병이 있어도 보험 가입할 수 있나요? - PUNPUN

병이 있어도 보험 가입할 수 있나요?

궁금한 보험 질문을 해결해드려요!

안녕하세요✨ 굿리치의 보험Q&A를 담당하는 굿리치라운지입니다. 굿리치 고객의 보험 궁금증을 연구하고 해답을 찾고 있어요. 보험이 어려워서 혹은 보험을 더 알고 싶어 찾아오신 모든 분을 위해 오늘도 내일도 보험탐구생활에 열중합니다!

※ 본 콘텐츠는
고객의 실제 질문을 바탕으로 합니다.

이달의 보험 질문?

요새 일교차 변덕이 암호화폐 변동급이네요! 덥다가, 쌀랑하다가 하는 환절기 시즌이면 오한이나 몸살 등 컨디션 저하를 겪는 분들이 많습니다. 튼튼해서 잘 넘어간 경우라도 꽃가루 알레르기, 비염 등의 영향을 받기도 하고요. 아무리 건강해도 피해 갈 수 없는 것들이 있다는 생각이 드는데요~

살아가며 우리 모두 자신하기 힘든 것이 하나 있다면, 바로 ‘건강’이 아닐까요? 건강 문제란 것은 아무 문제 없이 생활하다가도 어느 날 갑자기 혹은 우리도 모르게 서서히 찾아오죠. 나와 가족의 삶을 위협하는 불청객으로요. 막상 닥쳐올 때야 비로소 많은 사람이 ‘보험이라도 든든하게 잘 들어놨더라면’ 하는 생각을 하곤 합니다. 가능한 이런 상황이 생기지 않도록 다양한 보험 궁금증을 미리 해결해드릴 수 있게 분발해야겠어요👀 봄맞이하듯 보험 새 단장 하기 좋은 4월입니다. 그중에서도 건강에 있어 평균 기준과 조금 다른 분들을 위한 보험에 관해 이야기해볼게요.

Q1 아들이 1형 당뇨입니다. 건강하게 학교생활을 하던 터라 준비해 둔 보험이 없어 걱정인데, 가입 가능한 보험이 있을까요?

당뇨는 우리나라 성인의 약 7명 중 1명에게 발병하는 질병입니다. (30세 이상 성인 기준) 거기다 평생 치료가 필요한 대표적인 만성질환이죠. 통상적으로 남성 발병률이 더 높은 편이고, 전체적으로는 꾸준히 증가하는 추세입니다. 게다가! 청년은 물론 청소년과 소아 청소년에게도 당뇨 위험률이 높아지고 있다는 거!

출처 : 질병관리청, 국민건강통계

보험에서 당뇨 질환이 있는 가입자는 ‘유병자’ 그룹에 속해요. 만성질환이나 기타 질환으로 5년 이내 치료 이력을 보유 중이라면 유병자로 분류하는데요, 보험의 입장에서 유병자는 조금 어려운 가입 대상입니다. 보험 가입 시 최종 승인 판단에 큰 영향을 미치지요. 특히 질문과 같은 1형 당뇨의 경우 일반적인 심사로는 보험 가입이 어려울 수 있어요.

1형 당뇨?
체내의 인슐린이 절대적으로 부족해 주사 등으로 직접 주입하는 치료가 필요한 단계, 쉽게 말해서 당뇨 중에서도 주의가 많이 필요한 단계라 할 수 있습니다. 참고로 1형 당뇨는 전체 당뇨병 발병 중에서도 약 2~3% 정도를 차지하며, 그 외엔 대부분 2형 당뇨입니다. 1형 당뇨 환자는 유병자로 분류하기 때문에 유병자 가입 심사를 받아야 해요. 반면에 2형 당뇨 환자는 경과와 상태에 따라서 유병자 심사를 받을 수도, 혹은 일반 가입이 가능할 수도 있습니다.

질문의 경우는 보험 가입이 가능합니다! 간편 심사를 받는 보험 혹은 유병력자 전용 보험으로요. 통틀어서 ‘간편보험’이라고도 하는데, 이름 그대로 가입할 때 유병자로써 거쳐야 하는 과정이 덜 까다로운 편이에요. 간편보험에 가입하기 위해서는 건강 체크리스트, 즉 고지사항을 면밀히 확인하는 절차가 필요합니다. 고지사항에는 일반적으로 세 가지가 있어요. 보통 보험의 고지사항에 비해 항목이 적고 심사 기준이 완화되어 가입이 비교적 수월하다는 것이 장점입니다.

✔ 3개월 이내 입원이나 수술, 추가 검사(재검사) 여부
✔ 2년 이내 입원 및 수술 여부
✔ 5년 이내 암으로 인한 입원 및 수술 여부

하지만 보험금 발생 확률이 높은 만큼 가입 가능한 조건에서 차이가 존재하기도 해요. 간편보험의 한도는 일반보험의 60~70% 정도예요. 보장 한도를 높게 가입하고 싶어도 그럴 수 없는 편이죠. 보험료도 마찬가지로 일반보험과 다르게 계산해요. 가입자의 연령이나 상품의 차이가 있긴 하지만, 보통 60~80%가량 차이가 나기도 합니다. 정리하자면 이렇습니다. 간편보험에 가입하는 것은 가능, 일반보험보다 보장 한도가 낮고 보험료는 높을 수 있다는 것.

더군다나 4월은 매년 보험료 변동 이슈가 있는 시기입니다. 기준금리가 내려갈수록 보험료 인상이 더 커지는 경향이 있는데, 최근 지속적인 저금리 기조로 보험료가 또 올라갈 것으로 보이네요. 간편보험도 예외일 수는 없으니 가입 계획을 세우실 때 예산에 꼭 참고하세요.

Q2 당뇨 진단을 받은 지 10년이 넘었다면 일반 질병 보험에 가입할 수 있나요?

유병자라고 해서 반드시 간편보험만 고려해야 하는 것은 아니랍니다. 질병의 종류나 증세에 따라서 일반 심사로 보험에 가입하는 경우도 있습니다. 보험료 할증이나 기간 부담보 등 일부 조건을 걸고 가입이 가능하기도 하거든요.

여기서 보험료 할증은 심사 대상에 해당하는 증상과 연관이 있는 특약에 대해서 보험료를 추가로 부과하는 방식을 말합니다. 기간 부담보라는 것은, 보험 가입 중 일정 기간이나 전체 기간에 해당 증상 또는 일부 신체 부위에 대해서는 보장을 제외하는 방식이에요. 그러니까 특정 부분에서 보험료를 높게 하거나 보장을 좀 빼는 것이죠. 대신에 간편보험보다 가입이 유리할 수 있어요. 그러니 단순히 지병이 있다는 것만으로 간편보험부터 알아보기보단, 선택지를 넓혀 찾아보는 것을 추천하고 싶어요. 가입하려는 주요 보장 내용과 본인의 치료 이력 등에 따라서 가능한 보험이 더 많을 수도 있으니까요.

이것만은 꼭 명심하세요! 일반 심사의 보험으로 가입할 때는 보험사와 보험 상품, 각자의 질병 특성에 의해 가입 최종 승인 여부와 적용하는 기준이 굉장히 다양할 수 있어요. 특정 짓는 것이 매우 어려우니 수많은 요소를 참고해야 하죠. 그러다 보니 심사에 필요한 것이 많기도 하고, 기간이 걸리기도 합니다. 또한 고지사항을 전달할 땐 정확한 사실만 바탕으로 해야 한다는 것을 잊지 말아야 해요. 자칫하면 도덕적 문제가 발생할 수 있고, 보상 여부와 직결되는 사항이기 때문에 꽤 민감한 부분이거든요.

유병자 보험 가입은 워낙 경우와 판단 기준이 다양해서 가입자 본인이 직접 다 챙기기 어려운 게 사실이에요. 가능한 보험 가입할 때 전문가와 충분히 상담하고 필요한 것이 무엇인지 잘 파악해 준비하는 것이 좋습니다. 무엇보다 인내심은 필수고요! 그래야 적절한 보험료를 산출 받고 알맞은 보상을 정상적으로 받을 수 있어요.

유병자 보험과 관련해서는 주로 당뇨를 가진 분들의 질문이 많은 편이라 당뇨 유병자로 예를 들어보았는데요. 다른 만성질환을 앓는 분들도 동일하게 참고 가능한 내용입니다. 고혈압, 고지혈증 등 기타 질환 역시 마찬가지로 유병자 보험에 한정 짓기보다는 현재 질병 상태와 치료 상황 등에 따라 가입 가능한 범위가 달라질 수 있다는 것을 염두에 두시기 바랍니다. 보유한 질병 문제로 보험 가입에 어려움이 있거나 고민이 있는 분들을 위해 굿리치라운지가 궁금한 질문을 해결해드리고 있습니다. 궁금한 것이 있거나, 전문가와 상담이 필요할 땐 언제든 찾아와주세요!

출처 : 통계청, 질병관리청, 국민건강통계
※ 상품마다 차이가 있을 수 있으니 가입 시 약관을 꼭 확인해보세요!

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