보험 해지환급금을 결정하는 3 가지 유형

보험 해지도 전략이 필요하죠

※ 본 글에서 소개하는 내용은 ‘보험료 납입 기간 도중’에 해지하는 경우를 기본으로 합니다 ※

해지환급금

해약환급금이라고도 한다.
보험 계약을 해지할 때 보험사로부터 돌려받는 일정의 환급액을 말한다.
환급금은 그간 보험료를 냈던 보험계약자가 돌려받는다.

예를 들어) 매달 멤버십 이용료를 지불하며 서비스를 받다가 ▶ 해지 ▶ 일부 적립된 이용료를 돌려받는다

갈아타기가 아닌 부득이하게 보험을 해지해야 하는 경우라면 금전적인 이유 때문일 확률이 높다. 다달이 나가는 보험료도 부담스럽고 급전이 필요한 상황일 수도 있고. (특히 요즘 같은 시국에는 두 가지 이유가 복합적으로 작용하고 있어 앞으로 해지율이 더 높아진다는 전망이 나온다!) 보험을 해지하면 월 보험료가 나가지 않는 것과 동시에 얼마 정도의 돈이 생긴다. 그간 보험료 납입과 함께 쌓인 일정의 적립금을 환급받기 때문이다. 이 해지환급금 산출 방식은 대표적으로 표준형, 저해지형, 무해지형 세 가지가 있다. 유형에 따라서 환급금을 두둑하게 받을 수도, 아예 받지 않을 수도 있다. 그래서 말인데,

□ 혹시라도 보험을 해지하려거든!
가입한 보험이 어떤 환급 유형에 속하는지부터 확인해보자. 더욱이 해지하는 목적이 급전인 경우에는 상품에 따라 보험 해지가 결국 무용지물일 수도 있으니까.

□ 보험 가입하기 전이라면!
환급 유형을 미리 파악하고 각자의 재정 계획에 맞게 가입하자. 최근 보험계에서 핫!했던 ‘저해지 또는 무해지 환급형’ 보험 상품에 논란이 꽤 많아 금감원이 두 눈 크게 뜨고 지켜보겠노라고 경고를 하기도 했다.

해지환급금은 그래서

기본이라서
‘표준환급형’
조금이라서
‘저해지환급형’
아예 없어서
‘무해지환급형’
가장 일반적인 유형. 애초에 해지 시점마다 예상 환급금이 정해져 있고 정해진 금액의 100% 받는다.표준환급형보다는 적은 환급금을 받는다. 일반적으로 표준형 대비 3~50% 정도 수준.이름처럼 해지환급금이 0원! 매달 내는 보험료 중 환급금을 위해 책정된 분량이 아예 없기 때문이다.

보험료로 줄을 세워봤더니

보험료가 저렴한 순서대로
무해지환급형 < 저해지환급형 < 표준환급형

□ 안 내고 안 받기 ‘무해지환급형’
셋 중 보험료가 가장 낮다. 보험료의 군더더기를 다 덜어내고 오로지 보험 보장에만 집중해서다. 그렇다고 보장이 빈약한 것도 아니어서 요즘 가입 관심이 높다.

□ 중간만 가기 ‘저해지환급형’
양쪽 유형 사이에서 줄타기 천재. 환급금을 아예 안 받자니 아쉽고, 100% 받자니 보험료가 비싸지고! 그래서 적당히 내고 환급금도 적당히 받는 유형이다. 표준형에 비해 보험료가 저렴한 편.

□ 더 내고 더 받기 ‘표준환급형’
보험료가 가장 높은 유형으로 무해지환급형과 반대다. 기본적인 보장을 받기 위해 구성된 보험료에 환급금 분량만큼을 더해야 하는 식이다. 주로 보험 보장과 목돈 저축을 동시에 노리는 사람들이 가입한다.

내 보험료가 갈 길은?

당신의 선택은

보험료 납입 기간이 포인트

<보험에 가입한 B씨의 사례>

① 보험료 납입 기간 : 20년
② 보험 보장 기간 : 80세
③ 보험료를 납입한 기간 : 10년 (총 기간의 절반 완료)

B씨가 지금 보험을 해지한다면?

□ 표준환급형
아직 보험료 납입 기간이 남았지만 그와 상관없이 현재 시점에 예정된 해지환급금이 100% 발생한다.

□ 저해지환급형
보험 상품에 정해져있는 환급금의 3~50% 정도가 환급금으로 나온다. (비율은 보험마다 다를 수 있음)

□ 무해지환급형
환급금이 없다.

어쨌거나 보험의 환급 유형은 각자의 재정 상태에 맞춰 보험을 얼마나 길게 유지할 수 있을지에 따라 선택하는 것이 좋다. 당장 재정이 불안해 언제 해지할지 모르는 상황이라면 무해지나 저해지환급형이 유리할 것이고, 재정 상관없이 보장과 환급금 목돈의 두 마리 토끼를 다 쥐려면 표준환급형을 고르는 것이 맞을 테니 말이다.

참고로, 많은 사람들이 잘 모르고 지나칠 수 있는 것이 있다. 바로 보험료 납입 기간을 다 채우고 나면 이후부터는 세 가지 유형 모두 환급금이 생긴다는 것이다. (환급금 액수와 가능 여부는 보험 상품마다 상이) 그래서 보험을 해지하려거든 가능한 보험료 납입을 다 끝낸 이후에 생각해봐야 한다. 뭐가 됐든 보험은 길~게 유지하면 할수록 이득이 더 많아지니까!

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