투자+절세, 만능 통장 ISA의 개편 소식 - PUNPUN

투자+절세, 만능 통장 ISA의 개편 소식

2021 떠오르는 재테크 필수템

2021년 다시 떠오르는 재테크 아이템! 바로 ISA입니다. ISA는 ‘만능 통장’이라고도 불리는데요. 다양한 금융 상품에 투자할 수 있고, 절세 혜택까지 챙길 수 있는 유용한 상품이에요. 특히 올해부터는 가입 조건도 완화됐고 의무 가입 기간이 줄어든 데다가 ISA 계좌로 주식 투자가 가능해져 눈길을 끌고 있습니다. ISA 계좌를 활용한 재테크를 계획 중이시면, 오늘 금융 트레이닝에 집중해주세요!

투자부터 절세까지
하나의 통장으로 해결

👉특징 ①: 1인 1계좌

전 금융사를 통틀어 한 사람당 1개의 ISA 계좌를 개설할 수 있습니다.

👉특징 ②: 최소 유지 기간 3년, 최대 납입한도 연간 2천만 원

ISA의 혜택을 받기 위해선 최소 유지 기간 3년을 채워야 해요. 최소 납입 의무 금액은 없지만 최대 납입 한도는 있어서 1년에 최대 2천만 원까지 입금이 가능한데요. 올해 한도를 다 쓰지 않았다면 납입하지 않은 만큼 내년으로 이월도 가능합니다. 한도를 꽉 채워 납입한다면 3년간 6천만 원, 5년 만기 될 때까지 꽉 채워 납입하면 최대 1억까지 저축할 수 있겠죠?

👉특징 ③: 자유로운 입출금

3년이나 유지해야 해서 부담스러우시다고요? 걱정은 No! ISA는 일반적인 저축 상품과 달리 중도 출금이 가능해요. 보통 입출금 계좌 한 번 만들어 놓으면 잘 해지하지 않잖아요. ISA도 똑같이 사용하면 됩니다. 다만 중도 출금 시 저축 가능 한도가 되살아나지는 않습니다. 또한 만약 3년을 다 채우지 못하고 해지하면 세제 혜택을 받지 못 하고 원래대로 15.4%의 세금(기존의 배당소득세)이 부과되니 유의하세요.

👉특징 ④: 세제 혜택

ISA를 이용하면 3년(최대 5년)간에 발생한 ‘순수익’에 대해 세금 혜택을 받을 수 있습니다. 일반적인 계좌에서는 손실과는 상관없이 수익이 발생한 부분에 대해서 15.4%의 세금이 부과되는데요, ISA는 수익과 손실을 계산해 발생한 순수익을 기준으로 한다는 게 장점이에요. 단 해마다 적용되는 게 아니라 해지할 때 딱 한 번 적용됩니다.

  • 일반형 ISA: 200만 원까지 비과세, 나머지는 9.9% 과세(한도 없음)
  • 서민형 ISA: 400만 원까지 비과세, 나머지는 9.9% 과세(한도 없음)

*총 소득이 5,000만 원 이하인 근로자이거나, 3,500만 원 이하의 사업자라면 서민형 ISA를 개설할 수 있고, 그 외에는 일반형으로 개설됩니다.

👉특징⑤: 다양한 자산 매매 가능

예금, 적금, RP, 펀드, ETF, ELS, 리츠, 국내주식, 인프라펀드 등 다양한 자산을 매매할 수 있어요. 그래서 만능 통장인 거죠. 상품을 사고파는 데에 제한도 없으니, 자신의 투자 성향에 따라 자유롭게 포트폴리오를 구성해 ISA로 투자해보세요.

👉특징⑥: 신탁형 vs 일임형 vs 중개형

  • 신탁형: 투자자가 직접 운용하고 약간의 신탁 보수가 발생
  • 일임형: 금융회사가 운용하는 것으로 약간의 운용 보수가 발생
  • 중개형(★new!): 신탁형에 주식 투자 기능을 더한 것으로, 투자자가 직접 운용하고 계좌 수수료가 없음

ISA, (거의) 누구나
가입할 수 있어요

ISA 계좌 만들 수 있는 조건! 전혀 까다롭지 않아요. 금융소득종합과세자*가 아니라면 거의 모든 분이 개설할 수 있으리라 짐작해봅니다. 아래 도식을 통해 가입할 수 있는지 확인해보세요.
*금융소득종합과세자: 1년 동안 이자와 배당 등 금융 소득이 2천만 원 이상인 자 

2021년부터 달라진 점

작년까지는 근로소득자와 농어민 등으로 가입 대상이 제한되었는데 올해부터는 소득과 관계없이 만 19세 이상으로 완화됐고요, ISA 일반형은 의무 유지 기간이 5년이었는데 서민형과 마찬가지로 3년으로 축소되었어요. 재가입이나 재연장도 가능하게 되었고요, 납입한도도 매년 소멸되었는데 이제는 한도 내에서 이월이 가능해졌습니다. 특히 주목할 점은, ISA 계좌로 주식 투자가 가능하게 되었다는 점입니다. 예전에는 예·적금, 펀드, ELS 등의 금융상품만 가입할 수 있었거든요.

➕ 꿀팁! ISA가 만기됐을 때, 당장 현금이 필요한 게 아니라면 만기 ISA를 연금 계좌로 전환하시는 것을 추천해요. 올해부터는 연금저축의 연간 저축 한도인 1,800만 원과 관계없이, 만기 자금 중 10%(최대 300만 원)에 대해 세액공제 혜택(세액공제율은 소득에 따라 상이)을 받을 수 있거든요.

ISA 계좌 이용 방법
Step by step

앞으로 증권사들이 앞다투어 ISA를 출시할 거예요 ➡ 그러면 혜택 등을 비교해보고 마음에 드는 증권사를 골라 스마트폰 앱으로 ISA 계좌를 개설합니다 ➡ 원하는 만큼 투자금을 입금하세요 (연간 최대 2천만 원) ➡ 그 돈으로 원하는 금융 상품을 매수합니다 (최소 3년 동안) ➡ 이자와 배당금, 상품에 따른 수익(손실)이 발생하겠죠? ➡ 수익과 더불어 세제 혜택을 받으세요

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