20대 보험 첫걸음③: 어린이보험, 연금저축보험 - PUNPUN

20대 보험 첫걸음③: 어린이보험, 연금저축보험

그래서 도대체, 뭘 가입하면 되는 걸까?

보험알못 20대를 위해 20대 에디터가 전하는 보험 가이드. ①가입된 보험 확인하는 법(feat. 기초 보험 용어) ②필수 보험과 적정 보험료 ③20대 추천 보험 상품까지 알짜배기 정보만 모았다.


어떤 보험에 가입되어 있는지도 확인했고, 어떤 보장이 필요한지도 알았다면? 이번엔 진짜 보험 상품을 선택할 차례다. 젊을 때 잘 가입해놓은 보험 하나, 나이 들어 가입하는 열 개 보험 부럽지 않다는 게 보험학계의 정설. 훗날 질병으로 목돈이 나가는 게 두렵다면, 미리 똑똑하게 보험 상품을 골라 가입하는 것도 저축과 투자 못지않게 중요한 재테크다.

20대 중반의 양꽁이 보험 리모델링을 하면서 추천받은 대표적인 보험상품은 두 가지였다. 어린이보험으로 3대질병에 대한 진단비와 수술비 등 부족한 보장을 채우고, 복리 이자 효과가 있는 연금저축보험으로 노후 생활비를 대비하라는 것. (보험 기본템으로 알려진 실손 보험은 이미 가입되어 있었다.) 그래서 오늘은 이 두 보험상품의 장점을 소개하려고 한다.

# 어린이보험

보험사마다 이름은 조금씩 다르지만 ‘어린이보험’ 상품 하나씩은 있다. 이 보험은 기존 상품보다 보험료는 저렴한데 보장은 더 강화됐다는 게 특징이다. 어린이보험은 가입 가능 연령을 만 30세까지 확장하면서 더 인기가 많아졌다고 한다.

이 상품의 가장 큰 장점은 표준형 대신 무해지환급형으로 가입 시 월 30% 정도 저렴하게 가입할 수 있다는 것. 무해지환급형이란, 납입 기간이 끝나기 전에 중도 해지하면 보험료를 돌려받을 수 없는 상품을 말한다. 양꽁은 보험료를 돌려받을 목적이 아니라 훗날 아플 때 실질적인 보장을 받기 위한 게 주된 목적인 데다가, 당장 월 납입 보험료를 저렴하게 가입하고 싶었기 때문에 적합한 보험이라고 판단했다. 여러 보험사의 어린이보험을 비교한 후에 가입 시점에 보장 대비 보험료가 가장 저렴한 상품을 골라 가입했다.

더불어 어린이보험에 가입할 경우 ‘다자녀가정 보험료 할인 혜택’을 받을 수 있는데, 형제자매가 1명이라도 있으면 혜택 대상이다. 형제자매가 2명이면 월 1% 내외, 3명 이상이면 월 1.5% 내외로 할인받을 수 있다. 양꽁은 남동생이 한 명 있어 가족관계증명서(또는 가족관계가 정확히 표기된 주민등록등본)를 제출해 혜택을 받고 있다.

# 연금저축보험

연금저축보험은 매월 일정 금액을 장기간 납부하고 은퇴 후 연금으로 돌려받는 보험 형태의 ‘연금 상품’이다. 가장 큰 장점은 (1)복리 이자 효과 와 (2)세액공제 혜택. 이자가 복리로 계산되어 오래 유지할수록 수익률이 올라가는 데다가(단 공시 이율 확인 필수!), 불입한 보험료의 연간 400만 원 한도의 저축액에 대해 무려 16.5%(총급여 5,500만 원 초과 근로자는 13.2%)의 세액공제를 받을 수 있다. 400만 원의 16.5%면 66만 원인데, 세액공제 혜택만 잘 받아도 이득이다.

다만 납입한 보험료에서 사업비(계약체결비용 등)나 수수료 등을 뺀 금액이 적립돼 초기 수익률은 낮다. 게다가 중도 해지 시(중도 인출은 불가) 환급금이 원금보다 적을 수 있고 그간 세액공제 혜택을 받았던 것도 반환해야 하니, 중도에 해지하지 않을 각오와 함께 심사숙고 후 가입하길 바란다.



앞서 두 가지 보험을 소개했지만 보험 가입은 의무사항이 아니라 선택 사항이다. 모든 보험은 결국 ‘금융 상품’이기 때문에 무조건 이득일 수도 없고, 따라서 가입해야 할 보험 상품이 정해져 있는 것도 아니다. 그러므로 본인에게 필요한 보험을 스스로 판단하는 것이 중요하다. 가족력이 있다면 해당 질병에 관한 보험에 가입하고, 평소에 운전할 일이 많다면 자동차 보험이나 운전자 보험에 가입하는 식으로 활용해야 한다.

혹시 본인이 너무 많은 보험에 가입되어 있다는 생각이 들면, 오히려 전문가와의 상담 후 해지하는 것이 장기적으로 봤을 때 자산관리에 도움이 될 수도 있다. 그러므로 충분히 보험 기초지식을 공부한 후 여러 군데에서 설계서를 받아 비교해 결정해야 한다. (참고로 양꽁도 보험 관련 유튜브 영상을 어마어마하게 봤다.) 20대의 보험 첫걸음 시리즈가, 보험을 처음 준비하는 20대 독자분들께 도움이 되길 바란다.

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