역사상 최저 금리! 현명한 대출 갈아타기 체크 리스트 - PUNPUN

역사상 최저 금리! 현명한 대출 갈아타기 체크 리스트

금리 낮아졌는데, 대출 왜 안 바꿔?

역사상 최저 기준 금리, 0.75%! 시중은행 대출금리도 뚝 떨어진 상황이다. 대출이 있다면 지금이 바로 환승할 때!!!

Check 1. 꼼꼼한 은행별 금리 비교만이 살길!

🔎 은행별 대출금리 확인 방법: 은행연합회 대출금리 조회하기
(*단, 여기 고시된 금리는 우대 요건을 다 갖췄을 때를 기준으로 한다!)

위의 방법으로 금리 낮은 은행을 확인해, 2~3곳 직접 돌아다니면서 발품을 파는 게 가장 확실하다. 이때 주거래은행을 꼭 고집할 필요는 없다! 신규대출영업이 적극적인 은행의 경우 주거래은행 보다 낮은 금리를 제공할 수도 있기 때문. 다만 은행을 바꾸면 급여통장 변경, 카드 신청 등의 부수 거래를 해야한다. 매력적인 금리라면 주거래은행 환승을 고민해볼 필요가 있다!

Check 2. 대출상담사 활용하기

조금은 생소할 수 있는 대출상담사는 은행, 보험사, 카드사 등 전 금융사의 대출을 모두 취급하는 전문가다. 은행 및 금융사에서는 인력 상의 이유로 업무를 지원해줄 대출상담사를 고용하고 있다. 이들은 초록 검색 창에 대출 금리 확인 등을 검색하면 쉽게 찾아볼 수 있다. 대출에 대해 문의하면 오늘자 기준 은행별 최저 금리 제공 및 효율적인 방법을 제시해준다. 이때 고객이 부담해야하는 수수료는 없!다! 대출상담사들은 은행에서 수수료를 받기 때문. 금전을 요구하는 대출상담사는 믿고 거르는 게 상책이다.

Check 3. 나의 중도상환 수수료는?

은행 입장에서는 장기로 자금 조달이나 운영계획을 짜 대출을 실행한다. 그런데 고객이 중간에 갚아버리면??? 기존 계획이 흐트러지기 때문에 장애물을 만들어 놓는데 그게 바로 중도상환 수수료다. 은행별로 3년 내 대출을 해지하면 중도상환 수수료를 물린다. 주택담보대출의 경우 대부분 1.2~2.0%로 시작해 시간이 흐를수록 줄어드는 구조다. 아직 3년이 다 안 됐다고, 바로 포기할 필요는 없다! 은행에 따라서는 1~3개월 정도 남았을 때 중도상환 수수료를 받지 않는 곳도 많다. 무턱대고 기다리지 말고 꼭 은행에 전화해 수수료 여부를 확인하자. 반대로 갈아타서 아낄 수 있는 이자보다 중도상환 수수료가 월등히 많거나 또 3년 내 다시 이사를 해야 한다면, 수수료를 두 번 내야해 되려 손해다. 
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Check 4. 주택담보대출을 갈아탄다면? 담보인정비율 LTV 확인!

주택가격조정대상지역투기과열지구2주택 이상 보유세대
9억 이하50%40%0%
9억 초과30%20%
15억 초과30%0%
20.06.17 정부 21번째 부동산 대책 발표 내용 中

LTV 담보안정비율은 주택담보대출을 갈아탈 때, 가장 중요한 요소다. 내가 살고 있는 집이 투기과열지구나, 조정대상지역에 들어갔다면 받을 수 있는 대출 금액도 줄어들기 때문. 6월 17일 새로 발표된 21번째 부동산 대책에서는 총 48곳을 투기과열지구로 정하고 있다. 다주택자는 대출받는 게 아예 불가능하다. 원래 집이 한 채 있는데 다른 집으로 갈아타면서 일시적으로 2주택자가 된 사람은 일정 기간 내에 집을 처분하고 새집으로 들어가야 한다. 이 기간이 이번에 6개월로 짧아졌다.

Tip. 기존의 소득공제 혜택은 어떻게 될까?
주택담보대출 상환기간이 10년 이상이면 연말정산 소득공제 혜택을 받을 수 있다. 고정금리 또는 비거치식, 주택 등기 후 3개월 이내 신청, 기준시가 5억원 이하 주택, 무주택자 또는 1주택자 등에 한해서만 가능하다. 문제는 대출을 타행으로 갈아타는 대환대출 일 경우에도 기존의 소득공제 혜택이 이어지느냐 하는 것이다. 답은 대출을 갈아타더라도 애초에 소득공제 혜택을 받고 있었으면 그대로 이어진다.

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