11월 2019 - PUNPUN

<블랙머니>로 엿본 그때 그 사건, 론스타 스캔들

희대의 사건으로 논란이 많았던 그때 그 경제 이야기를 영화로 만났습니다!

얼마 전 개봉한 영화 <블랙머니>가 개봉 열흘 만에 150만 관객을 돌파하며 200만 명을 향해 달리고 있다. 이 영화의 포인트는 2003년에 실제로 있었던 ‘외환은행 매각 사건’을 배경으로 당시의 과정을 그대로 보여주고 있다는 것! 영화를 통해 재조명된 경제 이야기에 대해 짚어봤다.

Prologue# 바람 앞의 촛불 시절

영화 <블랙머니>는 2003년~2012년에 우리나라에서 실제로 발생한 경제 이슈를 바탕으로 한다. 1997년 IMF 사태 이후인 그 당시 국내 경제 상황은 그다지 좋지 않았다. IMF 측은 금융구제를 하는 대신 우리나라 정부에 금융 긴축 정책을 시행할 것을 요구했다. 이에 따라 정부는 금리 조정과 초강력 구조조정뿐 만 아니라, 부실한 자산과 채권으로 어려운 상황에 놓인 국내 기업 및 시중 은행들을 외국 자본에 매각하고자 했다. IMF의 요구 사항을 이행하는 것과 동시에 해외 자본을 국내로 끌어들이려던 노력이기도 하다. 정리 대상 리스트에 오른 많은 기업 중 하나가 바로 외환은행이었다.

Scene#1 70조가 넘는 은행이 1조 7천억에 팔려?!

영화 <블랙머니> 스틸 컷

양민혁 검사/ 말이가. 70조짜리가 무슨 1조 7천억에 넘어가.
 
최검사/ 말이 안되지. 근데 그렇게 넘어간 근거가 팩스 다섯 장.
대한은행에서 금감원으로 보낸 허위보고서.
BIS 비율 조작 서류.
 
양민혁 검사/ BIS가 뭐야?
 
– 최검사와 양민혁 검사의 대화 中

주인공인 양민혁 검사(조진웅)는 심상치 않은 금융 범죄에 대해 알게 된다. 이 사건을 파헤치는 것으로 영화 스타트! 문제의 사건은 자산 가치가 70조나 되는 은행이 고작 1조 7천억에 넘어갈 상황에 처했다는 내용이다. 여기서 등장하는 ‘팩스 다섯 장‘, 바로 ‘BIS‘라는 문서다. 이 문서로 인해 70조의 은행이 1조 7천억으로 둔갑한 것이다. 이게 어떻게 가능할까?

그러니까 영화 속 사건의 핵심은 BIS 비율을 원래보다 낮게 조작한 문서 때문에 그럭저럭 잘 있던 은행이 곧 파산할 수도 있는 심각한 은행이 되어버린 데에 있다. 실제로도 외환은행 측에서 금감원에 전달한 BIS 비율 문서가 존재했다고. 당시 자료에 따르면, 2003년 5월 27일 자 외환은행의 BIS 비율은 8.44% 수준이었고, 6월에는 9.14%로 올랐다. 그런데 7월에 갑자기 BIS 비율이 5.42%까지 떨어졌다. 이 수치만 보면 누구라도 외환은행 재정에 문제가 있다고 판단할 수 있다. 조작인지 아닌지 밝혀지지 않았지만, 어쨌든 이후 외환은행은 미국계 사모펀드인 론스타에게 넘어간다.

Scene#2 은행이 넘어갔다!

영화 <블랙머니> 스틸 컷

김나리 변호사/ 매각 과정에 문제가 없는 것으로 확인되었습니다.

– 금융위원회의 최종 발표 장면 中

그런데 왜 BIS 비율 수치가 사건의 중심에 있을까? 영화에서는 이 연결성에 대해 자세히 다루지 않았지만, 이 수치여야만 하는 중요한 이유가 있다. BIS 비율이 낮아 위험한 은행이라는 평가를 받아야만 매각 대상이 될 수 있기 때문이다. 우리나라의 은행법상 비금융을 주력 자산으로 가진 산업자본은 은행의 대주주가 될 수 없다. 그러니까 돈이 많다고 해서 누구나 은행의 주인이 될 수 있는 것은 아니라는 소리! ‘은산 분리의 원칙‘ 때문이다.

영화 속 스타펀드와 실제 론스타는 산업자본의 성격을 가지고 있었다. 그러니 애초에 은행을 가질 수 있는 자격부터가 없었던 것이다. 헌데 실제로도 매각이 진행됐고, 영화에서도 김나리 변호사(이하늬)가 은행이 넘어가는 것에 문제가 없다는 금융위원회의 최종 결정을 발표하며 스토리가 이어진다.

이런 일이 가능한 것은 예외 조항 때문이다. 은행의 재정이 부실해져 운영에 문제가 생길 경우에 한해서만 산업자본이 은행의 주인이 될 수 있다. 즉, BIS 비율 수치가 낮아 위험한 은행이라는 평가를 받는다면 산업자본이라도 은행을 인수할 수 있다는 것. 실제로 BIS 비율 전망이 기준치 이하로 떨어진 외환은행은 부실 평가를 받았고, 이에 따라 론스타가 외환은행을 인수할 수 있었던 것이다.

Epilogue# 아직 끝나지 않은 이야기

영화 <블랙머니> 스틸 컷

론스타가 우리 정부를 상대로 제기한 ISDS 국제 소송이 아직 진행 중이다.
여기서 패소할 경우 5조 원에 이르는 금액을 국민의 세금으로 배상해야 한다.

– 영화의 엔딩 자막 中

영화는 여기서 마무리된다. 금융위원회와 김나리 변호사(이하늬)의 최종 발표에 분노한 양민혁 검사(조진웅)가 반대 시위를 위해 모인 전국금융노조와 기자들 앞에 가지고 있던 증거 자료를 모조리 뿌린다. “나는! 고발한다!”라는 외침과 함께. 그 뒤로 올라오는 엔딩 자막으로 이 사건이 어떤 상태에 와있는지 파악할 수 있다.

론스타가 우리나라 정부를 상대로 국제투자분쟁해결기구인 ICSID에 국제 소송을 제기했고, 소송은 현재 진행형이다. 외환은행 매각 과정에서 우리나라 정부가 승인 결정을 늦추는 바람에 론스타가 크게 손해를 입었다는 것이 주된 이유다. 론스타는 우리나라 정부에 손해 배상금으로 한국 돈 약 5조 원을 요구하고 있다. 7년째 이어져 온 이 소송은 이제 곧 절차 종료 선언이 이루어질 예정이라고 한다. 

검색창이나 경제 뉴스에서 이 소송의 종료 시점이 아마도 올해 연말 즈음일 것이라는 내용이 나온다. 시기적절하게 개봉한 영화 <블랙머니>로 인해 다시 떠오른 경제 이슈에 대한 관심도 높아지고 있다. 영화를 본 사람이라면 아마 대부분 그렇겠지만, 어떻게 마무리될지 궁금해진다.

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펀드계의 혼종, 사모재간접 공모펀드

그러나 하나씩 뜯어보면 별.거.없.다.는.거!

11월 금융위원회가 대규모 원금 손실이 확정된 DLS, DLF 사태 이후 재발 방지책으로 금융권의 고위험 사모펀드 판매에 제동을 걸면서 ‘사모재간접 공모펀드’에 관심이 쏠리는 중! 일반인이 사모펀드에 투자할 수 있는 사실상 유일한 방법이 됐기 때문이다.

사모재간접 공모펀드는 ‘사모펀드+재간접 펀드+공모펀드’를 하나로 합친 말이다. 단어가 좀 번잡스러워 보이지만, 뜯어보면 별 것 없다. 바쁜 당신을 위한 3분 경제 상식 ‘숏코노미’. 두 번째 편에서는 사모, 공모, 재간접펀드와 이들의 혼종, 사모재간접 공모펀드를 소개한다.

사모펀드(Private Equity Fund)

정의 ▷ 소수의 투자자에게서 비공개적으로 돈을 모집해 증권, 주식 등에 투자하는 펀드.

특징 ▷ 핵심은 ‘소수’와 ‘비공개’. 자본시장법에 따르면, 사모펀드는 투자자 수(일반 투자자 기준)가 최대 49인으로 제한되며 최소 투자 금액(전문 투자형 기준)이 1억 이상. 비공개 모집만 가능하며 정부 규제를 거의 받지 않음.

주의사항 ▷ 일반인 가입이 어렵고, 고위험∙고수익 펀드라 원금 손실 가능성이 높음. 또 ‘먹튀’ 방지 차원에서 환매가 어렵거나 제한됨.

■ 사모펀드가 더 궁금하다면?

공모펀드(Public Offering Fund)

정의 ▷ 다수의 투자자에게서 공개적으로 돈을 모집해 증권, 주식 등에 투자하는 펀드.

특징 ▷ 핵심은 ‘다수’와 ‘공개’. 불특정 다수의 투자자를 모집한 뒤, 돈을 걷어 증권, 주식 등에 투자하는 것. 공모펀드는 투자자 수와 최소 투자 금액에 제한이 없음. 또 홍보를 통해 투자자를 공개 모집할 수 있음.

주의사항 ▷ 상대적으로 규제가 많고, 운용이 엄격. 투자 종목 제한 및 분산 투자가 강제(Ex. 동일 종목 10% 이상 투자 금지, 사모펀드는 제한 없음)되고, 매 회기마다 회계 감사를 받아야 함.

■ 공모펀드가 더 궁금하다면?

재간접 펀드(Fund of Funds)

정의 ▷ 펀드에 투자하는 펀드.

특징 ▷ 투자자가 개인, 기업(단체)이 아닌 ‘펀드’로 구성되며, 펀드 전체 자산의 50% 이상이 다른 펀드에 투자. 즉, 하나의 펀드(재간접 펀드)로 여러 펀드에 가입한 것 같은 효과를 볼 수 있음.

주의사항 ▷ 펀드 운용 보수를 이중으로 부담하기 때문에 수수료가 다소 비쌈.

재간접펀드가 더 궁금하다면?

사모재간접 공모펀드(Fund of Hedge funds)

정의 ▷ 전체 자산의 50% 이상을 사모펀드에 투자하는 공모펀드.

특징 ▷ 사모재간접 공모펀드는 ‘투자 대상(사모펀드)+펀드 성격(재간접 펀드)+투자자 모집 방식(공모펀드)’를 한 바구니에 담아 놓은 말. 일반인 접근이 어려운 사모펀드 투자가 가능하다는 게 최대 장점.

주의사항 ▷ 환매 기간이 보통 1개월 이상으로 김.

■ 사모재간접 공모펀드가 더 궁금하다면?

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금 다음의 기대주라는 ‘은투자’

금빛 왕좌를 위협하는 은빛 도전자가 나타났다!

세계적인 경제 침체로 무역 충돌부터 나라마다 금리 인하는 물론이고 화폐 가치도 오락가락하는 상태가 지속 중이다. 이런 때에는 금(Gold)과 같이 소위 ‘안전자산’이라 불리는 대상에 투자 관심이 쏠린다. 금 말고 또 하나 살금살금 존재감을 뿜는 은(Silver)이 있다는데, 은은 금과 어떻게 다를까? 은도 안전자산으로 적당할까?

은이 대세?

지속적으로 경기가 하락하면 주식이나 채권처럼 아침 드라마 마냥 변화가 들끓는 투자처보다는 탄탄한 선진국의 국공채, 달러 등 좀 더 평온한 투자처에 관심이 높아진다. 경기 침체기에는 위험한 자산보다는 안전한 자산이 안심이니까. 대표적인 것이 누구나 알고 있는 금이다. 하지만 세상에 존재하는 금의 양은 한정적이고 연금술사도 없다. 수요가 몰려 금값이 너무나 금!님!이 되어버리면 좀 부담스럽다.

그래서 금 다음으로 ‘은’이 투자 대상으로 간택이 되곤 한다. 은은 교환이나 화폐의 수단으로는 금보다 가치가 낮긴 하나, 금값이 오르면 함께 올라가는 특징이 있다. 일반적으로 금값이 한 번 훅! 뜰 때, 은은 그보다 한참 낮은 선에서 가격이 오르내린다. 그래서 ①상대적으로 투자 예산이 적은 편이다. 그만큼 은 가격이 높지 않다 보니 앞으로 더 오를 것이라는 기대 심리도 많이 작용한다. 참고로, 보통 금값과 은값은 ‘금은 교환비율’이라는 특정 비율을 따라가는데 이에 따라 둘 사이에 가격 차이가 발생한다.

참고 Goldprice.com

그리고②은은 산업 전반에서 중요한 인싸 소재다. 건축산업부터 첨단산업, 전기산업 등 실생활에서 바로 사용할 수 있는 곳에 다양하게 활약한다. 특히 미래의 산업군인 대체에너지와 4차 산업에서도 도드라진다. 최근 개발이 활발한 태양광 산업의 발전소 부품이나 패널 소재로는 물론이고 스마트폰 배터리, 회로 기판, 촉매 변환재, 우주 산업용 소재, 의약품 등 대부분의 미래 산업과 연관이 있다. 합리적인 대안과 미래적인 가능성 등 이러저러한 이유로 은에 대한 평가가 긍정적인 방향으로 흐르고 있다.

‘안전자산’이란?
말 그대로 투자 대상으로서 상대적으로 안전한 자산을 말한다. 변동성이 낮고 꾸준한 가치를 유지하는 것이 특징이다. 경기 하락 및 침체기에 적절한 대안이 되는데 대표적으로 금이 있고 달러화, 탄탄한 선진국의 국공채 등이 안전자산에 해당한다.

‘금은 교환비율’이란?
쉽게 말해서 금 : 은! 동일한 중량에 대한 금과 은의 가격 비율을 말하며 금은비라고도 부른다. 즉, 금 1온스를 은으로 바꿀 때 필요한 양을 비율로 나타낸 것이다. 예를 들어 금은비가 80이라면, 금 1온스를 바꾸기 위해 은 80온스가 필요하다. (*온스는 국제 거래에서 주로 사용하는 기준 단위로, 1온스는 약 28g 정도)

은에 투자하기

현재 금은비율이 80을 넘으면서 은이 상당히 저평가를 받는 상태다. 11월을 기준으로 금은 1온스당 약 1,500달러 선이고, 은은 1온스당 약 17달러 수준이다. 수요는 늘고, 공급은 줄어드는 상태에서 가격은 역사상 최저! 그래서 지금이 은 투자하기 적기라는 얘기가 있다. 은 투자, 어떻게 해야 할까? 

직접적인 ‘실물 투자’
가장 직접적이면서 단순한 방법! 골드바를 구매하는 것과 똑같이 ‘실버바’를 사면 된다. 실버바는 은행이나 한국금거래소 등 실물 거래를 하는 곳에서 구입할 수 있다. 올 8월 말 기준 은행의 실버바 누적 판매액은 9억 3,657억 원으로 지난해 같은 기간 판매액의 20배 이상이 늘었다고 한다. 특히 한국조폐공사가 인증하는 500g짜리와 1,000g 짜리는 구하기가 하늘의 별 따기 수준이라고! 실버바를 살 때 인증서가 있는지도 꼭 확인해야 한다. 훗날 실버바를 판매할 때 필요하기 때문이다. 실물의 경우 상속이나 증여 등으로 소유권을 넘겨줄 때 세금이 발생하지 않는다. 다만 양에 따라서 보관에 어려움이 생기기도 한다. 1,000g 실버바가 10개만 있어도 10kg가 훌쩍 되니까. 또, 집에 두기 불안하다면 다른 보관처를 찾아야 하는데 이때에는 추가 비용도 발생한다.

간접적인 ‘금융상품 투자’
실물을 소유 및 보관하는 데에 대한 불편함을 해결할 수 있는 방법이자 두 번째 투자 방법, 바로 은과 관련한 금융상품을 이용하는 것이다. 그중 하나로 계좌에 돈을 넣으면 그만큼의 은을 적립할 수 있는 ‘은 통장’이 있다. 원할 때마다 거래할 수 있고 소액으로도 가능하다는 것이 특징이다. 다른 하나는 ‘은 펀드’로 국내에는 ‘신한 레버리지 은선물 ETN’, ‘신한 인버스 2X 은선물 ETN’, ‘삼성자산운용 KODEX 은선물’ 등이 있다. 좀 더 선택지를 넓히려면 은을 생산하고 직접 다루는 업체나 은을 활용하는 관련 산업 분야의 주식에도 투자해볼 수 있다. 이렇게 금융상품을 통해 투자를 하면 실물을 사고파는 번거로움을 줄일 수 있고, 언제든 거래를 할 수 있어 편리하다는 장점이 있다.

은 투자할 때 주의할 점

투자 방법은 어렵지 않지만 몇 가지 주의할 사항이 있다. 특히 은은 계속해서 바뀌는 시세에 주의가 필요하다. 또 은과 관련한 산업들의 경기 흐름까지 종합적으로 살펴봐야 한다.

가격 변동에 주의!
은은 금보다 시세 변동폭이 큰 편이다. 가격 변동폭이 크면 상승률이 클 때는 고수익을 기대할 수 있는 만큼, 반대일 때는 고위험이 따른다는 것을 잊지 말아야 한다. 통상적으로 은 가격이 금 가격에 비해서 등락률이 2배 이상 더 크다. 특히 산업에 따라서도 들썩인다는 것을 잊지 말자. 은은 전 세계 생산량의 60% 이상이 산업용으로 쓰이기 때문에 어쩔 수 없이 관련 산업이 활발하거나 침체되거나 하는 상황에 크게 영향을 받는다.

되팔기 주의!
금과 은은 구입하고 곧바로 되팔지 말라는 조언이 공공연하다. 정제 과정에 들어간 공임비나 판매 부가세, 수수료 등의 추가 비용 때문이다. 판매 차익을 생각한다면 처음 살 때 붙은 비용을 충분히 넘어설 만큼 가격이 오른 후 팔아야 하는데, 이런 종류의 자산들이 갑자기 100%씩 급등하거나 하는 일은 거의 없다. 그러니 적절한 가격이 될 때까지 꾸준히 기다리는 것이 필요하다. 참고로 상세 수수료는 은을 취급하는 거래소마다 조금씩 다르니 구매할 때 확인해보자.

올인 주의!
“계란을 한 바구니에 담지 말라”라는 명언은 누구나 들어봤을 것이다. 이 명언은 여기서도 적용이 된다. 은의 가치 상승을 기대하고 은 하나에만 몰빵하는 것은 무리수다. 위험자산과 비교할 때 상대적으로 가치 변동성이 적어 안전자산처럼 보이는 것뿐이지, 가격 변동이 꽤 있는 은이 100% 안전자산이라고 하긴 어렵기 때문이다. 이왕 안전자산에 투자할 거라면 가능한 금과 함께 분산투자하는 것이 좋다. 전문가들마다 비율은 다 다르지만 대부분이 금보다는 적게 투자하라고 권한다. 참고해두고 각자의 사정에 맞춰 투자하는 것을 최우선으로 두자.

보통 위험자산과 안전자산은 서로 반대의 움직임을 가지는데, 올 한 해는 특이하게도 두 종류가 같이 상승하는 풍경도 관찰됐다. 경기가 계속해서 불안정 시그널만 켜고 있으니 어느 투자 하나 앞날을 예측할 수 없다. 은도 마찬가지다. 투자도, 그에 따른 결과도 스스로 감수해야 하는 것은 맞지만 이왕이면 ‘투자란 투자일 뿐’이라는 마음을 갖자. 너무 모든 것을 걸지는 않길!

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‘겨울맞이’ 새 단장 나서는 주택연금

더 많은 사람에게, 더 큰 혜택을

마땅한 노후 대책이 없는 중, 장년층을 위한 연금계의 샛별 ‘주택연금’이 새 단장에 나선다는 소식! 가입 연령가입 대상 조정이 핵심이라는데, 구체적으로 어떻게 바뀌는지 살펴보았다.

Who? 금융위원회, 고용노동부 등으로 구성된 범부처 인구정책 태스크포스(TF)

When? 11월 13일 경제활력대책회의에서 ‘주택연금 활성화 방안’ 발표.

Why? 정부에 따르면, 국민 보유 자산의 70% 이상이 부동산에 집중돼 노후 현금 창출 곤란. 이에 주택연금으로 부동산의 선(先) 현금화를 유도해 노후 대비를 수월하게 한다는 목적!

What? 활성화 방안의 주요 사항은,
연금 가입 연령을 ‘만 60세’에서 ‘만 55세’로 인하하고,
주택가격 기준을 ‘시가 9억 이하’에서 ‘공시가격 9억 원 이하’로 변경하며,
가입 대상에 ‘전세를 준 단독주택, 다가구주택, 주거용 오피스텔’을 추가하고,
우대형 주택연금(저소득, 고령층 대상 주택연금)의 우대 지급률을 ‘최대 13%’에서 ‘최대 20%’로 올린다는 것.

So! ①은 공사법(한국주택금융공사법) 시행령 개정을 통해 빠르면 내년 1분기부터 가능. ④는 오는 12월 2일 출시 확정! 하지만 ②, ③은 국회에서 공사법 개정이 필요해 시기가 유동적이다.

[시가?]
1. 실거래가. 실제로 시장에서 거래되는 가격.

[공시가격?]
1. 정부가 직접 조사, 평가해서 발표하는 가격. 여기서 공시가격은 국토교통부가 발표하는 부동산 공시가격을 말한다.

[단독주택?]
1. 한 건물에 한 세대만 살 수 있게 설계된 주택.

[다가구 주택?]
1. 한 건물에 여러 세대가 살 수 있게 설계된 단독주택.  

Q1. 왜 가입 연령을 낮추는 건가요?
A. 지난 5월 통계청의 ‘고령층 부가조사’에 따르면, 55세에서 64세 중년층의 평균 퇴직 연령은 49.4세로, 채 50살이 안 됐다고 해요. 국민연금을 받을 수 있는 만 62~65세 구간까지 최대 15년 이상 차이가 나는 셈이죠. 이렇게 직장에서 은퇴한 뒤 국민연금을 받을 때까지 소득이 없는 기간을 ‘소득 크레바스’라고 하는데요. 주택연금 가입 연령을 낮추면 이 기간이 짧아져 가계 소득 안정 및 효과적인 노후 준비가 가능할 것으로 정부는 보고 있어요.

Q2. 공시가격 9억 원은 시가로 얼마 정도 되는 건가요?
A. 보통 공시가격은 시가의 70%선에서 책정돼요. 예를 들어 공시가격이 9억 원인 주택이라면, 시가는 약 13~14억 선이라 보면 돼요. 물론 어디까지나 추정치일 뿐, 정확한 산정은 주택금융공사가 진행해요. 공사에 따르면, 가격 평가는 한국감정원 부동산테크의 인터넷 시세, 국토교통부의 부동산 공시가격, 공사와 협약을 체결한 감정평가업자의 최근 6개월 이내 감정평가액을 순차적으로 적용하는 식으로 이뤄져요. 내 집 값의 예상 연금이 궁금하다면 주택금융공사 홈페이지 ☞ 주택연금 메뉴의 ‘예상 연금 조회’를 참고해 보세요.  

이번 공시가격 기준 변화는 시가 13~14억짜리 주택 소유자도 주택연금에 가입할 수 있는 길이 열렸음을 뜻해요. 그러나 앞서 설명했듯, 가격 기준 변경은 법 개정이 필요해 다소 시간이 소요될 수 있어요.

Q3. 집값이 계속 오를 것 같은데, 주택연금에 가입하는 게 맞을까요?
A. 주택연금은 국민연금처럼 물가 상승률에 따라 지급액이 변하는 연금이 아니에요. 가입 시점에 정해진 월 연금액이 변동 없이 지급돼요. 왜냐하면 부동산 가격 평가 과정에서 이미 자산가치의 변화율(주택가격 상승률)을 반영했기 때문이에요.

주택연금 가입 시기에 정답은 없어요. 만약 가입 기간 집값이 오르면 상대적 손해이겠지만, 집값이 내려가면 상대적 이득이니까요. 만약 1억짜리 집이 1년 만에 10억으로 오르는 극단적 상황을 가정하면 어떨까요? 딱 하나 방법이 있어요. 10억짜리 새집을 사서, 그 집으로 새 담보로 설정하면 돼요. 그러나 이런 일이 현실에서 일어날 가능성은 매우 낮겠죠?

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부동산, 주식 투자할 때 금리 지식이 왜 필요할까?

내가 가진 부동산, 자동차, 예금, 증권. 실제로는 이 가격이 아니라고?

금리가 낮아서, 금리가 높아서 문제가 된다니. 어른이 되기 전에는 ‘금리’에 웃고 울게 될지 몰랐다. 대출 금리 예금 금리, 딱 2개만 알고 살아도 문제없나 했더니 미국의 기준 금리가 어쩌고 한국은행이 금리를 낮출까 말까 하면 금융/경제 뉴스들은 초긴장 상태가 된다. 왜? 도대체 왜? 

현재 우리나라의 경제 이슈, 금리로 수렴된다?

뉴스 메인을 장식하고 있는 경제 이슈들

이슈 하나. 얼마 전 알파벳의 공포에서 다뤘던 D의 공포, 즉 디플레이션에 대한 이야기가 화제였다. 저성장, 저물가가 지속되면서 한국 경제를 위기로 보도하는 뉴스들이 많아졌다. 과연 지금 디플레이션이 맞을까? 디플레이션 논란은 의미가 있을까? 둘. ‘마이너스’라는 소비자 물가 하락 어떻게 봐야 할까? 셋. 다시 떠오르는 기억 IMF, 정말 외화보유고 때문이었을까? 넷. 미중 무역전쟁 중, 중국의 현재 움직임은 어떻게 바라봐야 할까?

경제에 관심이 있는 사람이라면 한 번쯤 들어봤던(혹은 의문을 가졌던) 뉴스들. 알고 보면 모두 금리와 연관되어 있다는 사실에 매우 놀랐다. 그 해답은 바로 지금부터 소개할 책에서 찾을 수 있었다.

금리란 돈이 필요한 사람과 돈을 굴리려는 사람이 만나 결정하는 가격이다. 누가 더 간절하냐에 따라 금리의 높낮이가 결정된다.

<나의 첫 금리 공부> 염상훈 지음 (책을 누르면 목차로 링크됩니다

예를 들어 시장에서 어떤 물건이 잘 팔릴 때는 그 가격이 올라가고 안 팔릴 때는 가격이 내려가는 것처럼, 경제가 뜨거우면 사람들은 돈을 빌려서 더 많은 수익을 내려고 할 것이기 때문에 금리는 오른다. 경제가 식으면 투자보다 예금으로 현금을 보유하므로 금리는 내려간다. 이것이 금리의 가장 기초적인 속성이다.  

그렇다면 우리가 왜 금리에 대해 알아야 할까? 궁극적으로는 예금, 증권, 부동산 등 자신의 재테크 수단과 자산과 밀접한 연관이 있기 때문이다. ‘금리가 3%이니까 한 5년쯤 저축해야겠다’ 했을 때, 금리를 모르는 상태에서는 여기에 진짜 수익률은 따로 있다는 사실조차 알지 못한다. 

흔히 우리가 아는 금리를 명목(눈으로 보이는) 금리라고 하는데, 좀 더 정확한 미래의 기대 수익률을 예측하기 위해서는 실질금리에 대한 이해가 있어야 한다. 실질금리와 명목금리의 차이는 무엇일까? 실질금리란 명목금리에서 물가상승률을 뺀 것으로, 좀 더 이해를 돕기 위하여 <나의 첫 금리 공부>에 소개된 예시를 보자.

A나라 : 금리 3% 물가상승률 0% 
B나라 : 금리 15% 물가상승률 20% 
어느 나라에 돈을 투자하는 것이 이익일까?

10,000원을 각각 똑같이 1년간 투자했을 때 A = 10,300원 / B=11,500원이니까 당연히 B나라가 아닐까? 이는 우리가 실질금리를 몰랐을 때의 판단이다. 실질금리를 적용해보면 B에 대한 투자 결과는 손해다. 왜냐면 B는 물가상승률이 금리보다 높으므로, 10,000원 하던 물건이 1년 뒤에는 12,000원이 되어 있을 테니까. 그래서 우리는 금리를 항상 물가와 함께 생각해야 한다.

이처럼 디플레이션, 물가, 환율과 같이 위에서 언급한 한국 경제는 결국 ‘자산의 가치 설정’에 대한 문제로 귀결되며, 실제 경제 활동 즉 가격을 예상해서 사고팔고 하는 행위를 결정할 때 금리를 모르고서는 정확한 판단이 어려운 것이다.

이미 많은 금융/경제 전문 유튜버들의 초대를 받으며 실력파 인터뷰이로 종횡무진 중인 염상훈 작가. 과연 이 책이 얼마나 좋을까? 정말 나에게 도움이 되는 금리 이야기일까? 궁금한 이들을 위하여 금리 이야기 프리뷰를 준비해보았다. 영상을 통해 현재 우리나라의 주요 경제 현황에 대해서 속 시원한 해답을 듣게 될지도! (너무 명쾌해 속 뚫림 주의)

영상으로 체크하는 흥미로운 금리 이슈(feat. 염상훈)

물가를 조정하는 중앙은행의 금리

우리나라는 지금 일본처럼 디플레이션을 향해가고 있을까? 한국은행의 가장 큰 목표는 물가 안정! 금리가 모든 자산과 상품의 가격을 조정할 수 있다. 물가가 떨어지면 금리가 떨어지고 물가가 오르면 금리가 오르기 때문. 물가와 금리는 같은 방향을 향한다. 
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책 56쪽 중앙은행은 경제를 살릴 수 있다 vs 살릴 수 없다
책 76쪽 일본의 금리는 왜 이렇게 낮을까? 

경제 위기의 중심에는 금리가 있다

돈을 돌고 돌아야 한다. 이 상황이 막히는 사건이 생기면 경제 위기가 찾아오는 것. 대표적인 사례가 바로 리먼사태와 미국대공황이다. 이때 중앙은행은 금리 인하를 단행하는데 늘 한발 늦는 것이 문제다. 이렇게 금리가 흔들리면 사람들 사이에 어떤 눈치게임이 펼쳐질까? 다행히 일단 우리나라 저금리 기조는 경제 위기라 판단하기 어렵다. 오히려 금리가 급상승할 때가 위험신호!
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책 225쪽 우리나라 외환보유고, 그것은 과연 자랑거리인가?
책 241쪽 중국 외환보유고의 강력함, 그리고 그 한계 

물가는 왜 마이너스일까?

집값이 급등하고 있는 가운데 소비자 물가상승률은 -0.4란다. 한 번도 물가가 내렸다고 생각한 적 없는 우리는 도저히 납득하기 어려운 수치다. 체감물가는 오르는데. 왜 이런 상황이 생길까?
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책 146쪽 왜 체감물가는 계속 오르는데 물가지표는 안 오를까? 

주식, 부동산 투자할 때 금리 지식이 왜 필요할까 

주식 투자 매년 천만 원 버는 회사가 있다. 한 주에 1만 원. 배당은 5백 원인 배당주다. 그런데 만약 올해 5%였던 금리가 내년에 2%가 된다면? 그럼 이 회사의 가치는 올해도 내년에도 같을까? 예금금리는 낮아지고 각종 투자 상품의 금리가 낮아질 것이다. 그럼에도 불구하고 매년 천만 원을 벌고 있으니 주가는 동일할까? 답은 아니다. 2% 금리 세상에서는 이 주식의 가치는 2.5배 상승한다. 이것이 바로 금리의 힘!

부동산 투자 전세가격이 1억 인 집이 있다. 현재 금리는 5%이다. 세입자는 매년 매년 500만 원 정도의 기회비용을 지출하고 있는 셈이다. 만약 금리가 2%로 떨어지면 어떻게 될까? 매년 기회비용은 200만 원으로 줄어든다. 금리는 가격, 즉 내가 실제 지불하는 비용에 적용되는 가격이다. 따라서 금리가 하락하면 전세가격을 떨어뜨린다고 해석할 수 있다.   

금리를 통해 자산 선택에 대한 안목을 길러보세요!

작가 염상훈
경제와 주식에 대해서는 아는 것도 많고 하고 싶은 일도 많은 현 헤지펀드 매니저. 금융시장의 축인 금리와 채권 시장에 대해 친절히 알려주고 싶어 이 책을 집필했다. SK증권 채권 애널리스트로 시작하여 메리츠종금증권, 아이엠투자증권, 부국증권 등에서 법인영업, 채권운용 업무 이력이 있다. 

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청약 당첨 후 새로운 고민, 대출과 세금

꿈같은 그 날을 위해 미리 공부해둡시다

바라고 바라던 청약 당첨이지만 그 후에도 고민은 이어진다. 물론 애초에 자금이 넉넉하지 않은 상황일 경우에 한해서. 대출 조건마저 까다로워졌으니 덮어놓고 청약부터 신청했다가는 다 된 집주인에 코 빠뜨리기 십상. 청약 신청 전, 어느 정도의 현금이 필요한지 계획을 짜는 일은 무엇보다 중요한 이유다. 

□ 계약금, 중도금, 잔금의 정의와 금액  
당첨 이후 단계별로 돈을 지급해야 한다. 순서상 계약금, 중도금, 잔금이라 불리는데 대략적인 비중과 자금 조달 플랜에 대해 미리 파악해두자. 

□ 집을 계약할 때 혹은 분양권을 팔 때 내야 하는 세금의 종류   
이제껏 본인 명의로 된 동산·부동산이 없었다면 잘 몰랐겠지만, 재산이 늘어나면 내야 할 세금도 비례한다. 집을 계약했다면 취득세와 등록세를, 분양권을 판다면 양도소득세를 내야 한다. 그 비용은 어떻게 산정되는지 알아두자. 

당첨 후부터 입주까지 현금, 얼마나 필요할까?

모든 투자는 필요한 자금을 파악하는 일부터 시작해야 한다. 청약에는 세 가지 납입금이 존재한다. 당첨 후  계약할 때 내는 ➊계약금, 일부 대출이 가능한 ➋중도금, 마지막에 내는 ➌잔금이다.

단계별로 내야 하는 금액은 대략적으로 위와 같지만, 최근 계약금이 20%인 경우도 있기 때문에 해당 아파트의 모집공고를 통해 분양가와 계약금, 중도금, 잔금의 납부 일정, 금액 등 구체적인 내용을 확인해야 한다. 특히 계약금은 당첨자 발표 직후 계약일에 맞춰 내야 하며, 대출이 안되니 반드시 준비해둬야 한다. 

경제적 부담이 가장 큰 중도금은 집단대출을 주로 이용한다. 주택도시보증공사(HUG)나 서울주택도시공사(SH)가 보증을 하고 건설사와 연계된 은행에서 대출을 실행해주는 식. 물론 제한이 있다. 분양가 9억 원 이내의 아파트에 한해 수도권은 5억 원 이하, 그 외 지역은 3억 원 이하만 가능하다. 중도금 대출 건수 제한도 있다. 조정지역은 세대당 1건, 비조정지역은 세대당 2건. 비조정지역에서 먼저 대출을 받은 뒤 조정지역 대출 신청을 어렵지만 반대는 가능하기 때문에. 두 개의 분양권을 살 계획이라면 무조건 조정지역 먼저 대출을 받아야만 한다. 

예전에는 중도금의 60%는 대출이 가능했지만, 최근에는 아래 표처럼 지역에 따라 대출 가능 한도(LTV)가 40%로 낮아지기도 한다. 예를 들어, 투기과열지구에서 8억 원의 아파트에 당첨된 무주택 세대라고 가정하자. 그러면 표에 따라 대출 가능 한도(LTV)는 40%인 3억 2천만 원이다. 즉, 나머지 금액은 보유하고 있거나 개인 대출을 받아야 한다는 얘기. 

문제는 이뿐만이 아니다. 중도금 집단대출에서 탈락하는 사람도 속출한다. 대출금의 80%는 주택도시보증공사에서 보증을 서지만, 나머지 20%는 은행 부담이기 때문에 개인 신용등급에 따라 거절될 수 있기 때문이다. 로얄층에 당첨되고 중도금 대출이 거절돼 놓치는 상황을 막으려면 중도금 1회차 납부 한 달 전부터 신용 관리를 톡톡히 해둬야 한다.  

옵션도 모두 돈이라는 사실 잊지 마세요

발코니 확장, 시스템 에어컨 등 각종 옵션 비용도 만만치 않다. 이것 또한 공고문에 정확한 비용과 납입 일자가 나와있으니, 예산을 계획할 때 빠뜨리지 않아야 한다. 

집주인이 되려는 자 취득세의 무게를 견뎌라

집주인이 되면 내야 할 세금도 늘어난다. 아파트를 분양받았으니 소유권에 대한 세금, 취득세를 내야 한다.  

취득세는 잔금일 기준(취득일)으로 60일 이내에 납부해야 한다. 모든 세금이 그렇듯이 정해진 기간 내에 내지 않으면 20%의 가산세에 매일 0.03%의 지연이자가 더해진다.  

분양권을 팔 계획이라면 계산기부터 두드려보자

당첨 후 계약을 마치면 아파트가 다 지어졌을 때 입주할 수 있는 ‘분양권’을 얻게 된다. 이 권리를 다른 사람에게 팔아넘기는 게 ‘분양권 전매’다. 이렇게 권리를 매매할 때 양도 차익에 대해 양도소득세가 부과된다. 중도금 대출을 받은 상태에서 분양권을 판다면 양도소득세와 함께 대출 승계도 고려해야 한다. 예를 들어, 비조정지역 아파트 중에 중도금 대출 60%를 받고 전매제한이 없는 분양권의 경우라면 다음과 같다.  

만약 매도인이 중도금 대출을 30%만 받았다면, 매수인도 동일한 조건으로 중도금 대출을 이어받고, 나머지 30%에 대해서는 현금으로 내야 한다. 매수인은 중도금 대출을 다시 받지 못하고, 매도인이 받은 조건 그대로만 승계가 가능하다는 뜻. 

분양권을 거래할 때에도 중개 수수료와 양도소득세를 내야 한다. 중개 수수료는 기 납부액 + 프리미엄을 기준으로 수수료를 지급하지만 사실상 지역마다 관례상 정해진 금액을 지불하는 경우가 많다. 양도소득세는 매도인이 신고해야 하는데, 계산은 간단하다. 양도차익인 프리미엄 금액에 보유기간에 따른 세율을 곱하면 끝. 보유기간에 따른 양도소득세 세율은 국세청 홈페이지를 참고하면 된다.  

무주택자 소금과장 입장에서는 한 번 내봤으면 하는 게 아파트 취득세와 양도소득세다. 다음 시간에는 이 꿈같은 날을 청약 관심러가 평소 관심있게 봐야할 사이트를 공개할 예정이다.  

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찬바람이 부니까 배당주를 해보려고 합니다

바쁘고 시간 없는 직장인을 위한 주식이라고 하더라고요

“주식은 절대로 하는 거 아니야” 엄마도 아빠도 친구도 주식의 ‘주’자만 꺼내도 소스라치게 놀라며 말리는 통에, 불행인지 다행인지 돈을 잃은 경험도 번 경험도 없는 삶을 살던 중 배당주를 만나게 됐다. 금융계에 발을 디딘 후 맞는 첫 겨울, 뉴스에서는 다들 짠 듯이 ‘찬 바람이 부니 배당주, 배당주’ 노래를 부르는 게 아닌가. 그렇게 겨울 호빵처럼 배당주라는 단어에 가슴이 울렸다. 

주식 겁쟁이가 배당주에 용기 낸 이유
분명 주식인데 주식 같지 않은 너’라서?

우리나라 주식 시장은 하루에도 오르락내리락 변동성이 심하기 때문에 실시간으로 대응하지 않으면 안 된다. 나는 찍기 운도 없는 데다 본업이 있는 직장인으로서(대.표.님.이.보.고.있.다.) 하루 종일 휴대폰을 볼 수도 없는 노릇. 그런데 배당주는 한 번 매수한 뒤에 쭉 가져가면 된단다. 오히려 장기투자를 권한단다. 일반 주식이 롤러코스터라면 배당주는 회전목마 같은 매력이 있달까? 

배당주는 주가가 크게 상승이나 하락하지 않고, 중도에 멈추지 않고 1년쯤 돌고 나면 주머니에 현금도 찔러준다. 빠르게 수익을 내는 속도감, 짜릿한 대박 맛은 없지만 연금처럼, 채권처럼, 월세를 받는 건물주처럼 큰 욕심 없이 따박따박 주는 현금을 받기만 하면 된다는 점이 좋았다.

종목을 고를 때도 (물론 리스크를 줄이기 위해서는 더욱 섬세한 분석과 기술이 필요하겠지만) 네이버 금융 > 국내증시 > 배당 카테고리에서 대부분의 기업 정보를 얻을 수 있고, 전문가들이 입을 모아 ‘얼마나 오랫동안 꾸준히 배당을 했느냐’가 가장 중요한 포인트라고 하니 주식 초보자에게는 상대적으로 종목 정보나 자료에 대한 접근성이 매우 우.수.하다고 느껴졌다.

배당주 투자하기 Step by Step

종목을 고르는 것부터 난관에 봉착! 배당주 투자자들이 말하는 조언들을 바탕으로 기준을 세우고 가장 정답에 가까운 종목을 고르기로 했다. 
※ 이 기사는 주식 초보의 주관적인 의견을 바탕으로 쓰였습니다. 주식은 항상 원금 손실의 위험이 있는 재테크 수단임을 명심하세요 😉

Step 1. 평균 수익률 3~5%에서 출발

시장에서 말하는 평균 수익률은 5% 내외. 여기서 수익률이란 배당수익률을 말한다. 

배당수익률(%) = 주식 1주의 배당금 / 주식 1주의 가격 * 100
직장인 세이프티는 18년에 회사 A의 배당주를 매수했다. 한 주 당 가격은 10,000원, 배당금은 500원, 배당수익률은 5% 였다. 그런데 19년이 되자 회사 A의 주식이 5,000원으로 떨어졌고 배당금은 똑같이 500원, 배당수익률은 10%가 되었다. 과연 좋은 신호일까?

배당금 대비 주식의 가격으로 표면적인 뜻 그대로 수익률이 높으면 높을수록 좋다고 생각할 수 있겠지만, 그만큼 주식의 가격 또한 내려갔다는 뜻일 수도 있다. 주식의 가격이 떨어지면 해당 기업의 가치가 떨어진다고 해석할 수 있으므로 그만큼 안전 주식에서는 멀어진다.  

아직까지 증권사 화면이 익숙하지 않은 나는 네이버 금융에서 검색했다. (조건 검색이 편하도록 데이터는 모두 엑셀로 옮겼다) 4% 이상의 수익은 얻고 싶어서 전체 배당 종목에서 4~5% 수익률로 추려내니 종목이 총 90개가 되었다.   

Step 2. 최소 5년간 이상 꾸준히 배당해온 곳 

배당주 투자는 배당금을 받아야 배당주 투자다. 배당주면 무조건 배당을 줘야 할까? 아니다. 배당주로 등록되어 있다고 해서 기업이 주주에게 반드시 배당금을 주어야 할 의무는 없다. 배당금은 그야말로 현금 빵! 회사의 곳간이 푼푼해야 주주들에게 나눠줄 돈도 생기는 것. 
그렇다면 배당금이 없다가 생길 확률보다 꾸준히 배당금을 준 회사가 앞으로도 줄 확률이 높지 않을까? 특히 나 같은 주알못은 기업의 미래가치와 시장 상황을 따진 후 추후에 배당금을 줄 것이라고 예측하는 것이 더 어려웠기에, 꾸준히 배당금을 주고 있는 종목 중에서 고르라는 교과서적인 조언을 따르기로 했다.  

총 90개 종목 중, 과거 3년간 한 번이라도 배당금이 지급되지 않은 종목은 배제. 종목은 82개로 줄었다. 네이버에서는 최근 3년간의 기록만 제공했다. 

Step 3. 배당성향이 40%를 넘지 않는 곳

배당성향이란 기업의 순이익 대비 전체 배당금이 차지하는 비율을 퍼센트로 나타낸 것이다. ‘배당성향이 높다’, ‘배당 퍼센트가 높다’하는 것을 고배당주라 한다. 철저히 주주 입장만 따지면 배당성향이 높을수록 반가운 소식임은 분명하다. 그래서 배당성향이 100% 라면? 기업이 남는 돈을 모두 주주에게 나눠준 뒤 갑작스러운 부채나 투자비 등등 자금 융통은 괜찮을까?(내가 이렇게 의심이 많다) 

이러한 노파심이 합리적 의심인 이유는 배당성향만 보고 투자했다가 배당도 받기 전에 기업이 휘청거리면, 주가가 떨어질 것이고 원금 손실 위험까지 생길 수 있기 때문이다. 앞으로 오랫동안 함께할 기업이 잘 되려면 주주에게 무조건 다 퍼주는 기업도 불안하긴 마찬가지. 잊지 말자 우리가 가진 것은 주식이다. 

배당성향 기준을 40%로 잡은 이유는 배당주 문화가 활발한 선진국의 평균 배당성향을 참고한 것. 종목 개수가 거의 절반으로 줄었다. 

Step 4. 매년 배당금의 편차가 심하지 않거나 지속적으로 증가하는 곳

배당금이 지급된 과거 추세를 통해 유추할 수 있는 정보들이 많은데 그중 하나가 바로 기업의 성장 가능성이다. 배당금액이 매년 증가한다는 뜻은 그만큼 기업이 성장하고 있다는 뜻으로 해석할 수 있는 것. 단, 갑자기 배당금이 급작스럽게 늘었다가 갑자기 또 확 줄어드는 것과 같은 현상은 기업 영업이익이 안정적이지 않다고 유추해볼 수 있다. 

여기에 주식 한 주당 가격이 20만 원대로 높은 곳, 배당금이 백 원 이하거나 적은 수준을 유지하는 곳도 제외했더니 총 17종목이 되었다. 추가로 주식의 가치(PER)를 비교하기 위하여 유사한 기업끼리 묶어보았다. *PER의 숫자가 낮을수록 1주당 벌어들이는 순수익이 많다는 뜻.  *PER(주가수익비율) 알아보기

투자 정보 탭에서 동일 업종 대비 PER 수치를 계산해서 보여주기도 한다

Step 5. 기업의 현금흐름, 영업이익 체크

어느 정도 종목이 추려졌다면 기업이 나의 배당금을 줄 수 있을 만큼 자금이 탄탄한지 검증에 들어가야 한다. 

잉여 현금흐름 볼 때 FCF 와 CAPEX

  • FCF Free Cash Flow기업이 각종 비용을 지불하고도 남는 잉여 현금
  • CAPEX 시설투자와 같은 자본 지출로 얻은 유형자산

FCF는 증가하고 CAPEX는 줄어들거나 적은 것이 지속적으로 보유하기 좋은 주식일 수 있다. 성장단계에 있는 기업의 경우 FCF 대비 CAPEX 비중이 높거나 시설이나 설비 투자가 늘어나 배당금(현금)을 줄 여력이 충분하지 않을 수 있다. 딱히 시설 투자가 없는 금융계 배당주가 상대적으로 안정적이게 보이는 이유이기도 하다. 네이버 금융에서 종목 검색 > 종목분석 탭에서 확인 가능

재무제표에서는 영업이익

재무에 관한 사항은 재무제표나 분기보고서를 활용하면 되는데 증권사나 금융감독원의 전자공시시스템 DART(dart.fss.or.kr)를 이용하기도 하지만 네이버 금융 > 전자공시 탭에서 바로 DART로 연결된다. 

분기보고서에서 재무에 관한 사항을 체크하거나
네이버 금융 > 종목분석 > 기업현황 > Financial Summary 에서 확인할 수 있다

Step 6. 공시, 뉴스 확인

마지막으로 매수를 결정하기 전 뉴스와 공시를 체크하는 것이 좋다. 갑작스러운 회사 대표의 횡령이나 구속, 실적부진과 같은 기업에 악영향을 끼칠 수 있는 뉴스는 없는지 확인해보자. 공시는 기업에 대한 권리행사나 투자판단에 필요한 필수 자료를 시장에 공식적으로 알리는 제도로, 기업을 판단한 수 있는 매우 객관적 자료라고 보면 된다. 최대주주 변경, 재무제표 발표와 같은 중요한 공시는 확인해보는 것이 좋다.  

최대주주 목록에도 힌트가 있다는 전업 트레이더의 조언을 참고했다. 자금이 매우 탄탄하거나 투자 안목이 뛰어난 곳이 최대주주라면 투자 성공률도 높을 것이라는 것. 

Step 7. 호가 확인 후 적정 가격에 매수

이제 종목 분석이 끝났다면 매수를 결정해야 할 때. 내가 결정한 종목이 시장에서 얼마에 팔고 싶어 하는지 얼마에 사고 싶어 하는지를 한눈에 확인할 수 있는 메뉴가 바로 호가이다. 배당주는 하안 지지선, 즉 가격이 내려가면 매수하고자 하는 이들이 증가하는 속성을 지니고 있기 때문에 많이 내려가지 않는다고 배웠다. 최근 3개월 정도 추세를 지켜보았을 때 오늘 매수할 종목의 금액이 최저가는 아니지만 배당금에 비춰볼 때 아래로 150원까지는 문제가 없을 것 같아 매수를 결심했다. 

첫 매수에 성공! 현재 수익률은 마이너스지만 어제도 그저께도 지금보다 50원 정도 높은 가격에 장 마감이 되었다. 첫 거래이기 때문에 한 주당 만 원 이하의 금액으로 4% 이상의 수익률을 낼 수 있는 종목을 골랐다. 동종업계 대비 PER이 낮아서 저평가 되었다고 생각했고 특별히 나쁜 뉴스도 없었다. 배당주에 대한 감을 익힌 뒤 12월 30일이 되기 전에 추가 매수할 생각이다. 

배당주로 복리 효과를 누릴 수 있다. 

바로 배당금을 배당주에 재투자하는 방법인데 은행 이자를 원금에 더해가며 복리 효과를 누리는 것과 같은 원리다. 생애 첫 배당주인만큼 이 종목은 배당금을 재투자함과 동시에 꾸준히 가져가기로 마음먹었다. 앞으로 1년간은 이론으로 배웠던 내용이 이 종목에 제대로 적용이 되었는지 지켜보기 위해서다. 만약 배당주에 대한 투자 자신감이 붙게 되면 적금도 예금도 안 하고 잠들어 있는 나의 현금을 깨워 일하게 해야지.  

더하면 푼푼해지는 정보

  • 2019년 배당주 마지막 매수 일정은? 12월 26일 *12월 말일을 배당기준일로 삼는 배당주 기준
  • 배당금 지급 일정은? 배당기준일이 12월 30일인 배당주는 통상 3~4월 경 입금 *3월 주주총회 이후
  • 금융 소득세는? 15.4%(주민세 1.4% 포함), 입금 시 원천징수 

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‘제세공과금’이라 쓰고 ‘기타소득세’라 읽는 것

경품 받을 때 떼는 '그 세금'

평생 경품, 상금과는 동떨어진 삶을 살던 베짱이 대리가 웬일로 작은 이벤트에 당첨됐다. 당첨 안내문을 읽고 있는데 길가의 돌부리처럼 걸리는 문구. 제세공과금 본인 부담. 검색해 보니 세율이 무려 20%라고? 이건 경품이 아니라, 세금에 당첨된 게 확실하다. 대체 제세공과금이 뭐기에!

단어부터 바로잡자

제세공과금은 경품 및 상금에서 떼는 특정한 세금을 말하는 것만 같다. 그러나 사실은 국세, 지방세 등을 뜻하는 ‘제세금(諸稅金)’과, 비슷한 용어인 ‘공과금(公課金)’을 합친 말로, ‘국가나 지자체, 공공단체에서 부여하는 다양한 세금’을 한자로 쓴 것에 불과하다. 경품과 상금에 매겨지는 세금은 제세공과금의 일종인 ‘기타소득세’다. 아무래도 ‘소득세’란 단어가 부담스럽다 보니 제세공과금이라 두루뭉술하게 부르기 시작한 게 그대로 굳어진 것으로 보인다.

왜 기타소득세는 세율이 높을까?

소득세법에는 7가지 소득(이자, 배당, 사업, 근로, 연금, 퇴직 및 양도)이 개별 항목으로 마련돼 있다. 기타소득세는 이들을 제외한 ‘기타 등등’ 소득에 붙는 세금이다. 뇌물, 위약금, 원고료 등 온갖 잡다한 금액을 소득에 포함시키다 보니 세부 항목만 26개에 이른다. 세부 항목의 하부 항목까지 따지면 그 수는 배로 늘어난다.

기타소득세의 세율은 20~30%로 꽤 높다. 이유는 간단하다. ‘불로소득(노동 없이 얻은 소득)’이기 때문. 세상에 공짜는 없다. 쉽고, 우연히 번 돈에는 무거운 세율이 부과된다. 한 달 동안 건설 현장에서 뼈빠지게 일해 200만 원을 받은 A씨와 운 좋게 200만 원짜리 경품에 당첨된 B씨에게 같은 세율을 부과한다면, A씨는 상대적 박탈감을 느낄 가능성이 높다. 이른바 ‘조세형평성’에 어긋나는 것이다.

소득 유형에 따라 세율도 각각

보통 기타소득세는 전체 소득에서 필요 경비(60%, 2019년 기준)율을 제외한 나머지 금액에 부과된다. 그러나 경품이나 상금은 따로 경비 인정이 안 돼 소득 전체가 부과 대상이다.

기타소득세는 소득 유형에 따라 세율이 다르다. 경품과 상금은 ‘일반적인 기타소득’에 해당해 가장 낮은 20%가 적용된다. 최대 세율은 3억 원 이상의 슬롯머신 당첨금 등에 적용되는 30%다. 여기 지방소득세(특별징수분, 소득세의 10%)를 더하면 소득의 최대 33%가 세금으로 부과될 수 있다. 지방소득세는 지방세법에서 납세 의무가 있는 개인과 법인에게 소득에 따라 매기는 세금이다.

아래는 기타소득세의 소득 유형별 원천징수세율을 정리한 표다. 표 두 번째 항목에서 승마투표권은 흔히 ‘마권’이라 부르는 우승마 예상 티켓을 말한다. 영화, 드라마 속 경마장 장면에서 사람들에 손에 쥐고 흔드는 그 표, 맞다.

5만 원 이하 상금은 비과세

기타소득세는 과세와 비과세의 기준 역할을 하는 ‘과세최저한’이 존재한다. 쉽게 말해 기타소득이 일정 금액을 넘지 않으면 과세하지 않는다는 것이다. 다만 그 수준이 높진 않다.

일반 상금 및 경품의 과세최저한은 건당 5만 원 이하다. 5만 원에서 10원이라도 넘으면 상금의 20%(+지방소득세 2%)를 세금으로 내야 한다. 비디오게임이나 슬롯머신 등 기구를 통한 배당, 당첨금은 건당 200만 원까지 세금이 면제된다. 마권, 우권(牛券, 소싸움경기투표권) 등은 권면에 표시된 합계액이 10만 원을 넘지 않으면 비과세 대상이다.

금액에 관계없이 비과세인 기타소득도 있다. 예를 들어 국가유공자에게 지급되는 보훈급여나 새터민에게 지급되는 정착금은 기타소득으로 분류되지만 과세하지 않는다. 또 외국 정부나 국제단체에서 받는 상금, 국가나 지방자치단체에서 받는 포상금, 서화나 골동품을 미술관에 양도할 때 발생하는 소득도 세금이 붙지 않는다.

300만 원 이하는 종합, 분리 선택 가능

300만 원 이하 기타소득은 종합소득세 신고(매년 5월) 과정에서 ‘종합과세’와 ‘분리과세’ 중 하나를 선택할 수 있다. 만약 300만 원이 넘으면 종합과세 대상이 된다.

근로소득 과세표준(세금 부과에 기준이 되는 금액)과 기타소득을 더한 금액이 4,600만 원을 넘지 않을 때는 종합과세가 유리하다. 종합소득세율(15%) < 기타소득세율(20%)이기 때문. 반면, 4,600만 원이 넘을 때는 분리과세가 유리하다. 종소세율은 4,600만 원부터 24%로 올라간다.

소득이 없는 학생이나 주부가 경품에 당첨됐을 경우 종소세 신고를 통해 원천징수된 기타소득세의 대부분을 돌려 받을 수 있다. 하지만 경품 금액이 100만 원 이상일 때 환급 받으면 연말정산 피부양자에서 제외될 수 있다.

천재 물리학자 아인슈타인은 살아생전 세금 계산에 유독 애를 먹었다고 한다. 특히 소득세는 “세상에서 가장 이해하기 어려운 것”이란 말까지 남겼을 정도. 세금은 그만큼 복잡하고 어렵지만 알아두면 피가 되고, 뼈가 되는 유용한 지식이다. 기억하자. 세상에 세금 안 걷는 나라는 없다.

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전동킥보드 구매 전 보험부터 확인!

대중적인 이동 수단으로 성장 중인 전동킥보드! 하지만 보험은 아직이에요.

전동킥보드 이용자가 점점 늘고 있다. (2017년 기준으로 전동킥보드 판매량 7만 대 돌파) 조그만 게 빠르면서 부피도 작고 보관, 관리가 편하다는 장점 때문이다. 하지만 이를 한 번에 꺾어버리는 치명적 단점이 있다. 이용이 증가하는 만큼 사고도 증가하고 있는데, 제대로 된 보험체계가 없다는 것이다. 그럼 전동킥보드 위험 대비는?

전동킥보드 위험 주의보!

이용자가 늘어나면서 전동킥보드로 인한 교통사고율도 높아지는 추세다. 최근의 통계로 보면 2017년 대비 2018년 사고 건수는 1년 만에 거의 2배가량 증가했다. 그중 10명 이상이 위중한 중상해를 입었고 작년에는 전동킥보드 사고로 인해 사망자도 발생했다. 단순히 자동으로 움직이는 장난감 수준이 아니라는 소리다. 

하지만 진짜 문제는 사고를 낸 운전자도, 사고를 입은 피해자도 충분한 보상을 받기가 쉽지 않다는 것이다. 이륜차에 속하는 전동킥보드는 마땅한 개인보험도 없기 때문!

보험이 안된다고요?

아직은 사고 사례나 피해액 등 수집 가능한 자료가 충분하지 않아 전동킥보드 보험 상품 개발 소식이 없다. 특히나 전동킥보드는 바퀴가 두 개인 이륜차에 속하는데, 이륜차 자체가 원래부터가 보험에서 상당히 불리한 위치에 있다. 사고가 나면 대형 피해가 발생할 확률이 높기에 대부분의 보험사들이 이륜차 관련한 보험에 쉽게 손을 대지 못하는 것이다. 게다가 보편화된 지 고작 몇 년인 전동킥보드는 관련 법 규정도 미비한데다 안전장비 미착용 이용자가 많은 것도 문제! 이러니 보험사로서는 큰 손해가 뻔하니 뛰어들려 하지 않는다. 차선책으로 각자 가입해 둔 다른 보험을 활용해보려 해도 제약 조건이 가로막고 있다.

1. ‘이륜차부담보특약’의 벽
이 특약은 가입자 의사와 상관없이 의무로 선택해야 하는 항목이다. 이 항목으로 인해 전동킥보드 사고는 보험의 보장 항목에서 처음부터 제외된다.
이륜차부담보특약이란?
전기로 구동하는 이륜차를 타다가 발생한 사고에 대해서는 보장받지 못한다는 조건. 주로 종합보험, 상해보험, 운전자보험과 같이 사고로 인한 자신 혹은 타인의 피해를 대비하는 종류의 보험에 이 특약이 있다.

2. ‘일상생활배상책임’도 무용지물
일상생활배상책임도 마찬가지로 이륜차와 관련한 사고에 대해서는 보장이 불가능하다. (면책사항으로 규정)
일상생활배상책임보험이란?
일상생활을 하다가 타인을 다치게 하거나 남의 재산에 피해를 입혀 손해배상 책임을 지게 된 경우, 이를 보장받을 수 있는 보험이다. 상해보험이나 종합보험 등의 특약 형태로도 가입할 수 있다.

3. ‘실손보험’ 너마저
그나마 가능한 것은 개인 실손보험 정도인데, 이마저도 100% 기대할 수는 없다. 실손보험으로 상해 사고를 보장받으려면 외래·급격·우연의 세 가지 요건을 모두 충족해야 한다. 헌데 전동킥보드를 이용한다는 것은 사고 발생의 가능성을 이미 인지한 것과 마찬가지라서 막상 사고가 나면 보장을 받기 어렵다. (처음 치료를 받을 때 의사에게 어떻게 설명했는지에 따라 보장받을 가능성이 생기기도 하지만 이것은 순전히 운일 뿐)

그래도 타야한다면

정리하자면, 현재로서는 따로 가입할 수 있는 전동킥보드 보험이 없다. 그렇다고 전동킥보드를 아예 타지 말아야 하는 것은 아니다. 다행히 단체보험으로 어느 정도 대비책을 마련한 제조사와 공유 서비스 업체가 있다. 소수라는 것이 아쉽지만 위험에 고스란히 노출되는 무보험 상태보다는 낫다.

1. 개인적으로 전동킥보드를 구입할 때 “제휴 보험을 가진 제조사를 선택할 것”
전동킥보드를 만드는 일부 제조사 중에 보험에 가입한 곳이 있다. 이 상품은 보험회사와 직접 제휴를 맺은 것으로 자동차보험과 비슷하게 타인에 대한 배상 책임부터 형사책임에 필요한 비용, 상해사고 등을 보장받을 수 있다. (대인·대물, 형사책임 비용, 변호사 선임비 등) 단, 해당 제조사의 제품을 구매한 경우에만 가입이 가능하고 각 제조사가 제휴를 맺은 보험사의 보장 범위나 면책 사항이 조금씩 다르다. 제품을 구매할 때 보험료로 내야 하는 추가 비용을 부담하면 보험에 가입할 수 있다. 

2. 공유 전동킥보드를 탈 때 “보험에 가입한 서비스를 이용할 것”
가끔 전동킥보드가 필요한 사람들은 공유 서비스를 주로 찾는다. 이때도 마찬가지로 보험에 가입이 된 공유 서비스 업체를 고르는 것이 안전하다. 그중 ‘고고씽’은 ‘DB손해보험사’와 함께 ‘고고씽 케어’라는 전용 보험 상품을 개발해 보유하고 있다. 이용자가 고고씽 서비스를 이용하는 동안 사고가 발생하면 최대 치료비 2백만 원, 대인·대물 배상 2천만 원 한도로 보장을 받을 수 있다. 또 하나는 ‘지바이크’는 ‘한화손해보험사’와 보험 제휴를 맺고 있다. 마찬가지로 사고 발생 시 최대 치료비 1백만 원, 대인·대물 배상 1억 5천만 원까지 보장 가능하다. 둘 다 보험료는 대여 요금에 포함되어 있다.

보험이라고는 하지만 무조건 기댈 수는 없는 노릇이다. 위중한 상해나 금액이 큰 손해 배상 사고가 발생할 때 마음 놓고 보장받을 수 있을만한 든든한 상품들이라고 할 수 없기 때문이다. 그래도 계속해서 사고에 대한 이슈가 등장하고 이용자도 늘고 있으니 앞으로 변화가 좀 더 생길 것이라고 기대는 해 볼 수 있지 않을까. 그때까지는 가능한 보험과 연계된 전동킥보드를 사용하자.

7월부터 정부 대책의 일환으로 전동킥보드의 자전거도로 주행이 적합한지에 대한 실증사업이 진행 중이다. 만약 전동킥보드가 자전거도로에서도 문제가 없다는 결과가 나온다면 일반 도로에서 자동차와 함께 달리던 위험한 상황에 안녕을 고할 수 있다. 또한 자전거보험과 같은 보험의 등장도 기대해볼 수 있을 것이고. 금방 결과가 나오는 것은 아니니 가능한 안전에 유의해서 타는 것이 최우선이다. (안전장비 풀 장착 필수!)

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왜 사람들은 마이너스 채권을 살까?

크게 4가지 이유가 있다.

일, 십, 백, 천… 0이 주렁주렁한 대출 잔액을 보며 베짱이 대리는 망상에 빠진다. ‘딱 이 돈의 절반만 빚이면 좋겠다.’ 물론 안다. 놀부 심보가 따로 없다는 것을. 좋다고 쓸 때는 언제고 이제 와 절반만 갚겠다니. 세상에 이를 허락할 착한 채권자는 4대 성인 외엔 없을 거라 굴뚝같이 믿고 있었다. 그런데 최근 흥미로운 사실을 알게 됐다. 금리가 마이너스(-)인 채권도 있다고?

돈 내고, 돈 까먹기

마이너스 채권. 쉽게 말해 100만 원을 빌려도, 90만 원만 돌려주면 되는 채권이다. 표면금리가 음수(-)이기 때문. 마이너스 채권은 금리가 양수(+)인 보통 채권과 거꾸로 움직인다. 보통 채권은 금리가 높을수록 수익률이 올라간다. 반대로 마이너스 채권은 (원금) 손실률이 올라간다. 마이너스 채권의 90% 이상은 일본, 유럽 등 선진국에서 발행한 국채다.

마이너스 채권을 사는 건 ‘사서 돈을 잃는 것’과 마찬가지다. 희한한 점은 이렇게 상식에 반하는 채권을 찾는 투자자들이 적지 않다는 것. 블룸버그에 따르면, 2019년 9월 기준 전 세계 마이너스 채권 발행 총액은 약 12조 5,000억 달러로, 환산하면 1경 4,500조(!!!)에 달하는 천문학적 금액. 전체 발행 채권의 약 18%를 차지하는 엄청난 규모다. 대체 마이너스 채권을 사는 사람들의 속셈은 뭘까?

팔아서 플러스(+)로 만든다

새로 산 따끈따끈한 채권을 만기까지 들고 가는 경우는 드물다. 대부분 시장에 내놔 이윤을 노린다. 마이너스 채권 매수자들이 기대하는 첫 번째는 바로 ‘시세 차익’이다.

채권 가격과 금리는 반대로 움직인다. 마이너스 채권이라도 금리가 내려가면 매매 차익을 기대할 수 있다. 채권의 상대적 가치가 상승하기 때문. 예를 들어 시장가가 900원짜리인 볼펜을 1,000원에 샀다. 그런데 갑작스러운 원가 상승(금리 하락)으로 볼펜의 시장가가 1,200원으로 올랐다. 시장가보다 비싸게 펜을 샀는데도 결과적으로 200원 이익을 보게 된 것. 마이너스 채권도 같은 논리다.

시세 차익은 채권 수요 상승으로도 가능하다. 안전자산인 채권은 시장에 불확실성이 커질수록 수요가 높아진다. 수요가 늘어나면 채권 가격이 상승해 비싸게 되팔 수 있다. 단, 가격 상승은 (채권과 금리의 반비례 관계에 따라) 수익률 하락으로 이어지므로 매도 시점을 잘 판단하는 게 중요하다.

바꿔서 플러스(+)로 만든다

2019년 11월 기준, 마이너스 채권은 일본과 일부 유럽 국가에서 발행 중이다. 즉, 외국 통화로 발행되는 외화 채권이다. 외화 채권은 환전을 거쳐야 한다. 마이너스 채권 투자자들이 노리는 두 번째는 바로 ‘환차익’이다.

환차익 여부는 스왑레이트(Swap rate)로 쉽게 확인할 수 있다. 스왑레이트는 자국 통화와 외국 통화의 교환 비율을 나타낸 것이다. 나온 값이 플러스냐, 마이너스냐에 따라 의미하는 바가 다르다.

먼저 플러스 스왑레이트는 선물(미래) 환율이 현물 환율보다 높을 때를 의미한다. 이는 빌려 간 사람이 원금에 돈을 더 얹어서 갚는 조건(미래 환율↑)인데도 통화 스왑(서로 일정량의 통화를 교환한 뒤 나중에 다시 돌려주는 것) 체결이 많다는 의미와 같다. 이렇게 되면 환율이 오르기 때문에 환차익을 기대할 수 있다.

반면, 마이너스 스왑레이트는 시장에서 자국 통화의 인기가 별로 없다(선물 환율↓)는 것과 같다. 원금보다 적은 돈을 갚는 조건인 데도 거래가 적다는 뜻이기 때문. 즉, 환차손이 예상되는 상황으로 손해를 입을 수 있다.

보관료가 싫어요

돈은 너무 많아도 곤란하다. 기업이 수백, 수천억의 자금을 사내에 보관하는 것은 장소뿐만 아니라 유지, 보안 측면에서도 비합리적이다. 여러모로 시중은행에 맡기는 게 훨씬 낫다. 문제는 은행이 정부 정책에 따라 마이너스 금리를 유지 중일 때다. 돈을 맡기면 이자를 받는 대신 ‘보관료’ 개념으로 이자를 내야 하는 상황인 것이다.

이런 상황은 기업이 은행만큼 안전하면서 은행 예치 금리보다 원금 손실이 적은 마이너스 채권에 투자하게 되는 요인으로 작용할 수 있다. 또 채권은 거래를 통한 투자 수익도 기대가 가능한 장점이 있다.

기본 수요(Feat. 기관 투자자)

기관 투자자들에게 “모든 달걀을 한 바구니에 담지 말라”는 말은 그저 격언이 아니다. 반드시 따라야 하는 규칙이다. 포트폴리오 구성 시 주식, 채권, 펀드 등에 분산 투자가 강제되기 때문. 투자 위험을 최소화하기 위해서다. 기관 투자자들의 이런 기초적 수요는 마이너스 채권 투자를 부양하는 한 축이 된다.

마이너스 채권은 우리의 금융 상식을 뒤집는 ‘이상한 나라의 앨리스’ 같은 존재다. 세계 경제가 이제껏 경험하지 못한 세상에 진입했음을 알리는 신호탄과 같다. 마이너스 채권을 바라보는 시선은 엇갈린다. 확실한 것은 마이너스 채권이 더는 일부의, 한시적인 현상이 아니라는 점이다. 아마도 좀 더 시간이 흐르면 마이너스 채권이 세계 경제를 경기 침체와 유동성 함정의 수렁에서 구한 구원 투수였는지, 패전처리 투수였는지 확실히 판단할 수 있을 것이다.

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할까? 말까? 같이 투자, 크라우드 펀딩(걸음마편)

투자 겁쟁이가 소액 투자를 찾다 결국 손댄 그것. 한 번 씹고 뜯고 맛이나 보자.

금리가 너무 낮아져 버리는 바람에 그나마 하나 부여잡고 있던 적금이란 재테크 활동도 접어 버린 나. 내 의지와 상관 없이 닥쳐 온 제로금리 시대에, 투자라는 야생의 세계로 내동댕이쳐지면서 눈에 띈 바로 그것. 

누구는 영화로, 누구는 그림으로, 누구는 맥주로. 내가 좋아하는 것에 투자하고 수익을 냈다는 말을 풍문으로 들었소. 한때는 그게 쉽나 싶어 그냥 흘렸는데 공중파에서 재조명하는 크라우드 펀딩을 보자니, 이게 정말로 트렌드인가 싶어 호기심이 돋아났다! 그런데 웬걸, 파도 파도 끝이 없는 크라우드 펀딩의 세계. 그냥 대충 볼 일이 아니다.

900초록창에서 광고 중인 크라우드 펀딩들

크라우드 펀딩의 ‘크’도 모르는 이들을 위하여

크라우드 Crowd + 펀딩 Funding = 대중 + 자금조달 
창업자가 사업에 필요한 돈(자금)을 은행 대출이 아닌 중개 플랫폼을 통해 다수의 개인(대중, crowd) 투자자에게 지원(펀딩, funding) 받는 방식을 말한다. 

투자자 – 중개자 – 창업자, 3인의 역할 놀이

투자자 say “쉽고 간편하군. 10만 원만 사볼까?”
창업자(대출자) say “아이디어 = 머니! 돈 좀 빌려줘.”
중개자 say “투자자와 창업자(대출자) 일단 한 번 만나봐”

그래서 다 같이 하면 크라우드 펀딩인가 봐

크라우드 펀딩이 전혀 새로운 상품이나 투자 개념은 아니다. 공동구매, 비상장 주식거래, P2P 대출을 모두 크라우드 펀딩에 포함되기 때문이다. 

다 같이 모이니까 혼자서는 할 수 없었던 일도 척척해낼 수 있게 됐는데, 좋은 물건도 싸게 만들고 수억이나 되는 대출자금을 모아 이자 수익도 나눠먹을 수 있게 됐다. 일찍이 알리바바를 알아본 손정의 회장처럼 유니콘이 될 기업의 1호 엔젤 투자자를 꿈꾸는 것도 가능해졌다.

특히 크라우드 펀딩 세계에서는 ‘물건’이나 ‘서비스’, ‘주식’이나 ‘채권’, ‘동산, 부동산’ 모든 것이 투자 상품이 되므로 ‘투자자’와 ‘투자를 받는 자’ 모두에게 기회와 희망의 땅으로 떠오르는 중.

크라우드 펀딩에는 ‘뫄뫄’가 있다

크라우드 펀딩의 투자 상품은 크게 ‘돈’을 기준으로 나눌 수 있는데, 금전적 보상 O 수익형금전적 보상 X 비수익형으로 불린다. 

먼저 우리가 ‘기부’와 ‘공동구매’로 익숙한 비수익형은 투자의 대가가 없거나(기부)물건 또는 서비스를 제공(리워드) 받는 것이다.  

돈 넣고 돈 먹는 수익형 투자 상품은 돈을 빌려주는 방식으로 투자하고 만기에 이자수익을 얻는 P2P 대출형비상장 회사의 지분(주식)을 구입하거나, 빚 문서(채권)를 산 뒤, 추후에 회사의 기업 가치에 따라 수익(또는 이자)을 얻는 증권형으로 나눌 수 있다.

너무 쉬워서 3분 컷
나도 펀딩 한 번 해볼까?

STEP 1. 중개자 선택

투자자와 창업자(대출자)를 잇는 중개 플랫폼은 ‘투자상품’을 심사하고, 정보를 제공하고, 관리하는 역할을 한다. 투자자만 모집한 뒤, ‘먹튀’하는 불량한 중개자들이 더러 있으므로 금융위원회에 등록된 플랫폼 위주로 살펴보길 바란다. 
※ 각각의 중개자 플랫폼은 투자 상품에 대한 위험성을 고지할 뿐, 투자 결과에 대해서 책임질 의무는 없다.

증권형 투자 중개자 확인대출형 투자 중개자 확인
증권형 크라우드펀딩 포털
크라우드넷
금융감독원 등록대부업체 통합조회
한국P2P금융협회

STEP 2. 중개 플랫폼 가입

중개 플랫폼에 회원 가입하면 투자 전용 계좌가 개설된다. 이 계좌가 나의 투자지갑이다. 원하는 만큼의 돈을 투자지갑에 이체한 뒤, 투자 상품을 구매하면 끝. 
Tip 대부분의 증권형 투자 상품은 주식, 채권 증권 발행을 위한 증권사 계좌가 필요하므로 미리 가입해 둘 것.

STEP 3. 투자 시작

투자한도 갱신은 언제? 대출형은 투자금을 상환 받으면 상환 받은 금액만큼 투자 한도가 다시 생긴다. 반면, 증권형은 증권 발행일로부터 1년 이후 갱신! 자신의 투자 한도가 궁금하다면 투자한도조회 확인.

투자하면 무조건 투자 진행?
 놉. 목표 금액 80% 이상 모집한 상품만 최종 계약 진행! 투자가 불발되면 100% 환불 된다.  

다음 시간에는 크라우드 펀딩 투자 상품별 특징을 살펴보고 에디터가 직접 투자해 본 리얼 영수증을 공개할 예정! 

 

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괜히 고민하게 되는 순수보장형과 만기환급형

둘 다 매력적인 순수보장과 만기환급형. 당신의 선택은?

많은 사람들이 보험 가입할 때 늘 궁금해하는 것 중 하나! 보험 상품 이름 뒤에 붙어있는 ‘순수보장형/만기환급형’. 가입하며 이 두 가지 중 하나를 선택하라는 이야기도 많이 들어봤을 것이다. 동전의 양면처럼 특징이 다른 두 가지 유형에 대해 알아보자.

한곳만 보는 해바라기 ‘순수보장형’

순수보장형’은 이름에서도 느껴지 듯 순수하다. 보험의 원래 목적에 충실한 유형이라고 할 수 있다. 즉, 사고 발생 시 보험이 집중해야 하는 보장에 최우선! 순수보장형 보험 상품에 매달 납입하는 보험료도 사건, 사고, 질병 등을 보상하는 데 주로 활용한다.

순수보장형 보험은 본래의 기능에 충실하다가 나중에 보험 만기 때 소멸된다. 약속한 기간 동안 보험으로써 할 일을 다 했다는 듯이. 때문에 나중에 가입자가 돌려받거나 하는 추가 요소가 따로 발생하지 않는다. 그냥 깔끔하게 종료!

양다리란 바로 이런 것 ‘만기환급형’

만기환급형’은  가지 목적을 추구하는 유형. 기본적인 보장과 더불어, 캐시백처럼 일정 금액을 돌려주는 환급 기능도 있다. 그렇다고 보험의 본래 기능인 보장에 소홀하지도 않다.

보장과 환급을 양손에 쥔 만기환급형이다 보니 보험회사는 보험료를 나눠 운영한다. 보험료의 일부는 보장에, 다른 일부는 추후 환급을 위해 적립하는 구조다. 이렇게 환급 적립분을 보험 기간 동안 차곡차곡 쌓다가 만기가 되면 보험료를 납부하던 보험계약자가 돌려받는다. (만기수익자라고도 하는데 주로 계약자와 동일하며, 다른 사람으로 지정하는 것도 가능.) 마찬가지로 만기 시점에 보험의 보장도 종료된다. 이중 역할도 끝!

순수보장 vs 만기환급! 선택은 신중하게

순수보장형과 만기환급형 중 어느 것이 낫다고 딱 집을 수는 없다. 특징이 다르기 때문에 가입자가 어느 쪽에 중점을 두느냐에 따라 결정이 달라진다. 다만 선택하기 전에 아래 세 가지를 꼭 참고하자!

1. 받는 만큼 지출하는 보험료

대표적인 차이점은 보험료다. 순수보장형보다 만기환급형이 보험료가 더 비싸다. 이유는 간단하다.
· ‘보장’ 하나만 있는 것
· ‘보장과 환급’ 둘 다 있는 것의 차이

순수보장형의 경우 사건, 사고, 질병 등을 보상하면 되기 때문에 보험료가 저렴한 반면, 만기환급형의 경우 보장은 보장대로 하고 나중에 만기 때 돌려주기도 해야 하니 보험료가 더 많이 책정된다.

* 표에서는 납입한 보험료 원금을 기준으로 가정했으며, 환급금은 보험마다 상이 (일반적으로 납입 보험료 원금을 기준으로 책정)

2. 장기적인 저축의 장·단점

은행 저축에서도 알 수 있듯, 장기적인 저축이 늘 실질적인 이익으로 연결되지는 않는다. 이율이 정해져 있어 기대 이상의 이자 수익을 얻기 힘들다. 게다가 보험에서 적용하는 이율은 은행 금리 못지않게 상당히 낮은 편! (이율은 보험 상품마다 상이) 그냥 엄한 곳에 샐 뻔한 돈을 잘 모아두는 기능 정도로 생각할 수 있다.

3. 끈기 부족이 부르는 손해

만약 만기까지 보험을 유지하지 못하고 중도에 해약을 한다면 어떻게 될까? 이 경우 만기환급형의 손해가 더 크다. 예정된 환급금 중 일부만 받거나 혹은 해약 시점에 따라 아예 받지 못할 수도 있기 때문이다. (보험마다 계약한 내용에 따라 상이) 이렇게 되면 상대적으로 저렴한 보험료만 냈던 순수보장형이 훨씬 이득이다.

순수보장형  vs 만기환급형 결론!

높은 보험료 지출보다 보장에 충실한 것이 우선이라면 ‘순수보장형’을,
이자 수익은 거의 없지만 보험 보장을 받으면서 강제 저축도 하고 싶다면 ‘만기환급형’을 택하면 된다.

참고로 환급형을 위해 보험료를 더 낸다고 하더라도 보장이 더 많아지거나 보험회사의 특별 대우(?)를 받는 것은 아니다. 따지고 보면 보험이든, 저축이든, 투자든 본래의 기능에 충실할 때 가장 좋은 능력을 발휘하는 게 아닐까. 선택은 가입자의 몫! 하지만 따져보는 것은 필수!

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‘아수라 백작’ 같은 브라질 국채

'따봉'과 '쪽박' 사이?

축구와 삼바의 나라, 브라질이 최근 ‘국채’의 나라로 떠오르고 있다. 매력적인 경제 성장률과 거대한 시장을 앞세워 국내 투자자들 시선을 강탈 중인 것! 그러나 마냥 황금알을 낳는 거위는 아니라는데… 두 얼굴의 ‘아수라 백작’ 같은 브라질 국채의 특징과 주의사항을 살펴봤다.

네 위험, 돈으로 보상해 주겠어!

처음부터 잘 사는 나라는 없다. 사람처럼 국가도 성장 과정을 거치는데, 한창 경제 성장이 진행 중인 나라를 ‘이머징 국가’라고 한다. 브라질, 베트남, 인도, 인도네시아 같은 신흥 공업국이 바로 그들. 한국도 몇 년 전까지는 이머징 국가로 분류됐다. 그리고 이런 나라를 기반으로 하는 금융 시장을 ‘이머징 마켓(Emerging market, 신흥시장)’이라고 한다.

이머징 마켓의 특징은 ‘고수익성’이다. 흔히 청소년기를 ‘질풍노도의 시기’라고 하듯, 이머징 국가도 경제적, 사회적으로 불안정한 경우가 많다. 하지만 시장에서 위험은 없애야 할 존재인 동시에 프리미엄이다. 불안한 시장에 투자해주는 대신, 높은 금리(수익률)를 지급해 위험을 상쇄시킨다. 이른바 ‘하이 리스크 하이 리턴(고위험 고수익)’을 제공하는 것이다.

2017년 기준, 브라질 국채시장의 규모는 약 1,600조로 한국(870조)의 약 2배에 달한다. 이머징 국가 중에선 가장 큰 수준. 또 7%대 경제 성장률(2010년)과 세계 9위의 경제 규모(GDP)로 원리금 지급을 일방적으로 미루는 모라토리엄 위험 또한 낮다고 평가된다. 사람들이 브라질 국채에 열광하는 이유다.

Go 수익, No 세금

브라질 국채의 장점은 크게 2가지로 정리할 수 있다. 고수익, 비과세다.

2019년 10월 기준 브라질 국채 10년물(10년 만기)의 채권 수익률은 6%대다. 1% 중후반대인 선진국(미국 등) 국채 수익률과 비교할 때 3~4배 높은 수준이다. 채권 수익률은 만기 때 돌려받는 원리금을 현재 채권 구입가로 나눈 값을 말한다. 수익률이 6%라는 건 쉽게 말해 100만 원을 투자하면 106만 원으로 돌려 받는다는 소리다.

두 번째 장점은 비과세다. 브라질 국채는 1991년 우리나라와 브라질이 맺은 조세협약에 따라 브라질 정부에만 과세권이 있다. 그런데 브라질은 외국 자본 활성화를 위해 외국인 투자에 대한 비과세 정책을 실시 중이다. 즉, 100% 완전 비과세인 것! 참고로 채권은 이자소득세가 적용돼 표면금리의 15.4%를 세금으로 가져간다. 결코 적은 금액이 아니다.

양날의 검, 환전

외화 채권인 브라질 국채는 ‘헤알(브라질 화폐 단위) -> 달러 -> 원’의 환전 과정을 거친다. 문제는 이 환전이 ‘양날의 검’이라는 점. 환율에 따라 원리금이 반 토막 나거나 2배로 뛸 수 있기 때문이다.

먼저 최악의 상황부터 살펴보자. ‘달러 대비 헤알화’ or ‘원화 대비 달러’의 가치가 하락했을 때다. 헤알화-달러 관계에서 헤알화 가치가 올라가면(헤알화 강세) 달러 가격은 올라간다. 달러의 상대적 가치가 하락해 앞으로 헤알화를 사려면 더 많은 달러를 지불(가격 상승)해야 하기 때문. 이를 ‘환차손(환전 과정에서 생긴 손해)’이라고 한다. 실제로 브라질 국채는 2018년 헤알화 약세로 수익률이 -20%까지 곤두박질치기도 했다.

환차손은 달러-원화 관계에서 달러 가치가 하락했을 때도 발생한다. 앞으로 원화를 사려면 더 많은 달러를 지불(가격 상승)해야 하기 때문에 원화 구입량이 줄어들어 손해를 보는 것이다.

그럼 가장 좋은 상황은 언제일까? 같은 양의 헤알화로 더 많은 달러를 살 수 있으면서, 같은 양의 달러로 더 많은 원화를 살 수 있는 시기. 바로 ‘달러 대비 헤알화’는 강세(↑)면서, ‘달러 대비 원화’는 약세(↓)일 때다. 이렇게 되면 투자자는 원리금이 몇 배로 불어나는 환차익(환전 과정에서 생긴 이익)의 마법을 경험할 수 있다. 헤알화 강세로 연간 70%의 수익률을 기록했던 2016년이 그 예다.

‘금리 인상’은 최대 리스크

모든 채권이 그렇듯 금리와 채권 가격은 반대로 움직이기 때문에 금리 인상은 브라질 국채의 최대 리스크다. 최근 브라질 중앙은행은 경기 둔화세에 대응해 계속해서 기준금리를 낮추고 있다. 2019년 10월까지 3번의 금리 조정(6.5% -> 5.0%)을 진행했다. 5%는 브라질 중앙은행이 기준금리를 도입한 뒤 가장 낮은 수준이다. 수익률 70%를 찍은 2016년 브라질의 기준금리는 13~14%였다.

기준금리에 대해 궁금하다면 Click!

브라질 국채는 투자 등급상 ‘초고위험군’에 속하기 때문에 본인의 투자 성향이 ‘공격 투자형’이 아니라면 투자 권유가 불가능하다. 정 투자하고 싶다면 투자 위험성을 숙지했고 투자가 철저히 본인 판단으로 이뤄졌음을 증명하는 ‘부적합 금융투자상품 거래 확인서’를 작성해야 한다. 모든 투자에는 ‘대박’과 ‘쪽박’의 가능성이 동시에 존재한다는 것. 브라질 국채도 예외는 아니다.

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배우자 사망해도 차감 No! 주택연금 FAQ

주택연금 궁금증에 대한 핵심만 농축했습니다.

주택연금 1편에서는 주택연금의 정의와 종류, 특징 등을 살펴봤다. 2편에서는 연금 가입, 수령 과정에서 헷갈릴 수 있는 부분을 FAQ 형식으로 정리해봤다. 한국주택금융공사(HF) 홈페이지와 공사 관계자 답변을 참고했다. 아울러 연금 가입 시 주의사항 및 농민들을 위한 주택연금 ‘농지연금’에 대해서도 간단히 알아봤다.

입원으로 집 비워도, 이사해도 OK

Q1. 연금 수령 중 배우자가 사망하면, 지급금이 깎이나요?
A. 아닙니다. 남은 배우자에게 차감 없이 지급됩니다.

Q2. 주택담보대출(주담대) 상환용 주택연금을 신청했는데요. 나중에 돈이 생겨 연금 일부를 갚으면 월 지급금이 회복되나요?
A. 네. 1회 한정으로 지급금 회복이 가능합니다.

Q3. 수령인이 입원 등으로 오랫동안 집을 비워도 연금 수령이 가능한가요?
A. 공사에 입원 사실을 증명하면 계속 수령이 가능합니다. 이외에도 요양 목적의 자녀 집 거주, 관공서 수감 등의 경우 ‘실거주 예외 인정 사유’에 해당해 연금을 수령할 수 있습니다.

Q4. 이사나, 이혼하는 경우는 어떻게 되나요?
A. 이사한 집으로 다시 담보 설정을 해야 합니다. 만약 새집 가격이 과거 집보다 낮다면, 지급된 총액의 일부 또는 전부를 상환해야 합니다. 또 새집과 과거 집의 평가액 차이에 따라 월 지급금에 변동이 생길 수 있습니다. 이혼한 경우엔 연금 지급이 중단됩니다.

Q5. 담보로 잡은 집이 재건축 대상이 됐는데요. 상관없나요?
A. 거주하던 집이 재건축, 재개발, 리모델링돼도 정상적으로 연금을 수령할 수 있습니다. 단, 재건축의 경우 공사법 및 시행령에 따라 이주비 대출이 어려울 수 있습니다.

Q6. 천재지변 등으로 집이 없어지면 어떻게 되나요?
A. 1년 동안은 변동 없이 월 지급금이 나갑니다. 그러나 1년 안에 새로운 집을 담보로 설정하지 않으면, 연금 계약이 해지돼 현재까지 받은 연금과 이자가 일시에 청구될 수 있습니다.

Q7. 세를 준 집으로도 연금 가입이 가능한가요?
A. 불가능합니다. 다만 보증금 없는 월세 형태로 집 일부를 임대한 경우는 가능합니다. 만약 보증금을 받았다면, 세입자에게 보증금을 상환한 후 가입이 가능합니다.

가입 전 Check 사항들

주택연금은 물가 상승률과 연동돼 매년 금액이 변하는 국민연금과 달리, 연금 산정 과정에서 미래 주택 가치의 변동률을 한꺼번에 반영하기 때문에 특별한 상황(ex. 대출금 추가 상환)을 제외하고 월 지급금이 변하지 않는다.

또 주택연금은 초기 보증료와 연 보증료 부담이 있다. 초기 보증료는 주택 가격의 1.5%(주담대는 1%)를 초기 1회에 납부하고, 연 보증료는 보증 잔액의 연 0.75%(주담대는 1%)를 매월 나눠서 납부한다. 보증금들은 중도 해지 시 반환되지 않는다. 뿐만 아니라 기초수급대상자의 경우 수급 심사 과정에서 주택연금이 ‘소득’으로 분류돼 수급 대상에서 제외될 수 있다.

농민들을 위한 주택연금, 농지연금

농촌에서는 땅이 집보다 귀하다. 이에 집 대신 땅을 담보로 받는 연금이 있는데, 한국농어촌공사 농지은행에서 시행하는 ‘농지연금’이다.

농지연금은 농촌판 주택연금이다. 1)종신 지급, 2)담보 토지에서 계속 경작, 3)연금 지급액 > 토지 처분액 시 초과분 미청구, 4) 대출 상환용 신청 가능 등 대부분의 특징을 공유한다. 다만 가입 요건과 지급 방식 등에서 약간 차이를 보인다. 아래는 농지연금과 주택연금의 주요 차이점을 정리한 표다.

농지, 주택연금에서 깨닫는 사실은 하나다. 내 집 한 채, 내 땅 한 평이 노후에 톡톡히 효자 노릇을 할 수 있다는 것. 자식에게 부담을 주기 싫은 부모들에게도 농지, 주택연금은 합리적인 선택이다. 잊지 말자. 잘 준비한 연금 하나, 열 자식 안 부럽다.

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너와 나의 보호장치, 자동차보험과 운전자보험

자동차보험과 운전자보험은 조합해야 진가를 발휘한답니다.

아무리 자잘한 자동차 사고라도 많든 적든 수리 비용이 꽤 나간다. 대부분의 운전자가 만일의 상황을 대비해 보험에 가입한다. 자동차 사고와 관련한 보험은 ‘자동차보험’과 ‘운전자보험’, 두 종류다. 아무거나 골라 들어도 되는 걸까? 둘 다 들어야 할까? 많은 이들이 이 두 가지 보험을 헷갈리곤 한다. 대부분 대략만 알고 있는 ‘자동차보험’과 ‘운전자보험’의 용어에 대해 정확히 알면 어렵지 않다. 그럼 스타트!

For you! 상대방의 피해 보상은 자동차보험으로

먼저 ‘자동차보험’은 ‘상대방’의 피해를 보상하기 위한 보험이다. 자동차로 인한 사고 발생 시 나의 과실로 상대방의 차량이나 재산에 손해가 발생했다면 당연히 그에 맞는 피해 보상을 해야 한다. (사고 경험자라면 알겠지만, 주차 중에 다른 차가 와서 들이받거나 하는 식의 100% 일방적인 상황을 제외하면 모든 자동차 사고에는 양쪽의 과실이 책정된다.) 인명 피해로 인한 치료비 보상 비용도 마찬가지로 자동차보험으로 보장받을 수 있다.

1. 없으면 안되는 책임보험

그간 개념을 잘 몰랐어도 운전자에게 자동차보험이라고 하면 어쩐지 익숙하게 들리는 데에는 이유가 있다! ‘자동차손해배상보장법’에 따라 자동차 소유자는 반드시 의무로 가입해야 하는 보험이기 때문이다. 이를 ‘책임보험’이라고 한다. (의무보험이라고도 하며, 의무로 가입한 자동차보험의 경우는 다 여기에 속한다.) 책임보험으로 어떤 보장을 받을 수 있을까? 가장 중요한 것은 두 가지, ‘사람과 사물’에 대한 항목이다.

① 대인배상Ⅰ(사람) 사고로 타인을 다치게 하거나 사망하게 한 것에 대한 피해 보상 
② 대물배상(사물) 사고로 타인의 차량이나 기타 재물을 파손 피해 보상
③ 주의 의무이기 때문에 보험이 만기 된 이후 다시 재가입을 하지 않으면 과태료 부과 (지연 날짜에 따라 상이)

2. 없으면 아쉬운 종합보험

의무로 가입한 보험을 조금 더 강화하고 싶다면 ‘종합보험‘이 있다. 책임보험과 다르게 자유롭게 가입할 수 있다. 종합보험으로 대인 및 대물의 보상 한도를 높이거나 보장 항목 범위를 늘릴 수 있기 때문에 대비가 필요하다면 추가로 가입하는 것이 좋다. 또한 종합보험으로 본인 외의 가족도 가입할 수 있다. 한 자동차를 가족이 함께 쓰는 경우라면 가족 모두 가입해서 보험의 안전장치를 챙겨두는 것을 추천한다. 또 하나! 상대방의 차 수리도 중요하지만 내 차의 수리도 중요하다. 사고에 따라서 천차만별인 이 수리 비용도 보험으로 보장 가능하다. (흔히 자차보험이라고 하는 바로 그 보험이다.)

① 대인배상Ⅱ(사람) 대인배상Ⅰ보다 높은 금액을 보상 (가입 시 선택에 따라 보상 금액을 무한으로 설정 가능)
② 무보험차상해 보험에 가입하지 않은 자동차가 낸 사고에 대한 피해 보상 (내 차가 아닌 다른 차를 운전하다가 사고를 내는 경우, 뺑소니 사고를 당할 경우를 대비한 보장 항목)
③ 자기차량손해 자동차 사고 발생 시 보험에 가입한 자동차의(보통은 본인 소유의 차) 수리 비용에 대한 보상

For me! 나의 손해 비용 보상은 운전자보험으로

앞의 자동차보험의 기본에 대해 간단히 요약하자면, 자동차 사고로 인해 타인에게 발생한 피해를 대비하는 보험이다. ‘운전자보험‘은 정 반대라고 할 수 있다. 사고 시 운전자(본인)가 부담하는 비용을 보장하는데, 여기서 비용이란 민사 및 형사적인 법적 문제를 해결하기 위한 비용을 말한다.

교통사고는 말 그대로 ‘사고’다. 크게 ‘형사책임이 있는지, 없는지’ 두 가지로 나눠볼 수 있다. 접촉사고와 같은 일반적인 사고는 보통 형사책임과 관련이 없지만, 중대한 법적 위반이 있거나 사고 피해자가 심각한 부상 혹은 사망에 이르는 경우라면 얘기가 달라진다. 이 정도로 사고가 심각하다면 사고를 낸 운전자는 가해자가 되며, 형사처벌까지 받을 수 있는 입장이 된다. 사건에 따라 구속수사를 받거나 재판을 받을 수 있고, 벌금형을 받을 수도 있다. 어떤 경우든 형사 합의, 변호사 선임, 벌금 납부 등을 위한 비용이 발생한다. 운전자보험은 바로 이 비용을 대비하기 위한 보험이다.

① 교통사고 처리지원금 (합의 관련) 다치거나 사망한 피해자에게 지급해야 하는 형사 합의금 비용
② 변호사 선임비용 다치거나 사망한 피해자가 발생했을 때 구속되거나 공소제기된 경우, 법적 해결을 위한 변호사 선임비용
③ 벌금 법원의 확정 판결로 인해 납부해야 하는 벌금 비용

For us! 자동차보험과 운전자보험 정리

정리하자면 두 보험은 사고 피해에 대해서 ‘직접적인 보장’을 하느냐, ‘간접적인 보장’을 하느냐로 나뉜다. 또한 각각 ‘타인’과 ‘나’의 손해에 대한 대비라고 분류할 수 있다. 두 가지를 모두 준비하는 것은 즉, 운전을 하는 ‘모두’를 위한 것이나 마찬가지!

성격이 다르기 때문에 가입할 때 중점적으로 봐야 하는 포인트도 다르다. 자동차보험은 타인과 차량 손해 배상에 적절한 보장 범위를 설정하는 것이 중요하다. 특히 요즘에는 다양한 외제차 등장으로 사고 시 차량 비용만도 어마어마한 경우가 많아 보장 한도를 늘려서 가입하는 추세다. 운전자보험을 이왕 준비한다면 형사합의금이나 변호사 선임 비용 등의 보장을 넉넉하게 가입하는 것이 좋다. 

참고로 올해부터는 수능을 끝낸 고3 학생들이 운전면허를 따는 과정이 달라질 예정이다. 교육부와 도로교통공단 등이 협의해 발표한 것으로, 2시간의 교통안전 교육을 수강하면 필수 이수 교육시간으로 인정되어 바로 학과시험을 치를 수 있다는 것이다. 드디어 수능시험도 끝나겠다! 그간 계획만 짰던 면허 취득을 무사히 끝나는 것도 중요하지만, 안전을 대비하는 방법부터 잊지 말고 새겨두길 바라는 마음이다.

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