수 있다. 근로자 본인이 개인 채무를 감당하지 못해 파산선고를 받거나 파산선고 이후 개인회생 절차를 밟는 과정에 놓인 상황이다. 파산이나 개인회생이 중간 정산 신청으로부터 5년 이내에 시작한 경우에만 가능하다. (면책이나 복권 결정이 나온다면 파산과 무관해지므로 중간 정산 불가능)

□ 필수 서류
① 법원의 파산선고문
② 개인회생절차개시 결정문 또는 개인회생절차변제인가 확정 증명원

마지막 예외 사유는 바로 천재지변! 태풍이나 홍수, 지진 등 자연적으로 일어난 재해가 원인이 되어 근로자의 재산이나 본인 혹은 부양가족이 직접적인 피해를 입는 경우다. (고용노동부 장관이 정해 고시한 사유에 해당하는 재해 포함) 예외 사유에 해당하는지는 물적 피해와 인적 피해를 나누어 피해 정도에 따라서 결정된다.

물적 피해인적 피해
① 주거시설 등의 침수, 파손, 유실, 매몰
② 주거시설 등에 50% 이상 피해 발생
(복구 불가능 or 장기간 복구 필요)
① 사망 혹은 실종
② 부상으로 인해 15일 이상 입원 치료
*대상자는 근로자 및 배우자, 부양가족
□ 필수 서류
① 가족관계증명서
② 재산상 피해 사실과 정도를 파악할 수 있는 피해사실 확인서, 자연재난 피해신고서에 따른 행정기관의 피해조사 확인자료
③ 인적 피해를 파악할 수 있는 자연재난 피해신고서에 따른 행정기관의 피해조사 확인자료 및 입원 확인서, 사망이나 실종 확인서

참고로 위의 사유에 해당되어 중간 정산을 받고 난 이후에는 퇴사하는 날까지의 퇴직금을 정상적으로 받을 수 있다. 그러니까 중간 정산을 했다고 남은 퇴직금이 없어지는 것은 아니라는 소리. 혹시라도 회사를 다니는 중에 긴급한 목돈 SOS 상황에 처했다면 셀프 체크를 해본 뒤에 사장님 방문을 두들겨보자. “사장님~ 퇴직금 좀 땡겨주실 수 있나요?”

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‘겨울맞이’ 새 단장 나서는 주택연금

더 많은 사람에게, 더 큰 혜택을

마땅한 노후 대책이 없는 중, 장년층을 위한 연금계의 샛별 ‘주택연금’이 새 단장에 나선다는 소식! 가입 연령가입 대상 조정이 핵심이라는데, 구체적으로 어떻게 바뀌는지 살펴보았다.

‘겨울맞이’ 새 단장 나서는 주택연금
‘겨울맞이’ 새 단장 나서는 주택연금

Who? 금융위원회, 고용노동부 등으로 구성된 범부처 인구정책 태스크포스(TF)

When? 11월 13일 경제활력대책회의에서 ‘주택연금 활성화 방안’ 발표.

Why? 정부에 따르면, 국민 보유 자산의 70% 이상이 부동산에 집중돼 노후 현금 창출 곤란. 이에 주택연금으로 부동산의 선(先) 현금화를 유도해 노후 대비를 수월하게 한다는 목적!

What? 활성화 방안의 주요 사항은,
연금 가입 연령을 ‘만 60세’에서 ‘만 55세’로 인하하고,
주택가격 기준을 ‘시가 9억 이하’에서 ‘공시가격 9억 원 이하’로 변경하며,
가입 대상에 ‘전세를 준 단독주택, 다가구주택, 주거용 오피스텔’을 추가하고,
우대형 주택연금(저소득, 고령층 대상 주택연금)의 우대 지급률을 ‘최대 13%’에서 ‘최대 20%’로 올린다는 것.

So! ①은 공사법(한국주택금융공사법) 시행령 개정을 통해 빠르면 내년 1분기부터 가능. ④는 오는 12월 2일 출시 확정! 하지만 ②, ③은 국회에서 공사법 개정이 필요해 시기가 유동적이다.

‘겨울맞이’ 새 단장 나서는 주택연금

[시가?]
1. 실거래가. 실제로 시장에서 거래되는 가격.

[공시가격?]
1. 정부가 직접 조사, 평가해서 발표하는 가격. 여기서 공시가격은 국토교통부가 발표하는 부동산 공시가격을 말한다.

[단독주택?]
1. 한 건물에 한 세대만 살 수 있게 설계된 주택.

[다가구 주택?]
1. 한 건물에 여러 세대가 살 수 있게 설계된 단독주택.  

‘겨울맞이’ 새 단장 나서는 주택연금

Q1. 왜 가입 연령을 낮추는 건가요?
A. 지난 5월 통계청의 ‘고령층 부가조사’에 따르면, 55세에서 64세 중년층의 평균 퇴직 연령은 49.4세로, 채 50살이 안 됐다고 해요. 국민연금을 받을 수 있는 만 62~65세 구간까지 최대 15년 이상 차이가 나는 셈이죠. 이렇게 직장에서 은퇴한 뒤 국민연금을 받을 때까지 소득이 없는 기간을 ‘소득 크레바스’라고 하는데요. 주택연금 가입 연령을 낮추면 이 기간이 짧아져 가계 소득 안정 및 효과적인 노후 준비가 가능할 것으로 정부는 보고 있어요.

Q2. 공시가격 9억 원은 시가로 얼마 정도 되는 건가요?
A. 보통 공시가격은 시가의 70%선에서 책정돼요. 예를 들어 공시가격이 9억 원인 주택이라면, 시가는 약 13~14억 선이라 보면 돼요. 물론 어디까지나 추정치일 뿐, 정확한 산정은 주택금융공사가 진행해요. 공사에 따르면, 가격 평가는 한국감정원 부동산테크의 인터넷 시세, 국토교통부의 부동산 공시가격, 공사와 협약을 체결한 감정평가업자의 최근 6개월 이내 감정평가액을 순차적으로 적용하는 식으로 이뤄져요. 내 집 값의 예상 연금이 궁금하다면 주택금융공사 홈페이지 ☞ 주택연금 메뉴의 ‘예상 연금 조회’를 참고해 보세요.  

이번 공시가격 기준 변화는 시가 13~14억짜리 주택 소유자도 주택연금에 가입할 수 있는 길이 열렸음을 뜻해요. 그러나 앞서 설명했듯, 가격 기준 변경은 법 개정이 필요해 다소 시간이 소요될 수 있어요.

Q3. 집값이 계속 오를 것 같은데, 주택연금에 가입하는 게 맞을까요?
A. 주택연금은 국민연금처럼 물가 상승률에 따라 지급액이 변하는 연금이 아니에요. 가입 시점에 정해진 월 연금액이 변동 없이 지급돼요. 왜냐하면 부동산 가격 평가 과정에서 이미 자산가치의 변화율(주택가격 상승률)을 반영했기 때문이에요.

주택연금 가입 시기에 정답은 없어요. 만약 가입 기간 집값이 오르면 상대적 손해이겠지만, 집값이 내려가면 상대적 이득이니까요. 만약 1억짜리 집이 1년 만에 10억으로 오르는 극단적 상황을 가정하면 어떨까요? 딱 하나 방법이 있어요. 10억짜리 새집을 사서, 그 집으로 새 담보로 설정하면 돼요. 그러나 이런 일이 현실에서 일어날 가능성은 매우 낮겠죠?

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배우자 사망해도 차감 No! 주택연금 FAQ

주택연금 궁금증에 대한 핵심만 농축했습니다.

주택연금 1편에서는 주택연금의 정의와 종류, 특징 등을 살펴봤다. 2편에서는 연금 가입, 수령 과정에서 헷갈릴 수 있는 부분을 FAQ 형식으로 정리해봤다. 한국주택금융공사(HF) 홈페이지와 공사 관계자 답변을 참고했다. 아울러 연금 가입 시 주의사항 및 농민들을 위한 주택연금 ‘농지연금’에 대해서도 간단히 알아봤다.

입원으로 집 비워도, 이사해도 OK

Q1. 연금 수령 중 배우자가 사망하면, 지급금이 깎이나요?
A. 아닙니다. 남은 배우자에게 차감 없이 지급됩니다.

Q2. 주택담보대출(주담대) 상환용 주택연금을 신청했는데요. 나중에 돈이 생겨 연금 일부를 갚으면 월 지급금이 회복되나요?
A. 네. 1회 한정으로 지급금 회복이 가능합니다.

Q3. 수령인이 입원 등으로 오랫동안 집을 비워도 연금 수령이 가능한가요?
A. 공사에 입원 사실을 증명하면 계속 수령이 가능합니다. 이외에도 요양 목적의 자녀 집 거주, 관공서 수감 등의 경우 ‘실거주 예외 인정 사유’에 해당해 연금을 수령할 수 있습니다.

Q4. 이사나, 이혼하는 경우는 어떻게 되나요?
A. 이사한 집으로 다시 담보 설정을 해야 합니다. 만약 새집 가격이 과거 집보다 낮다면, 지급된 총액의 일부 또는 전부를 상환해야 합니다. 또 새집과 과거 집의 평가액 차이에 따라 월 지급금에 변동이 생길 수 있습니다. 이혼한 경우엔 연금 지급이 중단됩니다.

Q5. 담보로 잡은 집이 재건축 대상이 됐는데요. 상관없나요?
A. 거주하던 집이 재건축, 재개발, 리모델링돼도 정상적으로 연금을 수령할 수 있습니다. 단, 재건축의 경우 공사법 및 시행령에 따라 이주비 대출이 어려울 수 있습니다.

Q6. 천재지변 등으로 집이 없어지면 어떻게 되나요?
A. 1년 동안은 변동 없이 월 지급금이 나갑니다. 그러나 1년 안에 새로운 집을 담보로 설정하지 않으면, 연금 계약이 해지돼 현재까지 받은 연금과 이자가 일시에 청구될 수 있습니다.

Q7. 세를 준 집으로도 연금 가입이 가능한가요?
A. 불가능합니다. 다만 보증금 없는 월세 형태로 집 일부를 임대한 경우는 가능합니다. 만약 보증금을 받았다면, 세입자에게 보증금을 상환한 후 가입이 가능합니다.

가입 전 Check 사항들

주택연금은 물가 상승률과 연동돼 매년 금액이 변하는 국민연금과 달리, 연금 산정 과정에서 미래 주택 가치의 변동률을 한꺼번에 반영하기 때문에 특별한 상황(ex. 대출금 추가 상환)을 제외하고 월 지급금이 변하지 않는다.

또 주택연금은 초기 보증료와 연 보증료 부담이 있다. 초기 보증료는 주택 가격의 1.5%(주담대는 1%)를 초기 1회에 납부하고, 연 보증료는 보증 잔액의 연 0.75%(주담대는 1%)를 매월 나눠서 납부한다. 보증금들은 중도 해지 시 반환되지 않는다. 뿐만 아니라 기초수급대상자의 경우 수급 심사 과정에서 주택연금이 ‘소득’으로 분류돼 수급 대상에서 제외될 수 있다.

농민들을 위한 주택연금, 농지연금

농촌에서는 땅이 집보다 귀하다. 이에 집 대신 땅을 담보로 받는 연금이 있는데, 한국농어촌공사 농지은행에서 시행하는 ‘농지연금’이다.

농지연금은 농촌판 주택연금이다. 1)종신 지급, 2)담보 토지에서 계속 경작, 3)연금 지급액 > 토지 처분액 시 초과분 미청구, 4) 대출 상환용 신청 가능 등 대부분의 특징을 공유한다. 다만 가입 요건과 지급 방식 등에서 약간 차이를 보인다. 아래는 농지연금과 주택연금의 주요 차이점을 정리한 표다.

농지, 주택연금에서 깨닫는 사실은 하나다. 내 집 한 채, 내 땅 한 평이 노후에 톡톡히 효자 노릇을 할 수 있다는 것. 자식에게 부담을 주기 싫은 부모들에게도 농지, 주택연금은 합리적인 선택이다. 잊지 말자. 잘 준비한 연금 하나, 열 자식 안 부럽다.

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노후가 ‘무대책’인 당신에게, 주택연금

'내 집'으로 하는 노후연금 재테크!

노후 준비의 가장 큰 특징은 누군가 물어보면 ‘하고 있다’고 답하지만, 실제로는 아무 것도 안 하고 있다는 것이다. 물론 따로 준비가 힘들 만큼 사정이 어렵거나, 천재지변 등의 변고로 애써 모은 노후자금을 날리는 경우도 있다. 오늘은 노후를 빈손으로 맞을 위기에 처했을 때 꺼낼 수 있는 카드. 주택연금에 대해 알아보겠다.

What is 주택연금?

주택연금은 만 60세 이상 부부가 자기 소유 주택을 담보로 매달 연금처럼 돈을 받는 상품이다. 금융기관은 부부가 사망하면 집을 팔고 남은 돈에서 연금으로 지급된 만큼을 가져간다. 만약 남은 돈이 연금 지급액보다 적어도 추가 납부는 없다. 주택연금은 주택담보대출(모기지론)의 일종이지만, 금융기관이 고객에게 돈을 주기 때문에 ‘역(逆)모기지론’이라고도 한다.

주택연금은 주택 관련 보증 업무 등을 수행하는 한국주택금융공사(HF)에서 주관한다. HF가 심사를 거쳐 연금 신청자에게 주택 담보 보증서를 발급하면, 시중은행에서 대출을 실행해주는 식이다. 은행 자체 주택연금도 있지만, 한 해 가입자 수가 100명(2017년)을 넘기 힘들 만큼 소수에 불과하다. 연금 지급기간 등 구체적인 보장 조건에서 차이를 보이기 때문. 반면, 같은 기간 HF의 주택연금 가입자 수는 1만 명을 웃돌았다. 아래 설명하는 내용은 모두 HF 주택연금 기준이다.

소득 활용 or 대출 상환

주택연금은 지급 방식에 따라 1) 일반 주택연금, 2) 주택담보대출 상환용 주택연금, 3) 사전예약 보금자리론, 4) 우대형 주택연금으로 나뉜다.

일반 주택연금은 가장 기본, 대중적인 주택 연금이다. 전체 가입자의 90%가 이 연금에 가입돼 있다. 일반 연금은 종신지급형, 종신혼합형, 확정혼합형 3가지 중 하나로 수령할 수 있다. 먼저 종신지급형은 부부가 사망할 때까지 매달 연금을 지급 받는 방식이다. 종신혼합형은 전체 연금 평가액 중 일부만 인출할 수 있게 설정하고, 일부는 다달이 나눠 받는 것이다. 마지막으로 확정혼합형은 종신혼합형과 같지만, 연금 지급 기간만 10년 등으로 정해진 경우다.

일반 주택연금은 유일하게 지급 유형도 선택할 수 있다. 매달 일정한 금액을 받는 ‘정액형’과, 첫 10년 동안은 정액형보다 많이 받다가 11년째부터 초기 월 지급금의 70%만 받는 ‘전후후박형’이다. 가입자는 예상되는 상황에 따라 다달이 똑같은 금액(정액)을 받을지, 초반에 혜택을 집중(전후후박)할지 결정하면 된다.

주택담보대출(주담대) 상환용 주택연금은 문자 그대로 ‘대출 상환’에 초점을 맞춘 연금이다. 전체 평가액의 50~90%를 한 번에 주담대 상환용으로 인출하고, 나머지 금액을 매달 일정하게 받는 방식이다. 사전예약 보금자리론은 HF의 장기 주택담보대출인 ‘보금자리론’을 60세 이후 주택연금으로 전환할 수 있는 상품이다. 연금 전환 시 일정 금액이 보조금(전환장려금) 형태로 지급되는 장점이 있다.

우대형 주택연금은 부부 중 1명이 기초연금수급자일 때 가입하는 연금이다. 수령 방식은 ‘우대지급형’과 ‘우대혼합형’으로 나뉘는데, 우대지급형은 일반 주택연금의 종신(종신지급+종신혼합)방식에 비해 최대 13%까지 월 지급금을 더 받는 것이다. 우대혼합형은 전체 평가액의 최대 45%까지 인출하는 주담대 상환용 연금이다.

아래는 일반 주택연금, 주담대 상환용 주택연금, 우대형 주택연금 간 공통점과 차이점을 정리한 표다.

‘연금 지급액 > 주택 가격’ 돼도 괜찮아요!

주택연금의 장점으로는 크게 4가지를 꼽을 수 있다. 첫 번째는 ‘평생 거주, 평생 지급’이다. 주택연금은 주택 소유권 상실, 주민등록 이전 등 몇 가지 사유를 제외하면 평생 연금 지급 및 거주권이 보장된다. 또 부부 중 한쪽이 먼저 사망해도 연금 지급액이 감액되지 않는다.

두 번째는 ‘국가 보증’이다. 주택연금은 한국주택금융공사법에 따라 준정부기관인 HF가 지급을 보증하므로 연금 지급 중단 위험이 매우 낮다.

세 번째는 ‘낮은 상환 부담’이다. 주택연금은 부부가 사망한 뒤 주택을 처분하고 남은 돈을 가져가기 때문에 ‘만기일시상환대출’과 비슷하다. 한 가지 다른 점은 연금 지급액과 처분 가격 사이 차액을 요구하지 않는다는 것이다.

10년 후 가격이 1억으로 평가됐던 집이 시장 사정으로 8,500만 원에 팔렸다고 하자. 이 집에 살았던 부부 앞으로 지급된 연금 총액은 1억 2,000만 원. HF 입장에선 3,500만 원을 손해 본 것이지만 자식들을 상대로 한 추가 금액 청구는 없다. 주택연금은 노후 복지의 성격이 강하기 때문. 반대로 집이 비싸게 팔려 오히려 수익이 생겼을 경우, 연금 총액을 제외한 나머지 금액은 모두 상속인에게 돌아간다.

마지막 장점은 ‘세제 혜택’이다. △등록세(설정금액의 0.2%) 75% 감면 △농어촌 특별세 면제(등록세액의 20%) △대출이자비용 소득공제(연간 200만 원) △재산세 25% 감면 등이다. 단, 등록세 감면 혜택은 올해 12월까지만 제공되고, 재산세는 1가구 1주택에 한해 주택 가격 5억 원까지 25% 감면이 적용된다.

어떻게 신청하나요?

주택연금 신청 방법(아래 표 참조)은 꽤 간단하다. HF 공식 홈페이지에서는 예상 연금액도 조회할 수 있다.

노년층에게 주택 연금은 자기 명의로 된 집만 있다면, 마땅한 노후 대책이 없어도 인생의 황혼기를 든든하게 보낼 수 있는 빛과 소금 같은 존재. 다음 편에서는 주택연금과 관련해 자주 나오는 질문들을 FAQ 형식으로 정리해보고, 주의사항 및 농민을 위한 주택연금 ‘농지연금’에 대해 알아보겠다.

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퇴직해야만 받는 돈, 퇴직연금의 모든 것

누구에게나 '퇴직'의 순간은 찾아오기에.

한창 일할 나이인 베짱이 대리에게 아직 ‘퇴직’은 낯선 단어다. 퇴직과 퇴사. 뜻은 비슷하지만, 단어가 주는 느낌은 전혀 다르다. 퇴사가 ‘중퇴’라면, 퇴직은 ‘졸업’에 가깝다. 내가 가진 노동력의 사회적 유효기간이 다 됐다는 거니까. 슬프지만 실망할 필요는 없다. 우리에겐 노후를 책임져줄 ‘퇴직연금’이 있기 때문!

참을 수 없는 지갑의 가벼움

월급쟁이의 지갑은 늘 가볍고 얄팍하다. 결혼해 애까지 있으면 월급은 잠시 스쳤다 사라지는 존재요, 저축은 아무리 뻗어도 닿지 않는 하늘의 별과 같다. 월급이 한 달이라도 끊길 경우 가족 전체가 보릿고개 행 예약이다. 요즘엔 기대수명 증가로 퇴직 후 벌이까지 걱정해야 할 판. 이에 국가는 떠나는 노동자에게 회사에서 일정 금액을 지급하는 법(근로자퇴직급여 보장법, 이하 ‘보장법’)을 만들었는데, 이 돈이 퇴직급여 되시겠다.

퇴직연금은 퇴직급여를 지급하는 방식 중 하나다. 보장법에 따르면, 회사는 1년에 주 15시간 이상 근무한 모든 노동자에게 퇴직급여를 줘야 한다. 어떻게? 급하게 회사 금고에서 끌어오거나, 금융기관과 협약을 맺고 회삿돈 일부를 맡겨 놨다가 필요할 때 꺼내서 주거나. 첫 번째를 퇴직금, 두 번째를 퇴직연금이라고 한다. 회사는 둘 중 하나를 골라 근로자에게 지불한다.

모험보다 안정, DB

퇴직연금은 확정지급형(DB), 확정기여형(DC), 개인형 퇴직연금(IRP) 3가지 종류가 있다. 셋 다 일시금 또는 연금(55세 이후) 형태로 수령이 가능하다.

먼저 확정지급형(Defined Benefits)은 근로자가 받을 연금 금액이 이미 확정된 연금이다. 회사가 금융기관에 돈을 맡기면, 금융기관은 이를 투자금으로 활용한다. 손해가 발생하면 회사가 메우고, 이익이 발생하면 회사와 금융기관이 나눠 가진다. 근로자는 투자 결과와 관계없이 회사가 정해놓은 금액을 퇴직연금으로 받는다. DB형 퇴직연금을 구하는 공식은 다음과 같다.

DB형 = 퇴직 전 3개월간 평균임금 × 근속 연수
(자세한 산정 과정이 궁금하다면 Click!)

DB형은 손실 책임이 회사에 있기 때문에 수익률이 낮은 안전자산 위주로 투자된다. 금융감독원에 따르면, 2019년 시중은행의 퇴직연금 연간 수익률은 DB형의 경우 1.48%에 불과했다. 이는 한국은행 기준금리(1.50%, 2019년 10월 기준)보다 낮을 뿐만 아니라, 지난해 연평균 물가 상승률(1.5%)과 비교하면 사실상 마이너스 수준이다.

DB형은 국내 퇴직연금 시장의 절반 이상을 차지한다. 2017년 말 전체 퇴직연금(약 167조 원) 가운데 67%가 DB형이었다(자본시장연구원). DB형 비중이 높은 건 퇴직연금이 처음 도입된 2005년 당시 가입자 대부분이 안정적 운용을 선호하는 대기업과 공기업이었기 때문. 현재는 시간이 지나며 DC와 IRP 가입 비중이 많이 늘어났다.

내 돈은 내가 관리한다, DC

확정기여형(Defined Contribution)은 회사가 원금 적립을 부담하되, 운용은 근로자가 책임지는 연금이다. DC형은 DB형과 크게 2가지가 다르다. 첫 번째는 계산 방식이다. DB형은 퇴직 전 3개월 치 평균임금, DC형은 매년 연봉을 12개월로 나눈 금액이 정산 기준이다. 이 차이는 연금 산정 결과에 큰 영향을 끼친다.

DC형 = 매년 임금총액의 1/12 ± 운용 수익
(자세한 산정 과정이 궁금하다면 Click!)

예를 들어보자. 베짱이 대리는 1년 차 연봉이 1,200만 원(상여, 수당 무시)인 회사를 5년간 다니다 최근 그만뒀다. 매년 임금상승률을 5%라고 가정할 때, 베짱이 대리의 DB형 퇴직연금은 마지막 해 월급(100 ☞ 105 ☞ 110 ☞ 116 ☞ 122)인 122만 원에 근속기간 5년을 곱해 610만 원이 된다.

같은 조건을 DC형으로 환산해보자. 퇴직금은 553(100+105+110+116+122)만 원+α(운용 수익)로, 고정 금액만 따지면 약 60만 원의 차액(610-553)이 발생한다. 만약 근속기간이 더 길고, 퇴직 전 연봉인상률이 높다면 차액은 훨씬 벌어질 것이다. 즉, 회사를 오래 다녔고 연봉 수준이 높으면 DB형, 그 반대라면 투자 수익을 기대할 수 있는 DC형이 유리하다는 것. 여기서 DB형과 DC형의 두 번째 차이점을 알 수 있다. 원금 손실 가능성이다.

DB형은 정해진 금액을 받기 때문에 추가 수익도 없지만, 원금을 잃을 일도 없다. 하지만 DC형은 개인의 연금 운용 실적에 따라 원금보다 벌거나 잃을 수 있다. 또 운용 성과가 매년 퇴직연금 산정에 반영되기 때문에 복리 효과를 기대할 수 있고, 추가 납입이 가능하다. 이런 이유로 DC형은 퇴직연금을 재테크 수단으로 고려하는 사람들 사이에서 인기가 높다.

개설부터 운용까지 내 마음대로, IRP

개인형 퇴직연금(Individual Retirement Pension)은 재직 중인 근로자가 자율적으로 가입하는 연금이다. 이직, 퇴직 뒤에도 계속 돈을 적립하고 운용할 수 있다. DB, DC형은 가입 주체가 회사이기 때문에 퇴사와 함께 해지된다. IRP는 개설 기관(은행, 증권사) 선택부터 운용까지 모든 과정이 가입자 자유다. 2012년 7월 26일 보장법 시행령이 개정되면서 300만 원 이상의 퇴직연금은 55세 이전 수령을 원할 경우 IRP 계좌를 만들어야만 받을 수 있다.

IRP는 상시 근로자 10명 미만 회사가 가입하는 ‘회사형’과 ‘개인형’으로 분류되는데, 가입 주체(회사, 개인) 외에 내용 면에선 거의 다른 점이 없다. IRP의 연금 산정 방식은 DC형과 유사하다.

IRP형 = 원금(IRP 회사형 퇴직연금, DB/DC 퇴직연금 등) ± 운용 수익

IRP의 특징으로는 3가지를 꼽을 수 있다. 1) 넓은 가입대상 2) 세액공제 3) 과세이연이다.

IRP는 기존 DB, DC 가입자뿐 아니라 퇴직급여 중간 정산자, 자영업자, 1년 미만 근속 및 단시간 근로자, 퇴직금제도 적용 재직 근로자, 직역 연금(특정 직업만 가입 가능한 연금) 수령자도 가입(중복가입 포함)이 가능하다. 사실상 소득이 있는 모든 사람에게 가입 기회가 제공된다.

특히 세액공제 혜택은 IRP의 알파와 오메가다. IRP는 연간 1,800만 원까지 납입 가능하고, 이 가운데 최대 700만 원까지 세액공제 대상이 된다(연금저축 가입자는 연금저축과 합산해 최대 700만 원까지 세액공제). 쉽게 말해 700만 원에 붙을 기타소득세 16.5%(연봉 5,500만 원 이하 기준, 이상은 13.2%)를 환급 받을 수 있다. 환산하면 115만 원 정도로, 웬만한 상위권 주식 종목 뺨치는 수익률이다.

과세이연도 빼놓을 수 없는 장점이다. 과세이연은 세금 납부 시점을 뒤로 미뤄주는 것을 말한다. IRP는 퇴직연금 운용 과정에서 발생하는 이자소득세(15.4%, 2,000만 원 미만 기준)와 연금에 붙는 퇴직소득세를 연금을 받을 때 뗀다. 이자가 원금으로 재투자되기 때문에 DC형처럼 복리 효과를 누릴 수 있다. 단, 이 혜택을 받으려면 퇴직급여의 100분의 80 이상을 IRP 계좌에 보관해야 하고, 퇴직한 날로부터 60일 이내에 납입해야 한다.

다만 큰 힘에는 책임이 따르듯, 큰 혜택엔 대가가 존재하기 마련이다. IRP는 중도해지 시 세액공제로 환급받은 금액을 반납해야 하고, DC형과 마찬가지로 원금 손실 위험이 있다. 웬만하면 해지하지 않는 게 좋다는 얘기. 다음 편에서는 주택 담보와 연금의 만남, ‘주택연금’에 대해 알아보겠다.

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늙어서도 다달이 돈 버는 법: 연금보험

우리 모두 늙어서까지 '부우자'로 살자고요!

지난 1월 통계청이 발표한 ‘2015년 국민이전계정 개발 결과’는 그 해 모든 연령대의 소비와 소득을 정리한 자료다. 핵심은 이렇다. 평균적으로 한국인은 인생 2/3(유년, 청년, 노년)를 소비가 소득보다 큰 ‘적자’ 상태로 지낸다는 것. 우울한 현실이지만, 너무 상심할 필요는 없다. 우리에겐 ‘연금보험’이 있으니까.

지난 편에서는 연금 납부 과정에서 절세 혜택을 볼 수 있는 ‘연금저축’에 대해 살펴봤다. 오늘 공부할 연금보험은 반대로 연금 수령 시 절세 혜택을 볼 수 있다. 이자소득세(15.4%)와 연금소득세(3~5%)가 면제되는 것. 하지만 연금 납부 기간 중엔 아무 혜택도 없다. 즉, 혜택을 먼저 받느냐(연금저축), 나중에 받느냐(연금보험)의 차이다.

연금보험 = 노후자금

연금보험은 일정 기간 돈을 납부하면, 그 돈에 이자를 붙여 평생 또는 특정 기간 순차적으로 돌려주는 보험이다. 소득이 줄어드는 노년에 쏠쏠히 활용할 수 있다. 연금보험은 어려운 말로 ‘세제비적격보험’이라고 한다. 외계어 같은 단어에 미리 쫄 필요 없다. 그냥 납입 과정에 세액공제가 없다는 것이다.

세금은 없고, 수령 시기는 당겨지고

연금보험의 특징은 크게 2가지로 정리할 수 있다. 세금이 없고, 빨리 연금을 받을 수 있다.

이자소득세 ZERO!

연금보험의 최대 장점은 이자소득세가 없다는 점이다. 연금소득세는 아예 과세 대상(국민연금, 개인형 퇴직연금, 연금저축)에 포함되지 않는다. 이자소득세란 이자에 매기는 세금을 말한다. 세율은 지방세를 포함할 경우 15.4%다. 즉, 원금과 이자를 차감 없이 고스란히 받을 수 있는 것.

비과세 혜택을 받기 위해선 지켜야 할 조건이 있다. 한 달에 150만 원 이하로 5년 이상 납부하고, 10년 이상 보험 유지하기. 연금보험은 높은 사업비로 중도 해지 환급률도 낮기 때문에 시작했으면 웬만해선 끝을 봐야 한다. 사업비는 보험 회사의 사업 운영비, 보험 설계사에게 제공되는 수수료 등으로 연금보험의 사업비는 보통 10% 안팎이다. 예를 들어, 100만 원을 내면 90만 원만 보험에 적립된다. 즉, 매달 쌓아둔 게 적으니 중도 해지하면 원금보다 적게 돌려받는다. 그러니 해지 전에는 보험사 홈페이지에서 ‘해지환급금 예시’를 반드시 살펴봐야 한다.

45세부터 수령

연금보험은 (보험사마다 조금씩 다르지만) 보통 만 45세부터 연금을 받을 수 있다. 국민연금(만 62세)이나 연금저축(만 55세)보다 최대 17년 빠른 셈이다. 또 중도 해지해도 추가 세금이 없다. 그간 누린 세액공제 혜택이 없었기 때문. 반면 연금저축은 중간에 해지할 경우 매년 누렸던 세액공제 혜택(기타소득세 16.5%)을 반납해야 한다.

‘공시이율형’은 예금 성격, ‘변액형’은 투자 성격

연금보험은 이자 지급 방식 따라 ‘공시이율형’‘변액형’으로 나뉜다.

공시이율형 연금보험은 고객이 납부한 금액에 공시이율만큼 웃돈을 얹어 원금과 함께 돌려주는 것이다. 공시이율은 보험사가 자체적으로 정한 일종의 금리다. 공시이율은 기준금리 등 대내외 경제 환경의 영향을 받는다. 이 때문에 보험사는 ‘최저보증이율’이란 걸 만들어 고객 원금을 보호한다. 아무리 공시이율이 떨어져도 이 정도 이율은 보장한다고 약속하는 것. 그래서 공시이율형은 예금 성격이 강하다.

변액형 연금보험은 보험사가 고객 돈을 펀드 등에 투자해 그 수익을 돌려주는 것이다. 문제는 투자라는 게 이익만 낼 순 없다는 점이다. 투자에 성공할 경우 높은 수익률을 기대할 수 있지만, 그 반대의 경우 원금 손실 가능성도 존재한다. 뿐만 아니라 변액형 연금보험은 공시이율형과 달리 최저보증이율도 없고, 예금자 보호도 받을 수 없다. 공시이율형 보험은 예금자보호법에 따라 최대 5,000만원까지 원금이 보전된다. 

안정적인 노후를 원한다면 ‘종신형’

연금보험은 수령 방식으로도 구분할 수 있다. 종신형, 상속형, 확정형이다.

종신형은 피보험자가 세상을 떠날 때까지 연금을 수령하는 형태다. 오랫동안 꾸준히, 안정적으로 노후자금을 받고자 하는 사람에게 적합하다. 상속형은 살아 있는 동안에는 이자(공시이율)만 받다가, 사망하면 자식 등에게 원금을 돌려주는 형태다. 재산 상속이 목적인 경우에 유리하다. 비과세 혜택은 1억원까지만 제공되며 상속세는 면제되지만, 증여세는 부여된다.

확정형은 쌓아둔 돈을 받을 기간과 금액을 특정하는 것이다. 예를 들어 ‘나 베짱이 대리는 50살부터 5년 동안 한 달에 100만 원씩 받겠습니다’라고 하면 생존 여부와 관계없이 계약 기간 돈이 지급된다. 연금 혜택을 ‘짧고, 굵게’ 누리고자 하는 사람에게 좋다. 

연금은 매달, 오랜 기간동안 돈을 내야 해서 인내심이 필요한데, 이를 보완한 상품도 있다. 퇴직금 등 목돈을 한 번에 내고 연금을 받는 ‘일시납 즉시 연금보험’이 그 주인공. 바로 수령할 수도 있지만 보통 5~10년의 시간을 두고 이자(공시이율)가 불어나길 기다렸다가 받는다. 일시납 즉시 연금보험은 1인당 1억원까지 비과세다. 연금을 가입하기에 너무 늦었다고 생각될 땐 일시납 즉시 연금보험을 고려해보는 것도 좋다.

연금보험 제대로 활용하는 TIP!

연금보험은 수익률이 존재하는 금융상품이다. 어떻게 활용하느냐에 따라 수익률을 극대화할 수 있다. 전문가들은 크게 2가지 방법을 조언한다.

거치기간을 늘려라

먼저 원금 회복 시기를 최대한 단축할 것! 연금보험은 ‘납입 기간’, ‘거치 기간’, ‘수령 기간’으로 구성된다. 납입 기간이란 보험사와 약속한 금액만큼 돈을 붓는 시기고, 거치 기간은 이자가 붙으며 돈이 불어나는 시기다. 납입 기간은 짧을수록 좋다. 그래야 복리의 혜택을 누릴 수 있는 거치 기간이 길어지기 때문! 예를 들어 1억을 5년 동안 납부하기로 했는데 3년 만에 납부했다면 나머지 2년은 거치 기간으로 포함돼 2년만큼의 추가 이자(변액형의 경우 펀드 수익) 수익을 기대할 수 있다.

추가납입은 필수

두 번째는 추가납입을 적극적으로 활용할 것! 이유는 첫번째 팁과 맞닿아 있다. 계약한 금액보다 더 많은 돈을 부어야 원금 회복 시기를 당길 수 있으니까. 또 추가 납입은 보험 설계사들에게 돌아가는 수수료를 떼지 않기 때문에 사업비가 낮다. 즉, 내가 낸 원금의 손실을 최소화할 수 있는 것.

기대수명이 세 자릿수인 시대에 연금보험을 준비하는 건 로또에 맞았거나, 부모님이 대기업 회장이 아닌 이상 당연한 일이다. 어차피 가입할 거, 이왕이면 ‘똑똑하게’ 준비하는 게 좋다. 다음 시간에는 퇴사를 꿈꾸는 모든 직장인의 로망, 퇴직연금에 대해 알아보겠다.

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내 미래는 내가 책임진다: 사적연금 제 1장 연금저축

지금도 많은 사람은 ‘노후’에 대한 준비는 아직이라고 말한다. '조금 더 있다가', '자금 여유가 생기면' 이렇게 변명을 만든다. 보이지 않는 미래의 일이다 보니 자꾸만 뒤로 미루게 된다. 하지만 누구에게나 '노후'는 찾아온다. 그리고 나의 노후는 누군가에 맡길 수도 없다. 내 미래는 내가 책임지는 법이니깐. 이에 개인이 직접 준비할 수 있는 연금이 있다. 바로 '사적연금' 그 중 첫 걸음이 '연금저축'이다.

사적연금이란?

지난번에 살펴본 공적연금은 국가가 직접 관리하는 상품이었다. 이에 반해 사적연금은 국가가 아닌 민영 금융사가 운영하며, 개인이 직접 알아보고 원하는 곳을 선택, 가입할 수 있다. 사적연금 종류에는 크게 연말정산에서 절세 혜택을 볼 수 있는 ‘연금저축’과 연금을 수령할 때 소득세가 면제되는 ‘연금보험’ 두 가지가 있다. 오늘 이 시간에는 사적연금의 ‘연금저축’에 대해서 먼저 알아보기로 하자.

연금저축의 특징?

연금저축 세액공제 혜택을 적용 받기 위해서는 아래 조건을 맞춰야 한다.
조건1) 최소 5년 이상 돈을 내야하고
조건2) 연금을 55세 이후에
조건3) 10년 이상 받는다는 조건으로

연금저축을 잘 활용하려면 아래 4가지를 기억해야 한다.

1. 연말마다 누리는 절세 혜택

연금저축은 (퇴직연금 포함) 연 1,800만 원까지 납입 가능하며 이 중 최대 *400만 원까지 **16.5%의 세금 공제 혜택을 받을 수 있다. (자세한 기준은 하단의 세액공제 한도와 공제율 참고) 계산해 보면 매년 최대 66만 원을 돌려받을 수 있으니 절세 혜택 때문에 연금저축에 가입하는 거라면 연 400만 원에 맞춰 매달 입금액을 정하는 것이 좋다.

(*공제 한도 : 근로소득 1.2억 원 미만일 때 400만 원, 초과 시 300만 원)
(*공제율 : 근로소득 5,500만 원 이하일 때 16.5%, 5,500만 원 초과 시 13.2%)

2. 현금 필요할 땐 중도인출서비스

만약 중도 해지를 하게 되면 세액공제를 받았던 원금은 물론 이자에 대해 기타소득세(16.5%)까지 발생한다. 즉 받았던 세액공제 혜택 보다 더 큰 비용을 뱉어내야 할 수 있으므로 중도 해지는 신중해야 한다. 만약 목돈이 필요하다면 납입한 보험료에서 세액 혜택을 받지 않는 금액에 한해 불이익 없이 중도 인출이 가능하다.

EX. 1,000만 원 납입 금 중 세액 혜택을 받은 400만 원을 제외한 600만 원은 자유롭게 인출 가능

3. 연금소득세 기준에 맞춰 연금 수령액 지정

연금저축은 보험료를 납부하는 과정에서 세액공제 혜택을 받는 대신 연금 개시 시점엔 받는 연금 액수에 따라 ‘연금소득세’ 나 ‘종합소득세’를 납부해야 한다. 이 두 가지로 나뉘는 기준은 바로 1,200만 원 이내이냐 초과이냐. 1,200만 원 이상일 경우에는 종합소득세로 인정되어 개인 소득 수준에 따라 6.6%~44%의 세율이 적용되는 반면, 1,200만 원 이하일 경우엔 분리과세로 인정되어 연금 수령 시 나이에 따라 3.3%~5.5%의 세율이 적용된다.

4. 연금은 최대한 늦게 수령

연금 소득세 비율은 연금을 개시하는 연령에 따라 달라진다. – 55~69세에 연금을 개시하면 5.5%, – 70~79세에는 4.4%, – 80세 이상엔 3.3%이다. 만약 그 이전에 연금을 수령하게 될 경우라면 연금소득세보다 세율이 높은 기타소득세 16.5%가 부과될 수 있으니 가능하다면 최대한 늦게 수령하는 것이 좋다.

연금저축의 종류

연금저축은 ‘어떤 금융회사’에서 가입하느냐에 따라 세 가지 종류가 있다. 보험사를 통하면 ‘연금저축보험’, 은행을 통하면 ‘연금저축신탁’, 증권사를 통하면 ‘연금저축펀드’ 이다.

연금저축보험

먼저 연금저축보험은 연금저축 가입자 중 약 80%가 가입한 상품이다. 이 상품은 예금자보호법에 의해 원금을 보장해주며, 금리는 은행이율보다 조금 더 높게 책정한 공시이율을 따르고 있다. 만약 금리가 한없이 떨어지는 불황이 닥치더라도 ‘최저보증이율’제도로 수익을 보장한다. 연금저축보험은 높은 수익을 가져갈 수 없지만, 확정 이자를 얻을 수 있는 장점을 가지고 있다. 다만 보험사 운영 특성상 납부한 금액에서 사업비 약 10%가 떼어지는 점을 꼭 인지하고 가입 전 잘 살펴봐야 할 항목이다.

연금저축펀드

연금저축펀드는 공격적인 투자 상품으로 가장 높은 수익률을 보이고 있다. 실제 ‘2017년 연금저축 적립금 증가율’을 살펴보니 연금저축펀드가 25.6%로 타 연금저축상품들 대비 가장 높았다. (연금저축보험 7.7% / 연금저축신탁 4.4%) 다만 투자인 만큼 원금이 손실될 수 있는 리스크를 가지고 있다. 그럼에도 불구하고 최근 연금저축보험과 연금저축신탁의 낮은 수익률 때문에 연금저축펀드를 찾는 사람들이 늘어나고 있다.

연금저축신탁

마지막으로 연금저축신탁은 고객이 납입한 대부분의 보험료를 채권에 투자한다. 수익은 실적에 따라 결정되는 실적배당형이지만 주로 안정적인 채권에만 투자해 수익률이 낮다. 이 상품 또한 연금저축보험과 마찬가지로 예금자보호법이 적용돼 원금을 보장받을 수 있고, 매달 원하는 만큼의 보험료를 납부할 수 있어 운용하는데 부담이 적다. 다만 ‘연금저축신탁’은 더 이상 신규 가입이 되지 않는 점을 참고하자.

지금까지 사적연금에서 절세를 맡고 있는 ‘연금저축’에 대해 알아보았다. ‘아는 만큼 보이는’ 법. 어려운 내용이라고 외면하기보다는 조금씩 배워가는 게 중요하다. 장기적인 관점으로 사적연금을 잘 선택한다면 미래가 윤택해질 테니까. 다음 시간에는 사적연금에서 비과세 혜택을 맡고 있는 ‘연금보험’에 대해 알아보도록 하겠다.

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공적연금의 양대 산맥, 국민연금과 직역연금

어렸을 적, 시골에 갔다 올 때면 항상 엄마와 작은 실랑이가 벌어졌다. 나와 누나가 친척 어르신들에게 받은 용돈을 누가 보관하느냐는 것. 잘 보관했다가 크면 돌려주겠다는 엄마의 설명에도 차오르는 눈물을 참을 수 없었다. 손에서 빠져나가는 용돈을 보고 어떻게 웃었겠는가. 월급에서 빠져나가는 '국민연금'을 보면 자꾸 그때가 생각난다.

공적연금에는 강제성이 있다.

받은 용돈을 대신 관리해준다며 가져간 것에는 ‘강제성’이 있었다. 국가가 운영하는 ‘공적연금’도 이와 비슷하다. 노후를 준비하지 않는 이들이 없도록 ‘의무 가입’이 기본이다. 다만 엄마가 가져간 용돈과 달리 연금은 꼬옥 돌려받을 수 있다는 사실에 안도할 뿐.

공적연금의 양대 산맥, 국민연금과 직역연금

공적연금이란 국가가 주체가 되어 사회적 위험으로부터 국민을 보호하고, 최소 노후 소득을 지급하기 위한 사회보장제도이다.

국민연금이란?

국민MC, 국민배우처럼 ‘국민’ 타이틀은 아무에게나 붙여지는 게 아니다. 국민연금은 공적연금 중 유일하게 2천만 명 이상의 가입자를 보유하고 있다. 소득이 있는 18~60세 미만의 국민이라면 모두 ‘의무 가입’ 대상이기 때문이다. 연금 운영 방식은 간단하다. 소득이 있는 사람에게 연금 보험료를 거두고 이를 재원으로 소득이 중단되거나 생활이 어려운 사람에게 지급한다. 또 저소득 계층이라면 납입한 금액보다 더 많은 혜택을 받을 수 있는 구조로 소득재분배 효과를 갖고 있다.

국민연금은 가입자의 상황에 따라 노령연금, 장애연금, 유족연금으로 나뉜다. 우리가 흔히 말하는 국민연금은 가입자가 65세가 되었을 때 받는 ‘노령연금’이다. 그리고 가입자가 가입 도중 장애가 생겼을 때 받는 것이 ‘장애연금’, 가입자가 사망했을 때 생활이 어려운 유가족이 대신 받는 것이 ‘유족연금’이다.

국민연금 얼마나 내야 하고, 얼마나 받을 수 있을까?

국민연금을 받으려면 60세까지 최소 10년 이상의 가입 기간을 유지해야 한다. 조건을 충족하면 60세에 수령하는 것이 원칙이나 조기 수령이나 연장도 가능하다. (물론 납인 기간과 수령 금액은 비례!) 하지만 2013년부터 5년마다 연금 수령 기준이 1세씩 상향 조정되고 있으며, 2033년에는 65세가 기준이 될 예정이다.

연금에서 가장 궁금한 것은 결국 ‘내가 얼마를 받느냐’다. 국민연금 도입 당시에는 가입 기간 내 평균소득의 70%로 상당히 높은 편이었다. 하지만 2028년까지 평균소득의 40%를 목표로 매년 하향 조정 중이다. 이에 젊은 세대가 (늦춰진 연금 수령 나이 + 낮은 연금액)손해 아니냐는 의견도 있다. 하지만 연금은 세대끼리 비교할 사항이 아니라 개인이 납부한 보험료와 수령 금액으로 봐야 하며 그렇게 따질 경우 손해인 사람은 없다.

“국민연금 보다 먼저 시작된 직역연금”

직역연금이란?

직역연금은 국민연금과 달리 국가기관이나 지방자치단체 등에 종사자만 가입할 수 있다. 대표적인 직역연금이 바로 ‘공무원연금’이다. 공무원연금은 우리나라의 최초 연금으로 족보상 국민연금의 아버지뻘이다. 공무원은 일반 기업 근로자와 다르게 퇴직금이 없다. 다만 공무원 연금으로 포함해 지급받는다. 그래서 국민연금 수급자들보다 높은 금액을 수령하게 된다. 또 적자가 생기더라도 국가가 지급을 보장하는 ‘적자보전’ 조항이 있다. 이 두 가지가 국민연금에 없는 특징이다. 최소 가입 기간은 국민연금과 동일하다.

직역연금은 직종에 따라 공무원연금, 군인연금, 사학연금 등으로 나뉜다. 단, 사학연금은 사립학교 기준으로 공립학교 선생님이라면 사학연금이 아닌 공무원연금을 따르게 된다.

국민연금을 내다가 공무원이 됐다면?

국민연금과 직역연금 가입 기간을 합산했을 때 20년 이상이라면 연금을 받을 수 있다. 즉, 공무원 생활을 하다 일반 기업으로 전향하거나, 일반 기업에서 공무원으로 전향했을 경우 각 근무 년 수를 연계할 수 있다. 어떻게 보면 당연한 제도 아니냐 말하겠지만 운영 주체가 완전히 달라 2009년에서야 합의된 사항이다. 공적연금연계제도 시행 이전에 이동한 수많은 가입자들은 조건 미달로 근속 년 수를 잃었지만, 시행 이후에는 1만 명 이상이 혜택을 받고있다.

공적연금이 가진 강제성에 대해온정적 간섭주의라고도 한다. 마치 부모님이 자식들에게 저축하라고 이야기하는 것처럼. 누군간 지금의 삶이 너무 빠듯해서 강제성에 대해 불만을 느끼기도 한다. 하지만 시간이 지나고 지금의 경제활동을 멈춰야 날은 분명 다가온다당장 눈앞에 보이지 않는 공적연금이지만 훗날 겁진 않아도 옅은 햇살이 되어 비춰줄 날이 것이다.

미래의 나야,
현재의 내가 열심히 벌어 지켜줄게
by 연금술사

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알아두면 살이 되고 득이 되는 생존기술들이 있다.지갑 보전 짠테크술, 한푼두푼 적금술, 나노 분류 통장술, 전략적 N포술 그리고 필사의 혼술 등등.그중 존재의 위기에서 나를 지켜줄 기술을 꼽는다면 이것이라고 하고 싶다.  100세 시대의 동반자, 연금술.

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지금은 호모 헌드레드 시대! 이에 맞춰 연령 기준도 바뀌었다. UN에서 정의하는 새로운 중년의 기준은 66~79세. 청년 기준은 무려 18세부터 65세까지란다. (와우!)

연령은 51세 내외라고. 수명을 100세로 잡았을 때 은퇴자로 지내는 기간이 거의 절반인 셈이다. 즉, 남은 인생의 절반가량을 길지 않은 경제 활동 기간에 얻은 수입으로 감당해야 하는 것이다. 정신 아득해지는 소리지만 좌절할 필요는 없다. 언젠가 소득이 줄거나 없어질 때를 위해 연금이란 게 있으니까!

연금 3대장! 공적연금, 사적연금, 퇴직연금

연금에는 크게 세 가지 종류가 있다. 국가 차원에서 운영하는 ‘공적연금’과 민간 차원의 ‘사적연금’, 그리고 기업과 연계된 ‘퇴직연금’. 분류하자면 가입과 운용에 강제성이 있는가, 그리고 물가인상에 영향을 받는가로 나눌 수 있다.  

공적연금은 정부가 운영하기 때문에 강제적이며 물가인상까지 반영한 연금을 보장하지만, 민영 금융사에서 운영하는 사적연금은 자율적이나 물가인상을 반영할 의무를 가지지 않는다.

그리고 퇴직연금은 기업에서 퇴직한 근로자가 퇴직 시 받는 금액을 연금 형태로 나누어 지급받는 것을 말한다.

밥과 반찬은 함께

기본적인 연금 중에서도 누구든 반드시 속하는 것이 공적연금과 사적연금이라 할 수 있다. 이 두 가지 연금은 상호 보완적인 관계다. 쉽게 말해서 공적연금이 밥이라면 사적연금은 반찬인 것. 어느 한 가지만 선택하기보단, 두 가지를 적절히 활용할 때 더 큰 시너지를 낸다. 소득을 거의 기대할 수 없는 노후시기에 연금이 많을수록 삶이 풍족해지는 것은 당연한 이치 아닌가! 그러니 공적연금과 사적연금을 효율적으로 활용할 계획을 세워야 한다.

이 외에도 연금은 잘 알아두면 삶의 질을 훅 끌어올리는 훌륭한 도구가 될 수 있다. 성격과 종류는 다 다르지만, 개념부터 세워나가다 보면 연금술을 마스터하는 건 어렵지 않다. 백세 시대를 아름답게 살고 싶은 모든 이를 위한 백세의 연금술, 1장을 마친다.

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