10만 원 미만의 소액 연체, 신용등급에 영향이 갈까?

신용카드 생활 3년 차 직장인 A씨. 3년간 그의 사전에 연체라곤 없었는데 신용카드 결제일에 통장 잔고가 부족했는지 몇 천 원 안되는 돈이 일주일이나 연체한 것! 부랴부랴 갚긴 했지만 신용등급이 걱정되었다. 소액 연체는 신용등급에 영향이 없다고 했는데, 사실일까?

“신용등급이란 무엇일까?”

신용은 금융거래 시 내가 어떤 사람인지를 알려주는 금융계의 이력서와 같다. 회사가 직원을 채용할 때 그의 이력을 확인하듯이 신용은 돈을 빌리거나 신용카드를 발급하는 등 금융거래를 할 때 중요한 기준이 되기 때문이다. 신용을 등급으로 나눠 분류한 것이 ‘신용등급’이고 연체정보, 카드 정보, 대출정보, 신용조회 등의 항목이 가지고 있는 점수를 평균화하여 산출한 것이 ‘신용평점’이다. 은행이나 보험사 등에서 금리나 대출한도를 정하거나 신용카드사에서 카드를 발급 시 이용한도를 정할 때 참고 자료로 쓰인다.

신용등급의 범위는 1등급부터 10등급까지 있고, 신용평점은 1점부터 1,000점까지 산출된다. 한우 등급이 1등급에 가까울수록 가장 좋은 것처럼 1등급(1,000점)에 가까울수록 금융거래가 수월하다.

소액이라 얕보지 마라

소액의 기준은 10만 원 미만. 10만 원 미만은 신용등급에 영향이 없다. 작년까지만 해도 10만 원 이상의 금액을 5일 이상 연체하면 단기연체로 기록되었다. 올해부터는 이 단기연체 기준이 30만 원 이상, 30일 이상으로 완화되었다. 단기연체의 기록 공유 기간도 3년에서 1년으로 단축됐다. 하지만 소액 연체라도 5년 이내에 2회 이상 이어진다면 신용등급이 떨어지고, 기록도 기존과 동일하게 3년간 유지된다.

신경 써야 할 연체 항목이 또 있다. 바로 부가서비스 비용이나 핸드폰 할부원금 등을 제외한 순수’통신비’. 소액 통신비라 할지라도 3개월 연체되면 전화가 끊기고 ‘서울보증보험’으로 이관된다. 이후 연체대금을 갚지 않음을 뜻하는 ‘채무불이행’으로 등록되어 5년간 기록된다. 즉, 바로 낙인이 찍히는 것. 지금은 모든 금융 정보가 공유되기 때문에 소액 연체라도 횟수가 잦으면 불이익을 받는다.

돈을 빌릴 때도 갚을 때도 영향받는 신용등급!

신용등급은 대출을 받을 때 가장 중요하다. 금리만 비교해봐도 1등급은 평균 3.2%이고 5~6등급은 평균 6.8%로 두 배 이상 차이 난다. 가령 1억 원을 빌린다고 생각하면 1등급은 1,730,000원. 5~6등급일 때 이자는 3,680,000원이다. 1년간 이자 차액이 1,950,000원인데 10년이면 10배다. 이자만 잘 아껴도 소형자동차 한 대 구매할 수 있다. 반면 갚을 때도 연체가 없어야 한다. 연체는 신용등급을 하락시키는 가장 큰 요인이기 때문이다. 등급이 높을수록 금리는 낮아지고 대출한도는 올라간다는 점 잊지 말자.

높은 신용등급이 곧 돈이다! 그런데 신용등급은 어떻게 높이지?

신용등급 올리기 Tip

  1. 신용카드가 있다면 사용한도에서 50%를 넘지 않도록 사용한다.
  2. 신용카드 현금서비스는 되도록 사용하지 않는다.
  3. 대출이 여러 군데 라면 높은 이자의 대출을 먼저 갚는다.
  4. 연체 기간이 오래된 대출 또는 소액대출을 갚으면서 대출건수를 줄인다.
  5. 무엇보다 연체 기간이나 연체건수 없이 1년 이상 유지되어야 한다.
  6. 신용등급 조회회사에 ‘비금융 정보’ 등록한다.
  7. 신용등급 조회 사이트 : 나이스 지키미(www.credit.co.kr) / 올 크레디트(www.allcredit.co.kr)
  8. 마이너스통장의 잦은 인출은 금지. 한도가 줄어들수록 연체 가능성이 높게 평가된다.

나는 사회 초년생! 신용카드도 없다면?

사실 사회 초년생은 금융거래가 없거나 많지 않아 신용등급이 낮을 수밖에 없다. 신용카드를 만들고 싶지만 씀씀이가 커질까 봐 불안하고, 신용등급이 낮아서 발급이 가능한지 궁금하다면? 이럴 땐 ‘비금융 정보’를 등록해 신용 정보를 올리자. 비금융 정보란 국세 또는 또는 지방세, 국가가 운영하는 국민연금 및 건강보험, 공과금 등의 공공요금을 말한다. 금융위원회가 2018년 11월에 데이터 경제 활성화를 위한 방안으로 발표하면서 신용평가에 반영되었다. 6개월 이상 연체 없이 납부했다면 이를 증명하는 증명서를 ‘신용조회회사’에 제출하면 된다.

비금융 정보
소득 금액 정보(국세청) . 국민연금(국민연금공단)
건강보험(국민건강보험공단) . 통신비(통신사)
공공요금(도시가스, 수도, 전기)

내 신용등급 이의 제기하려면?

연체금액을 다 갚은 지 1년이 지났고, 연체이력도 없고, 신용카드도 연체 없이 쓰고 있다. 대출도 연체 없이 다 갚았다. 공공요금도 잘 내고 있다. 그런데 신용등급 왜 올라가지 않을까? 내 신용등급에 문제가 생겼다면 이의 제기할 수 있다. 금융감독원 민원센터 ‘개인신용평가 고충처리단’에서 문제를 제기하면 내용을 심사 후 결과를 알려준다. 금융감독원 민원센터(www.fcsc.kr) : 국번 없이 1332

소액 연체에 따른 신용등급 영향에 대해 알아보았다. 이왕이면 연체는 하지 않는 것이 내 신용등급을 지키는 최고의 방법!