옆자리 동료는 TDF로 노후 준비하고 있대요! - PUNPUN

옆자리 동료는 TDF로 노후 준비하고 있대요!

퇴직연금 스스로 돈 벌게 하는 방법

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자산운용업계의 뜨거운 감자, TDF. 금융투자업계에 따르면 국내 10개 자산운용사가 운용하는 TDF 순자산은 2조 9,276억 원이라고 해요! 국내 출시 5년 만에 이룬 쾌거입니다. 특히 작년에는 국내주식형펀드에서 15조 원이 넘는 돈이 빠져나가는 가운데, TDF 설정액은 8,000억 원 가까이 늘어났습니다. 도대체 TDF가 뭐길래, 이토록 많은 돈이 몰리고 있는 걸까요?

투자는 모르지만
연금은 불리고 싶어

노후를 준비하기 위해 연금저축이나 IRP계좌를 만들기는 했는데 어떻게 관리할지 모르겠다면, TDF가 해답이 되어줄 수 있어요! TDF(Target Date Fund)는 은퇴 시점을 목표 날짜로 정해두고, 그때까지 자산 가치를 최대한 불릴 수 있도록 운용사가 알아서 돈을 관리해주는 상품입니다. 처음에는 주식 등 고위험 상품 비중을 높이다가 은퇴가 가까워오면 채권 등 안정적인 자산의 비중을 높이는 방식이에요.

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• 이런 점이 좋아요👍: ①은퇴 시점에 맞춰 주식, 글로벌 자산, 채권 등에 전문가가 알아서 분산투자를 해줍니다. 또한 ②보유 자산의 가치 변화에 따라 리밸런싱(=최초 목표 비중과 차이가 발생하는 부분에 대해서도 전략적으로 재조정)이 가능해요. ③세액공제 혜택도 있어요. 연금저축이나 IRP(개인형 퇴직연금) 계좌를 만들어서, TDF에 투자하면 연말정산에서 환급받을 수 있답니다.

단점도 있어요👎: ①원금 보장형 상품은 아니에요. 수익률이 안 좋거나 향후 채권 수익률이 마이너스가 예상되는 시기에는 TDF 수익이 다소 부진할 수 있어요. ②재간접 형태의 펀드이므로 수수료가 높은 편입니다.

좋은 TDF 골라내는 방법

TDF는 퇴직연금의 IRP로 가입하거나 연금저축계좌로 가입할 수 있어요. 사람들이 많이 한다고 무작정 가입하기보다는 본인의 성향과 맞는지 꼼꼼히 확인해보고, 성향에 맞는 상품을 선택하는 것이 가장 중요해요. 하나씩 살펴볼게요!

CHECK LIST 1. 내 투자성향과 맞을까요?

TDF는 시간의 흐름에 따라 위험자산 비중을 줄여가는 상품이에요. 따라서 위험자산 비중이 본인의 투자성향과 적합한지 꼭 살펴봐야 합니다. 이 비중 변화는 글라이드 패스(Glide Path)를 통해 예측해볼 수 있는데요. 처음에는 주식 비중이 높지만 은퇴 시점에 근접하면서 점진적으로 감소하는 형태가 비행기가 하강할 때 서서히 고도를 낮추는 것과 비슷하다고 해서 이름 붙여졌다고 해요. 

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은퇴 시점에 따라 자산 배분하는 펀드니까 거기서 거기라고 생각할 수 있는데, 꼼꼼히 따져보면 TDF마다 조금씩 다른 특성을 갖고 있어요. 투자설명서를 반드시 읽어보고 이 펀드가 어디에 투자하는지, 투자 전략은 무엇인지, 어떤 위험을 가지고 있는지 살펴봐야 합니다!

CHECK LIST 2. 상품명 뒤 숫자를 확인해보세요

TDF 상품에는 4자리의 숫자가 표기되어 있어요. 이 숫자는 은퇴 시점을 의미하는데요! 한 종류의 상품만 있는 것이 아니라 5년 단위로 나눠져 있어, 나에게 맞는 상품을 고를 수 있습니다.

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여기서 잠깐🚫:  TDF는 개인별 맞춤 포트폴리오를 제공하지 않아요. 다수의 투자자가 가입하는 펀드의 한 종류입니다. 간혹 개인별로 투자성향에 맞춰 재구성하는 상품으로 오해하기도 하는데요. 개인별 성향보다는 목표시점까지의 위험자산과 안정형 자산의 비중을 조절한다는 의미입니다.

CHECK LIST 3. 재간접펀드는 추가 비용이 발생해요

펀드 수수료도 상품 선택의 중요한 요소 중 하나예요. 가입 기간이 긴 TDF의 경우 수수료가 실질 수익률에 미치는 영향이 커서, 꼼꼼히 따져보고 판단해야 합니다. 특히나 대부분의 TDF는 해외펀드를 편입하는 재간접펀드*로, 일반펀드와 달리 추가 비용 부담이 발생하거든요.

일반펀드 총보수비용 = 판매 + 운용 + 수탁·사무관리 + 기타
• 재간접펀드 총보수비용 = 일반펀드 총보수비용 + 투자를 위해 편입한 펀드의 비용

위와 같이 재간접펀드는 피투자펀드 비용을 합산한 합성 총보수비용으로 비교해야 해요. 이 비용은 투자 설명서의 ‘보수 및 수수료’ 항목에서 확인할 수 있습니다.

*재간접펀드: 자산운용사가 직접 주식이나 채권에 직접 투자하는 것이 아니라 주식이나 채권 등에 투자하는 펀드에 재투자를 하는 펀드로, 여러 펀드에 분산투자하여 위험을 최소화하면서 수익을 추구합니다.

CHECK LIST 4. 운용사의 규모는 적당한가요?

펀드를 운용하고 있는 회사의 규모나 재무건전성도 고려해야 합니다. TDF는 최대 30년 이상을 투자할 수 있는 장기 투자 상품이에요. 펀드는 운용사의 규모가 작아지면 더 이상 운용이 어렵다고 판단해 청산될 가능성도 있어요. 이를 방지하기 위해서는 TDF 시리즈를 출시할 수 있는 운용사인지, 현재 운용하고 있는 TDF규모가 적정한 수준인지 한 번 체크해 보는 것이 좋아요. 규모는 금융투자협회의 회사별 설정규모에서 한눈에 확인해 볼 수 있답니다.

퇴직연금과 같은 장기투자 상품은 중간에 해지하게 되면 손해가 크기 때문에 정말 신중하게 살펴보셔야 해요. 우리 모두 은퇴 말고, 🌟금🌟퇴합시다! 

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