마이너스 통장의 A to Z - PUNPUN

마이너스 통장의 A to Z

마이너스 통장 활용법

요즘 영끌 투자를 위해 마이너스 통장을 이용하는 사람들이 눈에 띄게 늘고 있습니다. 특히 2030세대의 마이너스 통장 대출 한도액이 급증했다고 해요. 최근 3년간 새로 개설된 마이너스 통장 3개 중 1개는 2030세대 명의일 정도! 양꽁의 지인 중에서도 공모주 청약을 신청하기 위해 마이너스 통장을 개설한 케이스도 있고요. ‘통장 잔고가 마이너스가 된다니! 너무 무서워!’라고 생각했던 저는, 마이너스 통장의 실체를 알게 된 후 오히려 솔깃해졌습니다. (장점이 정말 많더라고요!) 마이너스 통장에 대해 잘 모르셨던 분들, 오늘 금트하면서 오해도 풀고, 필요할 때 똑똑하게 활용하기로 해요!

+ 사전지식
담보 대출 : 현금화할 만한 가치가 있는 것을 맡기고 돈을 빌리는 것
신용 대출 : 신용 등급, 소득 여부, 재직 중인 회사 등 신용을 담보로 돈을 빌리는 것
   – 건별대출(일시 대출) : 통장에 돈이 들어오는 방식
   – 한도대출(마이너스 대출) : 통장에 한도가 설정되는 방식

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한도’로 대출해주는
마이너스 통장

마이너스 통장이란 개인의 신용도에 따라 대출 한도를 정해두고 그 한도 안에서 자유롭게 돈을 빌려 쓸 수 있는 ‘한도 대출’ 상품입니다. 일반적인 대출은 대출금을 통장에 직접 넣어주는 방식으로 진행된다면, 마이너스 통장과 같은 한도 대출은 통장에 ‘한도’가 설정되는 방식으로 대출이 진행되는 거예요. 만약 3천만 원짜리 마이너스 통장을 개설했다면, 잔고가 3천만 원이 되는 게 아니라 한도가 3천만 원이라고 표기되고, 그 안에서 자유롭게 쓰고 갚을 수 있는 거죠. 은행마다 조금씩은 다르겠지만, ①어느 회사에 다니는지 ②연 소득이 어느 정도인지 ③재직한 지 얼마나 됐는지에 따라 대출 가능한 한도와 금리가 정해집니다.

대출 이자
쓴 만큼만, 빌린 기간만큼만

대출 이자는 ‘쓴 만큼만’, ‘빌린 기간만큼만’ 내면 됩니다. 만약 금리가 연 4%인 마이너스 통장을 개설해 -100만 원을 쓰고 1년간 유지하면 100만 원 X 0.04 = 4만 원이고, 1달간 유지하면 3,333원 정도의 이자가 발생하는 거예요. 이 이자는 하루 단위로 계산되고, 지정해놓은 이자납입일에 출금됩니다. 대출금을 틈틈이 상환하면 그만큼 이자를 줄일 수 있겠죠?! 게다가 일반적인 대출은 중도에 대출금을 갚을 시 ‘중도상환수수료’가 발생하는데요, 마이너스 통장의 경우엔 중도상환수수료가 없어 한도 내에서 자유롭게 빌리고 상환할 수 있다는 장점이 있습니다.

🍯 꿀팁! 금리 자체는 건별대출에 비해 비싼 편이에요. 혹시 한 번에 목돈을 출금하고 오랜 기간 유지해야 한다면 마이너스 통장(한도 대출) 대신, 건별 대출을 추천합니다.
 주의! 마이너스 통장의 금리는 ‘복리’로 계산됩니다. 이자를 제때 납부하지 않으면 이자에도 이자가 붙게 되어 이자가 금방 눈덩이처럼 불어나게 되니까 유의하세요!
예) 500만 원 한도 중 200만 원을 사용 중이고 이자가 4만 원이 나왔다면, 이자 납부일에 -204만 원이 되겠죠? 그러면 다음 결제일엔 -204만 원에 대한 이자가 발생하는 겁니다.

마이너스 통장 개설 필수템

1. 입출금 계좌
: 마이너스 대출을 이용할 때 쓸 입출금 통장이 필요합니다. 그렇다고 꼭 신규로 가입할 필요는 없고, 기존에 사용하던 입출금 계좌로도 신청할 수 있습니다.

2. 소득 증빙 서류
: 직장인의 경우 원천징수영수증이나 급여명세서가 필요합니다. 이때 일정 기간 이상(보통 6개월~1년 이상, 은행별로 상이) 재직 중이어야 합니다. 사업자나 프리랜서라면 국세청 소득금액증명원을 통해 증빙할 수 있습니다.

마이너스 통장의 진실

✔ 마이너스 통장을 개설하면 신용 점수가 떨어진다? (⭕)
: 마이너스 통장도 대출입니다. 당연히 마이너스 통장을 개설하면 신용점수에 부정적인 영향을 미쳐요. 다만 이자를 연체하지 않고 원금도 잘 상환하면 신용점수는 회복할 수 있습니다.

✔ 만기에 대출 총액을 일시 상환해야 한다? (❌)
: 계약 만기 한두 달 전 연장 여부를 결정할 수 있어요. 연체한 적이 없고 신용에도 문제가 없다면 대부분 연장이 가능합니다.

✔ 계약 중 마이너스 통장을 해지하면 해지수수료를 내야 한다? (❌)
: 그렇지 않습니다. 다만 사용한 내역이 있다면 그 금액과 이자를 납부해야 합니다. 


마이너스 통장, 꼭 은행에 가야만 개설할 수 있는 건 아니고요. 은행 애플리케이션으로도 쉽게 신청할 수 있습니다. 급전이 필요할 때 똑똑하게 활용하는 것도 중요하지만, 이것도 대출은 대출! 신중하게 사용하시길 바랍니다.

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