요즘 영끌 투자를 위해 마이너스 통장을 이용하는 사람들이 눈에 띄게 늘고 있습니다. 특히 2030세대의 마이너스 통장 대출 한도액이 급증했다고 해요. 최근 3년간 새로 개설된 마이너스 통장 3개 중 1개는 2030세대 명의일 정도! 양꽁의 지인 중에서도 공모주 청약을 신청하기 위해 마이너스 통장을 개설한 케이스도 있고요. ‘통장 잔고가 마이너스가 된다니! 너무 무서워!’라고 생각했던 저는, 마이너스 통장의 실체를 알게 된 후 오히려 솔깃해졌습니다. (장점이 정말 많더라고요!) 마이너스 통장에 대해 잘 모르셨던 분들, 오늘 금트하면서 오해도 풀고, 필요할 때 똑똑하게 활용하기로 해요!

+ 사전지식
담보 대출 : 현금화할 만한 가치가 있는 것을 맡기고 돈을 빌리는 것
신용 대출 : 신용 등급, 소득 여부, 재직 중인 회사 등 신용을 담보로 돈을 빌리는 것
   – 건별대출(일시 대출) : 통장에 돈이 들어오는 방식
   – 한도대출(마이너스 대출) : 통장에 한도가 설정되는 방식

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‘한도’로 대출해주는
마이너스 통장

마이너스 통장이란 개인의 신용도에 따라 대출 한도를 정해두고 그 한도 안에서 자유롭게 돈을 빌려 쓸 수 있는 ‘한도 대출’ 상품입니다. 일반적인 대출은 대출금을 통장에 직접 넣어주는 방식으로 진행된다면, 마이너스 통장과 같은 한도 대출은 통장에 ‘한도’가 설정되는 방식으로 대출이 진행되는 거예요. 만약 3천만 원짜리 마이너스 통장을 개설했다면, 잔고가 3천만 원이 되는 게 아니라 한도가 3천만 원이라고 표기되고, 그 안에서 자유롭게 쓰고 갚을 수 있는 거죠. 은행마다 조금씩은 다르겠지만, ①어느 회사에 다니는지 ②연 소득이 어느 정도인지 ③재직한 지 얼마나 됐는지에 따라 대출 가능한 한도와 금리가 정해집니다.

대출 이자
쓴 만큼만, 빌린 기간만큼만

대출 이자는 ‘쓴 만큼만’, ‘빌린 기간만큼만’ 내면 됩니다. 만약 금리가 연 4%인 마이너스 통장을 개설해 -100만 원을 쓰고 1년간 유지하면 100만 원 X 0.04 = 4만 원이고, 1달간 유지하면 3,333원 정도의 이자가 발생하는 거예요. 이 이자는 하루 단위로 계산되고, 지정해놓은 이자납입일에 출금됩니다. 대출금을 틈틈이 상환하면 그만큼 이자를 줄일 수 있겠죠?! 게다가 일반적인 대출은 중도에 대출금을 갚을 시 ‘중도상환수수료’가 발생하는데요, 마이너스 통장의 경우엔 중도상환수수료가 없어 한도 내에서 자유롭게 빌리고 상환할 수 있다는 장점이 있습니다.

🍯 꿀팁! 금리 자체는 건별대출에 비해 비싼 편이에요. 혹시 한 번에 목돈을 출금하고 오랜 기간 유지해야 한다면 마이너스 통장(한도 대출) 대신, 건별 대출을 추천합니다.
⛔ 주의! 마이너스 통장의 금리는 ‘복리’로 계산됩니다. 이자를 제때 납부하지 않으면 이자에도 이자가 붙게 되어 이자가 금방 눈덩이처럼 불어나게 되니까 유의하세요!
예) 500만 원 한도 중 200만 원을 사용 중이고 이자가 4만 원이 나왔다면, 이자 납부일에 -204만 원이 되겠죠? 그러면 다음 결제일엔 -204만 원에 대한 이자가 발생하는 겁니다.

마이너스 통장 개설 필수템

1. 입출금 계좌
: 마이너스 대출을 이용할 때 쓸 입출금 통장이 필요합니다. 그렇다고 꼭 신규로 가입할 필요는 없고, 기존에 사용하던 입출금 계좌로도 신청할 수 있습니다.

2. 소득 증빙 서류
: 직장인의 경우 원천징수영수증이나 급여명세서가 필요합니다. 이때 일정 기간 이상(보통 6개월~1년 이상, 은행별로 상이) 재직 중이어야 합니다. 사업자나 프리랜서라면 국세청 소득금액증명원을 통해 증빙할 수 있습니다.

마이너스 통장의 진실

✔ 마이너스 통장을 개설하면 신용 점수가 떨어진다? (⭕)
: 마이너스 통장도 대출입니다. 당연히 마이너스 통장을 개설하면 신용점수에 부정적인 영향을 미쳐요. 다만 이자를 연체하지 않고 원금도 잘 상환하면 신용점수는 회복할 수 있습니다.

✔ 만기에 대출 총액을 일시 상환해야 한다? (❌)
: 계약 만기 한두 달 전 연장 여부를 결정할 수 있어요. 연체한 적이 없고 신용에도 문제가 없다면 대부분 연장이 가능합니다.

✔ 계약 중 마이너스 통장을 해지하면 해지수수료를 내야 한다? (❌)
: 그렇지 않습니다. 다만 사용한 내역이 있다면 그 금액과 이자를 납부해야 합니다. 

마이너스 통장, 꼭 은행에 가야만 개설할 수 있는 건 아니고요. 은행 애플리케이션으로도 쉽게 신청할 수 있습니다. 급전이 필요할 때 똑똑하게 활용하는 것도 중요하지만, 이것도 대출은 대출! 신중하게 사용하시길 바랍니다.